Ratgeber Einlagensicherung: So sicher ist Ihr Geld

Was die Absicherung Ihrer Einlagen bei deutschen Banken betrifft, sind Sie in Deutschland in den meisten Fällen gleich doppelt geschützt. Denn im Falle einer Bankenpleite sind Sie bei den meisten Banken zum einen über gesetzliche und zum anderen auch über freiwillige Einlagensicherungseinrichtungen abgesichert. Zusammen bilden die gesetzliche und die freiwillige Einlagensicherung ein Sicherheitsnetz für Ihr Guthaben bei der Bank.

Die folgende Grafik zeigt Ihnen vereinfacht die Funktionsweise der Einlagensicherung in Deutschland:

Im ersten Schritt sorgt die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH (EdB) für Sicherheit. Sie ist für die privaten Banken zuständig. Allerdings unterliegen nicht alle Institute der deutschen Einlagensicherung. Über die gesetzliche Einlagensicherung wird Ihr Guthaben auf dem Girokonto, Ihrem Sparbuch, sowie Ihr Tagesgeld und Festgeld geschützt. Außerdem fallen noch auf den Namen lautende Sparbriefe und Namensschuldverschreibungen unter den Einlagenschutz. Nicht geschützt werden hingegen Verbindlichkeiten, über die eine Bank Inhaberpapiere ausgestellt hat, wie Inhaberschuldverschreibungen und Inhabereinlagenzertifikate. 

Mindestens 100.000 Euro werden pro Kunde und Bank über die gesetzliche Einlagensicherung geschützt. Diese Summe haben Sie als Bankkunde also sicher, wenn es zu einer Bankenpleite kommen sollte. Das ist in Paragraf 7 Absatz 2 Einlagensicherungsgesetz (EinSiG) geregelt. Dieser besagt, dass die Entschädigung im Rahmen der Obergrenze von 100.000 Euro auch Ansprüche auf Zinsen umfasst. Diese Ansprüche entstehen ab dem Eintritt des Entschädigungsfalles bis zur Rückzahlung der Verbindlichkeiten, längstens bis zur Eröffnung des Insolvenzverfahrens.

Die gesetzliche Einlagensicherung über 100.000 Euro gilt in der gesamten Europäischen Union (EU), also auch in Ländern wie etwa Rumänien, Bulgarien oder Portugal. Doch nicht alle Länder der EU, die im Fall einer Bankenpleite einspringen müssten, sind wirtschaftlich gleich stark.

Die Bewertung und Sortierung der Anbieter im Festgeld- und Tagesgeldvergleich von biallo.de richtet sich nach den Länderratings der renommierten Ratingagentur Standard & Poor's (S&P). Auch die Stiftung Warentest zieht diese Ratings als Bewertungsgrundlage heran.

Die einzelnen Staaten werden dabei einer Bonitätseinschätzung unterzogen – ähnlich wie die Schufa-Einstufung für private Kreditnehmer. Die Einteilung in verschiedene Ratingstufen gibt einen Ausblick darauf, wie hoch oder niedrig das Risiko des jeweiligen Staates ist, dass er seinen Zahlungsverpflichtungen nicht mehr nachkommen kann.

Zu den als sehr sicher eingestuften Ländern, deren Banken Sie bei uns im Vergleich unter der Bonitätsbewertung "hohe Sicherheit" finden, zählen Staaten wie:

• Deutschland (höchste Sicherheit)
• Österreich
• Niederlande (höchste Sicherheit)
• Schweden (höchste Sicherheit)
• Frankreich
• Luxemburg (höchste Sicherheit)

Diese Länder stellen laut Standard & Poor‘s ein überdurchschnittlich geringes Ausfallrisiko dar (S&P-Rating von AAA bis AA-) und sind somit auch unsere Empfehlung.

Wenn Sie bei Ihrer Geldanlage ganz sicher gehen wollen, können Sie in unserer Auswahlfunktion auch den Menüpunkt "Höchste Sicherheit" wählen oder Sie sortieren den Vergleich nach dem S&P Rating. Dann finden Sie nur Banken aus Ländern, mit den höchsten Standard & Poor's Bewertungen.

