Ratenkredite im Test – so checken wir alle Anbieter

Ratenkredit, Autokredit oder Wohnkredit – mit dem Ratenkredittest von biallo.de können Sie sofort erkennen, ob sich ein Angebot lohnt oder ob Sie lieber die Finger davon lassen sollten. Mit den verschiedenen Bewertungsgrundlagen bekommen Verbraucherinnen und Verbraucher einen klaren Überblick, bei welchen Punkten der Kredit überzeugen kann und wo die Schwächen liegen. Je besser ein Angebot ist, desto höher fällt die finale Sternebewertung aus.

Wir unterziehen alle bei biallo.de gelisteten Ratenkredit-Anbieter unserem "Produkttest". Dabei bewerten wir nicht nur inländische Institute, sondern auch ausländische Banken. Das Herkunftsland des Anbieters spielt dabei keine Rolle in der Gesamtbewertung eines Kredits. Wie auch beim Baufinanzierung-Test von biallo.de vergeben wir zwischen einem und fünf Sternen. Nach diesen fünf Kriterien bewerten wir ein Kreditangebot:

• Zinsen (⅔ Zins)
• Laufzeiten
• Vorfälligkeitsentschädigung
• Sondertilgung
• Freiberufler / Selbstständige

Als Maßstab der Bewertung liegt kein fester Zinssatz zugrunde, sondern Kriterium ist, um wie viel Prozent das jeweilige Angebot besser oder schlechter ist als der Biallo-Ratenkredit-Index. Dieser Index ist ein Durchschnittswert aus sämtlichen auf biallo.de gelisteten Ratenkredit-Angeboten.

So haben wir getestet

Da für Kreditnehmer in erster Linie der Zins im Mittelpunkt steht, fließt die Zinshöhe in Form des Zwei-Drittel-Zins mit 80 Prozent in die Gesamtbewertung ein. Marginale Zinsunterschiede können sich bei einer langen Kreditlaufzeit summieren und zu beachtlichen Unterschieden in der endgültigen Darlehenssumme führen.

Hinweis: Die Ratenkredit-Bewertungen erfolgen dynamisch und fortlaufend. Ändert ein Anbieter seine Konditionen, verändert sich gleichzeitig auch die Bewertung. Allerdings kann ein Anbieter auch die gleiche Bewertung bei geändertem Zins erhalten, wenn sich der gesamte Markt entsprechend geändert hat. Der Index verändert sich dynamisch je nach Marktlage – steigen die Zinsen, steigt auch der Biallo-Ratenkredit-Index an.

Unsere Bewertungskriterien im Detail

Alle Raten-, Auto- und Wohnkredite werden nach den folgenden Bewertungskriterien eingestuft. Diese legen wir offen, um mögliche Ungereimtheiten aus dem Weg zu räumen und Ihnen einen transparenten Überblick zu verschaffen.

Die Zinshöhe

Bei der Zinshöhe schauen wir vorwiegend auf den angegebenen Zwei-Drittel-Zins, das ist der Prozentsatz, den die meisten Verbraucher erhalten. Dieser fließt zu 80 Prozent in die Gesamtbewertung ein und stellt damit den Hauptbestandteil unserer Kriterien dar. Ein guter bis sehr guter Kredit sollte bessere (also niedrigere) Zinsen als der Marktdurchschnitt bieten.

Anzahl der Laufzeiten

Auch die angebotenen Laufzeiten spielen für eine flexible Planung eine große Rolle. Diese fließen zu fünf Prozent in unsere Gesamtbewertung ein. Bei den meisten Anbietern können Sie aus einer Laufzeit zwischen zwölf und 120 Monaten wählen.

Vorfälligkeitsentschädigung

Auf einen Kredit greift man normalerweise in schwierigen Zeiten oder bei größeren Anschaffungen zurück. Wollen Sie Ihr Darlehen jedoch schon vor Ende der Laufzeit komplett tilgen, fällt bei vielen Anbietern eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung an. Da der Kreditgeber auf monatliche Zinszahlungen verzichtet, müssen Sie Ihren Kredit sozusagen “auslösen” – der Aufschlag beträgt in den meisten Fällen 0,50 Prozent der Gesamtsumme. Dieser Punkt fließt zu fünf Prozent in unsere Bewertung ein.

Sondertilgungen

Über eine Sondertilgung können Sie Ihr Darlehen vorzeitig zurückzahlen – und das oft ohne zusätzliche Zinsaufschläge. Ob ein Geldhaus kostenlose Sondertilgungen anbietet oder nicht, bekommt eine Gewichtung von fünf Prozent in unserer Gesamtbewertung.

Selbstständige und Freiberufler

Einige Banken und Sparkassen haben ihr Kreditangebot auf Angestellte beschränkt und vergeben keine Kredite an Selbstständige und Freiberufler. Mit fünf Prozent bewerten wir, ob ein Raten-, Wohn- oder Autokredit auch von Freiberuflern in Anspruch genommen werden kann.

Die Gewichtung der Bewertungskriterien

Nachfolgend stellen wir Ihnen nochmal alle Bewertungskriterien und deren Gewichtung vor:

Beispiel anhand der Volkswagen Bank

Am Beispiel der Volkswagen Bank zeigen wir Ihnen, wie sich unsere Bewertung in der Praxis zusammensetzt:

• Zinsen: Bei der Volkswagen Bank bekommen Sie aktuell einen Zwei-Drittel-Zins von 3,99 Prozent, somit liegt das Angebot mehr als 27 Prozent unter dem Biallo-Index. Hierfür vergeben wir fünf Sterne.
• Laufzeiten: Für den Ratenkredit der Volkswagen Bank können Sie zwischen einer Laufzeit von zwölf und maximal 120 Monaten wählen. Da mehr als acht verschiedene Laufzeiten angeboten werden, erhält das Geldhaus in diesem Punkt eine Bewertung von fünf Sternen.
• Vorfälligkeitsentschädigung: Falls Sie Ihren Kredit vorzeitig ablösen wollen, erhebt die Volkswagen Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung. Somit erhält die Bank bei diesem Kriterium eine Bewertung von vier Sternen.
• Sondertilgungen: Sondertilgungen des restlichen Kreditbetrags sind jederzeit und kostenlos möglich. Hier erhält die Volkswagen Bank fünf Sterne.
• Freiberufler: Selbstständige und Freiberufler können den Kredit der Wolfsburger nicht in Anspruch nehmen, somit vergeben wir vier Sterne bei diesem Punkt.

Nehmen wir nun alle Punkte zusammen, kommen wir auf eine Gesamtbewertung von 4,9 Sternen für den Ratenkredit der Volkswagen Bank.

Die Spitzenreiter in Biallo-Ratenkreditvergleich

In unserem Ratenkredit-Vergleich sehen Sie unter anderem unsere Bewertung ein und können den Vergleich nach den Biallo-Sternen oder dem Zinssatz sortieren. Falls Sie sich einen genaueren Überblick über ein bestimmtes Produkt verschaffen wollen, schauen Sie einfach unseren ausführlichen Produkttest unter “Bewertung lesen” an. Das sind die aktuell besten Angebote auf biallo.de: