Tagesgeld oder kurzlaufendes Festgeld: Was lohnt sich aktuell mehr?

Die EZB hat den Einlagenzins zuletzt bei 2,50 Prozent belassen, weitere Zinsanhebungen werden aber von vielen Beobachtern erwartet. Sparerinnen und Sparer stehen jetzt vor der Frage: variabel parken oder Zinsen sichern? Wir zeigen, was kurzfristig den höchsten Ertrag bringt.

Sowohl Tagesgeld als auch Festgeld gelten als sichere Parkplätze für Kapital, das nicht an der Börse arbeiten soll. Die Frage ist aber: Wann passt welches? Die Antwort hängt entscheidend davon ab, welche Zinsentwicklung Anlegerinnen und Anleger erwarten.

Der Rat der Europäischen Zentralbank (EZB) hatte am 29. Oktober 2026 beschlossen, die drei Leitzinsen unverändert zu lassen. Der für Sparer entscheidende Einlagenzins blieb damit bei 2,50 Prozent. Zuvor hatte die EZB 2026 zweimal erhöht, im Juni und im September um jeweils 0,25 Prozentpunkte. Ob weitere Schritte folgen, lässt die Notenbank offen. Der EZB-Rat entscheidet von Sitzung zu Sitzung. Allgemein erwarten die Märkte angesichts der zuletzt weiter gestiegenen Inflationszahlen – im Oktober lag die Teuerung in der Eurozone bei 4,0 Prozent – zumindest eine weitere Zinsanhebung, vielleicht sogar mehr. Sicher ist das aber nicht.

Auf der anderen Seite sind rasche Zinssenkungen sehr unwahrscheinlich, weswegen viele Sparer derzeit auf kurzfristige Anlagen setzen, um später eventuell höhere Zinsen mitnehmen zu können. Doch auch bei einem Anlagehorizont von bis zu zwölf Monaten lohnt sich der Vergleich zwischen Tagesgeld und Festgeld. Wir stellen die Erträge gegenüber.

Alle folgenden Tabellen gelten für 25.000 € Anlagesumme bei mindestens guter Einlagensicherung, sortiert nach Zinsertrag. Beim Tagesgeld unterstellt der Ertrag über neun und zwölf Monate den Verbleib beim Anbieter auch nach Auslaufen der Aktionszinsen sowie einen unveränderten anschließenden Basiszins über den jeweiligen Zeitraum. Das ist allerdings nicht gesichert, da die Basiszinsen beim Tagesgeld variabel sind. Eingeschränkte Angebote (Kreditkartenpflicht, Girokonto-Kopplung, Bonuszins-Modelle) sind bewusst ausgeklammert, wir zeigen klassisches Tagesgeld.

6 Monate: Tagesgeld-Aktionen liegen vorn

Über ein halbes Jahr bringt klassisches Tagesgeld derzeit mehr Ertrag als Festgeld, allerdings nur mit befristetem Aktionszins und nur für Neukunden.

Das beste Tagesgeld bringt über sechs Monate rund 60 Euro mehr als das beste Festgeld. Für die meisten Sparer sind es sogar fast 100 Euro, denn den Zins der Apo-Bank erhalten nur bestimmte Berufsgruppen. Der Vorsprung lebt aber vom Aktionszins. Läuft die Aktion nach sechs Monaten aus, fällt der Zinssatz bei allen Anbietern deutlich.

9 Monate: Der Abstand schrumpft

Über neun Monate rücken Tagesgeld und Festgeld näher zusammen, weil sich beim Tagesgeld die niedrigeren Basiszinsen deutlicher im Ergebnis niederschlagen. Auch hier gelten die Tagesgeld-Aktionszinsen nur für Neukunden.

Auffällig dabei: Das beste Tagesgeld und das beste Festgeld trennen über neun Monate nur noch rund 15 Euro. Festgeld zahlt diesen Ertrag aber garantiert, während die Tagesgeld-Rechnung vom Basiszins nach Auslaufen der Aktionsdauer abhängt – hier kann der Ertrag also auch niedriger oder höher ausfallen.

12 Monate: Festgeld zieht vorbei

Über zwölf Monate verliert das Tagesgeld seinen Vorsprung vollständig, weil der Aktionszins nur für einen Teil des Jahres gilt. Mit Festgeld sichern sich Sparerinnen und Sparer dagegen einen festen Satz über die volle Laufzeit. Wichtig beim Tagesgeld: Ferratum und Crédit Agricole Savings bieten den höheren Zins nur Neukunden; die PSD Bank West verzinst zu diesem Satz nur neu angelegtes Geld.

HoistSpar und die Ziraat-Bank bringen hier knapp 60 Euro mehr Ertrag als das stärkste klassische Tagesgeld, und zwar fest und ohne das Risiko, dass sich bis zum Ende der Aktionsfrist der Basiszins verschlechtert hat.

Worauf Sparer vor dem Abschluss achten sollten

Unter anderem diese Punkte entscheiden darüber, ob ein Angebot wirklich passt:

Aktionszins läuft aus: Beim Tagesgeld gilt der hohe Zins nur für die Aktionsdauer. Danach fällt er auf den Basiszins, der oft unterdurchschnittlich ist. Wer nicht aktiv wechselt, verschenkt nach Ablauf Rendite.

Zinsbindung bei offener Zinsrichtung: Festgeld zahlt den vereinbarten Satz bis zum Laufzeitende, unabhängig davon, was die EZB tut. Steigen die Zinsen weiter, kommen Anleger während der Bindung nicht an bessere Angebote heran. Fallen sie, haben sie den Satz gesichert.

Kapitalbindung: Bei einer Festgeldanlage ist eine vorzeitige Kündigung grundsätzlich nicht möglich. Hier sollte ausschließlich Geld geparkt werden, das während der Anlagedauer sicher nicht benötigt wird. Tagesgeld ist dagegen flexibel.

Einlagensicherung: Mehrere Spitzenangebote sichern die Einlagen nicht über die deutsche, sondern über eine ausländische Sicherung ab, etwa Frankreich, Spanien, Schweden oder Malta. Innerhalb der EU gilt überall der gesetzliche Schutz bis 100.000 Euro pro Kunde, die Abwicklung läuft aber über das jeweilige Sicherungssystem und die Bonität des Sitzlandes. Wer Wert auf deutsche Sicherung legt, findet in jeder Tabelle passende Anbieter.

Je länger die Anlage, desto eher lohnt Festgeld

Über sechs Monate bringt klassisches Tagesgeld mit Aktionszins mehr. Bei neun Monaten schrumpft der Abstand auf wenige Euro. Über zwölf Monate zieht Festgeld klar vorbei und sichert planbar bis zu 3,51 Prozent Zinsen, teils mit deutscher Einlagensicherung. Wer einen Zinsschritt nach oben noch erwartet, bleibt mit Tagesgeld beweglich. Wer Planungssicherheit will, fixiert mit kurzem Festgeld jetzt einen festen Zinssatz. Auch eine Aufteilung kann sinnvoll sein: einen Teil flexibel parken, einen Teil festzurren.