Banken aus Staaten, die von Standard & Poor’s aktuell schlechter als BB+ bewertet werden, jedoch nicht schlechter als B-, finden Sie im Biallo-Festgeldvergleich, wenn Sie den Menüpunkt "mindestens geringe Sicherheit" auswählen. Die Festgelder dieser Geldhäuser gelten, aufgrund der niedrigeren Bonität ihrer Herkunftsstaaten, als etwas spekulativer, dafür bieten diese Institute im Gegenzug oft höhere Zinsen. Dazu zählen Länder wie:

• Bulgarien
• Kroatien
• Zypern
• Italien
• Polen
• Portugal.

Die Unterscheidung im tabellarischen Vergleich sollte Sie aber nicht daran hindern, einen kleineren Teil Ihres Geldes als Beimischung einer Bank aus Portugal, Kroatien oder auch Bulgarien anzuvertrauen. Solche Geldhäuser werben zum Teil über Anzeigen auf der Webseite von biallo.de und belohnen das höhere Risiko meist mit einem höheren Zins. Ob Sie das etwas höhere Risiko eingehen wollen oder nicht, ist Ihre Entscheidung – und das sollte es bei Geldangelegenheiten ja immer sein.

Lesen Sie dazu auch: Festgeld im Ausland anlegen

Seit 2014 gibt es in der EU einen einheitlichen Schutz von 100.000 Euro pro Sparer. Dennoch plant die Europäische Kommission, ein gemeinsames System mit einem zentralen Sicherungsfond zu schaffen, den sogenannten European Deposit Insurance Scheme (EDIS). Bisher wurde dieses Vorhaben von der Bundesregierung abgelehnt. Der Grund: Deutschland müsste mit einer zentralisierten Vergemeinschaftung der Einlagensicherung für Bankenrisiken in etlichen Ländern wie beispielsweise Griechenland oder Zypern einstehen.

Bis Mitte 2018 sollen deshalb die EU-Finanzminister einheitliche Kriterien zur Risikoreduktion festlegen. Dazu gehört, dass die Bestände der Problemkredite sowie Staatsanleihen in den Bankbilanzen weiter gesenkt werden müssen. Weiterhin muss das Insolvenzrecht verbessert und harmonisiert werden. "Auch in zeitlicher Hinsicht gilt insoweit, dass erst nach effektiven Maßnahmen zur Risikoreduzierung politische Verhandlungen über eine weitere Risikoreduzierung erfolgen können", schreibt die Bundesregierung (Deutscher Bundestag, Mitteilung vom 28.02.2018).

Gelegentlich ist zu lesen, der gesetzliche Einlagenschutz bestehe pro Konto und Bankkunde. Diese Aussage ist falsch! Das würde bedeuten, wenn Sie mehrere Bankkonten bei einem Institut unterhalten, Sie gleich mehrfach die gesetzliche Einlagensicherung von 100.000 Euro in Anspruch nehmen könnten.

Richtig ist: Die Einlagensicherung gilt pro Anleger und Bank. Ein Bank-Experte kommentiert: „Es bringt nichts, mehrere Konten bei der gleichen Bank zu eröffnen, weil sich die Einlagensicherung nicht auf die Zahl der Konten, sondern die Zahl der Personen bezieht.“ Wer mehrere Konten bei einer Bank betreibt, muss die Einlagensicherung von insgesamt 100.000 Euro beachten.  

Profiteure dieser Regelung sind Ehepaare. Da jedem Partner 100.000 Euro Einlagensicherung zustehen, verdoppelt sich der Schutzumfang auf 200.000 Euro. Das gilt auch für Gemeinschaftskonten. Ehepartner brauchen also nicht separate Konten zu eröffnen, um die maximale Einlagensicherung in Anspruch nehmen zu können.  

Etwas anders sieht die Sache bei großen Geldvermögen aus. Hier können Singles wie Ehepaare den Garantiespielraum geschickt erweitern. „Wer Guthaben über 200.000 Euro vollständig absichern will, der kann das Vermögen auf verschiedene Banken verteilen und so die gesetzliche Basissicherung mehrfach in Anspruch nehmen“, empfiehlt Chistoph Hommel von der Verbraucherzentrale NRW.

