Der erste Kredit: Darauf sollten Sie bei Zinsen, Rate und Laufzeit achten

Wer noch nie einen Kredit aufgenommen hat, ist oft unsicher, worauf es ankommt. Was ist wichtig bei Zinsen, Laufzeit und Tilgung? Was sind gute Konditionen? Und kann ich mir einen Kredit überhaupt leisten? Hier sind die wichtigsten Antworten.

Kurz erklärt: Bei einem Kredit leiht Ihnen eine Bank Geld, das Sie innerhalb einer vereinbarten Laufzeit zurückzahlen. Zusätzlich zur Tilgung fallen Zinsen an. Entscheidend für den Vergleich sind vor allem der effektive Jahreszins, die monatliche Rate, die Laufzeit und die Gesamtkosten.

Wann ist ein Kredit sinnvoll?

Inzwischen lässt sich fast alles auf Kredit kaufen: ein neues Handy, eine Urlaubsreise, eine Küche, ein Auto oder eine Wohnung. Doch nicht immer ist das sinnvoll.

Eine Grundregel lautet: „Kredite bieten sich dann an, wenn sie einem ermöglichen, langfristig finanziell besser dazustehen, den Beruf auszuüben oder ein höheres Einkommen zu erzielen“, fasst Thomas Hentschel, Finanzexperte bei der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen, zusammen.

Dazu gehören zum Beispiel Investitionen in die berufliche Aus- und Weiterbildung oder ein Auto, um zur Arbeit fahren zu können.

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Welche Kreditrate können Sie sich leisten?

Um zu berechnen, welche Kreditrate Sie monatlich aufbringen können, sollten Sie Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben gegenüberstellen, rät Verbraucherschützer Hentschel. Nur so erhalten Sie einen Überblick, was nach Abzug aller Kosten übrigbleibt, um daraus eine Rate zu finanzieren.

„Wichtig ist, zuerst ein finanzielles Polster aufzubauen, etwa für unvorhergesehene Ausgaben, bevor man an einen Kredit denkt. Zwei bis drei Nettomonatsgehälter sollte man zur Seite gelegt haben“, empfiehlt Hentschel.

Welche Kreditarten gibt es?

Der Ratenkredit ist die häufigste Kreditform für Verbraucher, mit der sich größere Anschaffungen finanzieren lassen.

Ratenkredit: Die Bank zahlt bei einem Ratenkredit einen festen Geldbetrag aus, den Sie in monatlichen Raten zurückzahlen.

Autokredit: Auch ein Autokredit ist ein Ratenkredit. Allerdings können etwas günstigere Zinssätze gelten, weil das Fahrzeug der Bank als Sicherheit dienen kann.

Baudarlehen: Wer eine Immobilie kauft, nimmt in der Regel ein Baudarlehen auf. Diese Kredite laufen oft über Jahrzehnte und die Banken verlangen umfangreiche Sicherheiten.

Wohnkredit: Mit speziellen Wohnkrediten lassen sich Sanierungen oder Umbauten an Haus oder Wohnung finanzieren.

Dispokredit: Mit dem Dispokredit können Sie Ihr Girokonto bis zu einem vereinbarten Betrag überziehen. Wer den vergleichsweise teuren Dispokredit häufiger in Anspruch nimmt, sollte prüfen, ob ein Rahmenkredit als Alternative infrage kommt.

Rahmenkredit (auch Abrufkredit genannt): Dabei stellt die Bank einen festen Kreditrahmen zur Verfügung, aus dem Sie bei Bedarf Geld entnehmen können. „Zinsen fallen nur auf den tatsächlich genutzten Betrag an“, erklärt Hentschel. Mehr dazu erfahren Sie in unserem Ratgeber zum Abrufkredit.

Worauf sollten Sie bei den Zinsen achten?

„Bevor man einen Kreditvertrag abschließt, sollte man Angebote vergleichen“, rät Finanzexperte Hentschel. Dabei sollten Sie vor allem den effektiven Jahreszins in den Blick nehmen. Dieser ist aussagekräftiger als der Sollzins.

Es gibt Kredite mit festem Zinssatz, bei denen die monatlichen Raten über die gesamte Laufzeit gleichbleiben. Daneben gibt es Kredite mit variablen Zinssätzen. Diese können Vorteile bieten: Sie sind flexibel und Sie können von sinkenden Zinsen profitieren. Bei steigenden Zinsen erhöht sich allerdings die finanzielle Belastung.

biallo-Lesetipp: Was der effektive Jahreszins aussagt und warum er beim Kreditvergleich entscheidend ist, erklären wir ausführlich in unserem Ratgeber „Effektiver Jahreszins: Was ist das?“

Was bedeutet der Zwei-Drittel-Zins?

Bei bonitätsabhängigen Kreditangeboten weisen Banken häufig einen sogenannten Zwei-Drittel-Zins aus. Er zeigt, welchen Zinssatz mindestens zwei Drittel der aufgrund der Werbung zustande gekommenen Kreditverträge nicht überschreiten. Ihr persönlicher Zinssatz kann davon abweichen.

Welche Laufzeit und Kreditrate sind sinnvoll?

Beim Konditionenvergleich sollten Sie auch die Laufzeit und die Ratenhöhe betrachten.

Eine lange Laufzeit führt zu niedrigeren monatlichen Raten, aber auch zu höheren Gesamtkosten des Kredits. Eine kurze Laufzeit senkt die Gesamtkosten, dafür fallen höhere Monatsraten an.

Was zu Ihrer individuellen Finanzsituation passt, sollten Sie deshalb gut abwägen. Schließlich sollten Sie auch die Gesamtkosten des Kredits vergleichen. Sie zeigen, wie viel Sie für das Darlehen insgesamt zurückzahlen müssen.

Was kostet ein Ratenkredit aktuell?

Wie hoch die monatliche Rate ausfällt, hängt von Kreditsumme, Laufzeit und Zinssatz ab. Auch Ihre Bonität kann Einfluss auf die angebotenen Konditionen haben.

Bei einem Ratenkredit über 10.000 Euro und einer Laufzeit von 48 Monaten ergeben sich bei aktuell günstigen Angeboten beispielsweise folgende Werte:

biallo-Tipp: Kreditkonditionen können sich deutlich unterscheiden. Vergleichen Sie deshalb mehrere Angebote und achten Sie nicht nur auf die Monatsrate, sondern auch auf den effektiven Jahreszins und die Gesamtkosten.

Auf welche Extras sollten Sie beim Kredit achten?

Es kann wünschenswert sein, dass sich ein Kredit an Ihre Lebenssituation anpassen lässt. Solche Extras müssen im Kreditvertrag vereinbart sein.

Sondertilgungen erlauben es, neben der üblichen Rate einen größeren Betrag auf einmal zurückzuzahlen. Auch die Möglichkeit einer vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens kann interessant sein.

Ebenso kann es hilfreich sein, Ratenpausen einlegen zu können, wenn unerwartete finanzielle Belastungen auftreten.

„Zwar werden manchmal Sondertilgungen kostenlos angeboten, aber grundsätzlich bezahlt man solche Extras mit höheren Zinsen“, sagt Hentschel. Vergleichen Sie deshalb nicht nur die zusätzlichen Möglichkeiten, sondern auch die damit verbundenen Konditionen.

Checkliste: Das sollten Sie vor dem ersten Kredit prüfen

Bevor Sie einen Kreditvertrag unterschreiben, sollten Sie die wichtigsten Punkte noch einmal überprüfen. Unsere Checkliste hilft Ihnen dabei, Kosten, finanzielle Belastung und Vertragsbedingungen im Blick zu behalten.

• Benötigen Sie den Kredit wirklich oder können Sie das Geld ansparen?
• Welche monatliche Rate können Sie dauerhaft aufbringen?
• Bleibt neben der Kreditrate ein finanzieller Puffer?
• Haben Sie mehrere Kreditangebote verglichen?
• Wie hoch ist der effektive Jahreszins?
• Wie hoch sind die Gesamtkosten?
• Passt die Laufzeit zu Ihrer finanziellen Situation?
• Sind Sondertilgungen oder Ratenpausen möglich?

Häufige Fragen zum ersten Kredit

Rund um die erste Kreditaufnahme stellen sich viele praktische Fragen. Hier finden Sie Antworten auf die wichtigsten Fragen zu Kreditrate, Laufzeit, Zinsen und Rückzahlung.

Wie hoch sollte die Kreditrate sein?

Die Rate sollte so hoch sein, dass Sie diese dauerhaft aus Ihrem monatlich verfügbaren Einkommen bezahlen können. Zusätzlich sollten Sie genügend finanziellen Spielraum für unerwartete Ausgaben behalten.

Was ist beim Kreditvergleich besonders wichtig?

Achten Sie vor allem auf den effektiven Jahreszins. Zusätzlich sollten Sie Monatsrate, Laufzeit, Gesamtkosten und mögliche Extras wie Sondertilgungen vergleichen.

Ist eine lange oder kurze Kreditlaufzeit besser?

Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber in der Regel die Gesamtkosten. Bei einer kürzeren Laufzeit zahlen Sie höhere Raten, dafür ist der Kredit schneller zurückgezahlt.

Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins?

Der Sollzins gibt die Verzinsung des geliehenen Geldes an. Der effektive Jahreszins berücksichtigt darüber hinaus weitere preisbestimmende Kosten und eignet sich deshalb besser, um Kreditangebote miteinander zu vergleichen.

Was ist ein Rahmenkredit?

Bei einem Rahmen- oder Abrufkredit stellt Ihnen die Bank einen bestimmten Kreditrahmen zur Verfügung. Sie können daraus bei Bedarf Geld abrufen. Zinsen zahlen Sie grundsätzlich nur für den tatsächlich in Anspruch genommenen Betrag.

Fazit: Kreditangebote vergleichen und Rate realistisch wählen

Ein Kredit kann sinnvoll sein, wenn er zu Ihrer finanziellen Situation passt. Prüfen Sie deshalb vor dem Abschluss, welche Rate Sie dauerhaft aufbringen können, und behalten Sie einen finanziellen Puffer.

Vergleichen Sie außerdem mehrere Angebote anhand des effektiven Jahreszinses, der Laufzeit und der Gesamtkosten. So erhöhen Sie die Chance, einen Kredit zu finden, der zu Ihrem Vorhaben und Ihrem Budget passt.