Sie haben sich vielleicht schon gefragt: „Wenn die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken die gesetzliche Einlagensicherung für Privatbanken regelt, was gilt dann, wenn ich Kunde einer öffentlichen Bank oder Sparkasse bin?“ – Keine Sorge! Auch hier ist für die Sicherheit Ihrer Guthaben gesorgt. Für die öffentlichen Banken ist der Bundesverband Öffentlicher Banken Deutschlands GmbH zuständig. Viele der öffentlichen Banken sind darüber hinaus auch noch Mitglied im freiwilligen Einlagensicherungsfonds des Verbandes Öffentlicher Banken. Anders sieht es bei den Sparkassen, Landesbanken, Landesbausparkassen und Genossenschaftsbanken aus. Sie sind anders als die Privatbanken und öffentlichen Banken nicht Mitglied in gesetzlichen Entschädigungseinrichtungen. Doch natürlich ist auch hier für Sicherheit gesorgt. Sie arbeiten mit einer Institutssicherung:

• Sparkassen, Landesbanken, Landesbausparkassen und die Deka Bank gehören dem Haftungsverbund der Sparkassen-Finanzgruppe im Deutschen Sparkassen- und Giroverband an.
  
  
• Die Genossenschaftsbanken sind in der Sicherungseinrichtung des Bundesverbandes der Volks- und Raiffeisenbanken organisiert.
  

Durch diese entsteht eine gegenseitige Haftung der Mitglieder füreinander. Wenn also eine Sparkasse in Schieflage gerät, müssen die anderen Sparkassen einspringen. Mit diesem Prinzip verfolgen die Sparkassen und Genossenschaftsbanken das Ziel, Insolvenzen vorzubeugen. 

In bestimmten Fällen werden größere Summen abgedeckt 

In bestimmten Fällen kann die Deckungssumme aber höher sein – und zwar maximal 500.000 €. Welche Fälle das sind, regelt der § 8 Abs. 2 bis 4 des Einlagensicherungsgesetzes (EinSiG). Das Beispiel tritt dann ein, wenn ein Guthaben auf dem Konto mit einem besonderen Lebensereignis des Einzahlers verbunden ist. Das können zum Beispiel folgende Situationen sein:

• Renteneintritt 
• Ruhestand
• Kündigung/Entlassung 
• Immobilientransaktionen 
• Geburt 
• Krankheit 
• Pflegebedürftigkeit
  

In solchen Situationen kann die Deckungssumme durch die gesetzliche Einlagensicherung erhöht sein. 

Den Anspruch auf Entschädigung haben Sie unabhängig davon, auf welche Währung Ihre Einlagen lauten – auch wenn die Entschädigung in Euro gewährt wird. Referenzkurs ist der Wechselkurs der Europäischen Zentralbank und zwar zu dem Tag, an dem die BaFin den Entschädigungsfall feststellt. Diese Regelung gilt allerdings erst seit dem 3. Juli 2015.

Neben der gesetzlichen Einlagensicherung gibt es noch den Einlagensicherungsfonds, der Ihre Einlagen über die gesetzliche Summe hinaus schützt. Er wird von etwa 160 Banken getragen.

Überschneidungen mit der Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH (EdB)

Das System der Einlagensicherung in Deutschland ist eines der kompliziertesten in Europa, was vor allem daran liegt, dass wir so ein kompliziertes Bankensystem haben. Deshalb unterscheidet sich der Einlagensicherungsfonds zwar in seinem Schutzumfang von der gesetzlichen Einlagensicherung. Zum anderen gibt es hier aber auch Überschneidungen. 

Der Einlagensicherungsfonds schützt aber zusätzlich alle „Nichtbankeinlagen“. Darunter fällt zum Beispiel das Guthaben von Privatpersonen und auch Versicherungen, öffentliche Stellen und Kapitalgesellschaften sind in diesem Sicherheitsnetz. Öffentliche Banken – also die Landesbanken – haben ihren eigenen Einlagensicherungsfonds über den Verband öffentlicher Banken. Die Höhe der Absicherung wird allerdings nicht klar kommuniziert. Auf der Website wird lediglich klargestellt, dass Leistungen des Einlagensicherungsfonds e. V. auf freiwilliger Basis erfolgten und diese sich nach der Leistungsfähigkeit des Fonds richten würden.

Die Höhe des Sicherungsschutzes durch den Einlagensicherungsfonds 

Beim Einlagensicherungsfonds entspricht die Sicherungsgrenze derzeit 20 % des maßgeblich haftenden Eigenkapitals der jeweiligen Bank. Das Mindest-Eigenkapital, das eine Bank aufweisen muss, liegt bei fünf Millionen Euro. In diesem Falle läge die Sicherungsgrenze also bei einer Million Euro. Wenn Ihre Einlagen also nicht über dieser Grenze liegen, sind sie vollständig geschützt. Die Grenze gilt übrigens pro Bankkunde und nicht pro Konto. Es geht also um Ihr Gesamtvermögen – egal wie viele Konten Sie bei der Bank haben.

Doch was gilt, wenn Sie mehr als – in unserem Beispiel – eine Million Euro als Einlage haben? In diesem Fall gilt, dass die Sicherungsgrenze die maximale Grenze der Absicherung bildet. Ihre Einlagen sind also nur bis zu einer Million Euro geschützt. Sie werden im Fall einer Bankenpleite nur bis zu der Sicherungsgrenze entschädigt. Den restlichen Betrag können Sie lediglich selbst im Insolvenzverfahren der Bank geltend machen.

Wenn Sie die aktuelle Sicherungsgrenze Ihrer Mitgliedsbank erfahren möchten, klicken Sie in unserem Vergleich in der fünften Spalte auf „Produktdetails“. In der dann folgenden Seite sehen Sie die Höhe der Sicherung dieses Anbieters.  Ist „Ihre“ Bank nicht dabei, können Sie diese ganz einfach hier abfragen: https://einlagensicherungsfonds.de/ueber-den-einlagensicherungsfonds/mitwirkende-institute/ 

Wichtig für Aktionäre: Wertpapiere schützt der Einlagensicherungsfonds nicht 

Wertpapiere schützt der Einlagensicherungsfonds nicht. Denn die Bank hat lediglich die Aufgabe diese zu verwahren, Sie sind aber Eigentümer. Kommt es zu einem Insolvenzfall der Bank, können Sie die Wertpapiere schriftlich bei Ihrer Bank herausverlangen oder Ihr Depot auf ein anderes Institut übertragen lassen. Falls die Bank, auf der Sie Ihr Depot haben, also pleitegehen sollten, ist Handeln gefragt!

Sie haben jetzt schon die wichtigsten Fakten zum System der Einlagensicherung in Deutschland erfahren. Trotzdem ist es für Sie auch wichtig zu wissen, wie Sie selbst zu der maximalen Absicherung Ihres Vermögens beitragen können. Das sind die wichtigsten Schritte, die Sie in puncto Einlagensicherung gehen sollten.

Schritt 1: Die richtige Bank

Die erste goldene Regel für Sie lautet: Wähle niemals eine Bank, die nicht dem deutschen oder vergleichbaren (Österreich, Frankreich usw.) Einlagensicherungssystem  angeschlossen ist, also ihren Sitz außerhalb der EU hat.

Schritt 2: Verteilen Sie große Summen                                       

Vielleicht sind Sie ja in der glücklichen Situation, dass es mehr als 100.000 € anzulegen gilt. Dann lautet Ihre zweite goldene Regel: Verteilen Sie die Summe auf mehrere Institute.

Schritt 3: Bewahren Sie sich Ihren Einfluss und meiden Sie bestimmte ausländische Konten 

 Außerdem würden wir Ihnen empfehlen, höhere Summen auf Konten aus europäischen Staaten zu meiden, die wirtschaftlich eher unsicher sind. Dazu zählen wir genauso wie die Stiftung Wartentest: Bulgarien, Kroatien oder auch Tschechien.