Neuer Baufinanzierungs-Test von biallo.de

Immobilienfinanzierung Neuer Baufinanzierungs-Test von biallo.de

Horst Biallo
von Horst Biallo
28.04.2018
Auf einen Blick
  • Wir haben alle Baufinanzierungs-Angebote im Biallo-Vergleich neu und detaillierter als bisher bewertet.
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In den letzten Monaten haben wir die Filial- und Girokonten, die Raten- und Autokredite sowie Tages - und Festgeld neu bewertet. In diesem Monat haben wir die Annuitätendarlehen und die Volltilgerdarlehen genauer unter die Lupe genommen.

Wie auch bei den anderen Test können Verbraucher die Güte des Produkts sofort auf einen Blick erkennen. Je besser die angebotene Baufinanzierung ist, desto mehr Sterne erhält sie. Wir vergeben auch in dieser Kategorie maximal fünf Sterne für das Gesamtpaket aus:

In unserer Datenbank befinden sich rund 120 Anbieter. Das sind Banken und Sparkassen, aber auch Versicherer, Bausparkassen und Finanzmakler. Letztere bieten die Produkte vieler Banken an.

Im Biallo-Baugeld-Index, der die Durchschnittswerte aller Anbieter abbildet, sehen Sie den Verlauf des Nominalzinses der vergangenen zehn Jahre. Von 5,50 Prozent ist er bei einer Zinsbindung über zehn Jahre auf unter zwei Prozent gefallen.

Biallo-Baufinanzierung-Index

Biallo Index (1 Jahr)
Baugeld (nom. Zins) 10 Jahre
Chart Baugeld (nom. Zins) 10 Jahre
Biallo-Index
1,34%
basierend auf
110Angeboten
Tief/Hoch
1,28% / 1,49%

So haben wir getestet – unsere Testkriterien

Aus Verbrauchersicht spielt der Zins, den er über fünf, zehn oder 15 Jahre zu zahlen hat, die allerwichtigste Rolle, sich für eine Bank oder Sparkasse zu entscheiden. Denn selbst - auf den ersten Blick - nur sehr geringe Zinsdifferenzen summieren sich wegen der langen Kreditlaufzeit zu beträchtlichen Summen.

Wer im April 2018 bei der Hypovereinsbank (HVB) ein Darlehen über 15 Jahre zu 1,50 Prozent nominal aufnahm, zahlte dafür monatlich bei drei Prozent Tilgung 1.125,00 Euro im Monat. Bei seiner Hausbank, einer Volks- und Raiffeisenbank, hätte er mit 1,65 Prozent nur 0,10 Prozent mehr gezahlt. Diese 37,50 Euro mehr im Monat summieren sich im Laufe der 15 Jahre jedoch auf knapp 5.000 Euro mehr gezahlte Zinsen. Exakt sind es 4.982,63 Euro. Daher fließt die Zinshöhe zu 80 Prozent in die Bewertung mit insgesamt fünf möglichen Sternen ein.

Die Zinshöhe als wichtigstes Kriterium

Auf unserer Internet-Seiten finden Sie seit vielen Jahren die Banken und Sparkassen mit Ihren Baugeld-Konditionen, die besonders günstige Offerten bieten. Das sind etwa zehn Prozent aller Banken Sparkassen, die uns Konditionen melden könnten, wenn sie wollten. Viele wollen sich einem Zinsvergleich nicht stellen. Der Grund: Sie sind schlicht zu teuer.

Wir haben die Anbieter, die etwas schlechter als der Durchschnitt sind und sich dem Wettbewerb stellen, auch relativ gut bewertet. Denn sie gehören alle zu den TOP 100 aller Baufinanzierungs-Anbieter in Deutschland.

Zins mindestens 10% besser als Biallo Index

5 Sterne

Zins liegt bis zu zehn Prozent unter oder über dem Biallo-Index

4,5 Sterne

10 - 20% unter dem Biallo-Index

4 Sterne

30 Prozent unter dem Biallo-Index

3 Sterne

40 Prozent unter dem Biallo-Index

2 Sterne

Die Sterne-Wertung wird an einem bestimmten Stichtag vorgenommen. Dieser wird im Siegel vermerkt. Die Bewertung ist dynamisch. Das heißt: Ändern sich die Zinsen und die anderen drei nachfolgenden Parameter, ändert sich auf die Sterne-Bewertung in unserer Internet-Darstellung.

Das hat folgenden Hintergrund: Nehmen wir einmal an, ein traditionell günstiger Anbieter wie die ING-Diba, die Allianz, eine Sparda- oder PSD Bank werden von Kunden-Anfragen überrannt und sie kommen mit der Bearbeitung nicht nach. In diesem Fall ist es üblich an der Zinsschraube zu drehen, um die Nachfrage zu drosseln. Der Zins wird also kräftig nach oben gesetzt. In diesem Fall würde kein User es verstehen, dass dieser Anbieter beispielsweise weiterhin mit beispielsweise 4,8 Sterne bewertet wird, obwohl er im Ranking mit dem hohen Zins unten im Vergleich zu finden ist, weil doch die Höhe des Zinses zu 80 Prozent in die Gesamtbewertung mit einfließt.

Das bedeutet jedoch auch: Senken die Banken den Zins wieder, passt sich die Bewertung in unserem Baufinanzierung-Vergleich wieder automatisch an.

Die restlichen Kriterien unserer Bewertung

Menge an angebotenen Laufzeitmöglichkeiten

Acht und mehr Laufzeiten

5 Sterne

Zwischen vier und sieben Laufzeiten

4 Sterne

Vier und weniger Laufzeiten

3 Sterne

Höhe der Bereitstellungszinsen

Maximal 0,2%

5 Sterne

0,2 bis maximal 0,4%

3 Sterne

Über 0,4%

2 Sterne

Bereistellungszinsfreie Zeit

Bis zu 12 Monate

5 Sterne

Bis zu 8 Monaten

4 Sterne

Weniger als 3 Monate

3 Sterne

Zuschlagsfreie Sondertilgung

Ab sechs Monaten

5 Sterne

Nur gegen Zinsaufschlag

2 Sterne

So haben wir die einzelnen Bewertungskategorien gewichtet

Zinshöhe

80%

Laufzeitmöglichkeiten

5%

Bereitstellungszinsen

5%

Bereitstellungszinsfreie Zeit

5%

Sondertilgung

5%

Das hat bei uns keine Rolle gespielt

Wir haben lange darüber nachgedacht, ob wir die Form und die Qualität der Beratung in unsere Bewertung mit einbeziehen sollen. Und auf welche Weise dies geschehen kann.

Die Erfahrung der letzten Jahre hat gezeigt, dass es eine Baufinanzierung ohne Beratung nur über das Internet gar nicht mehr oder kaum noch gibt. Praktisch alle bieten eine Beratung an. Aus unserer Sicht spielt es dabei keine Rolle, auf welche Weise diese stattfindet, also im persönlichen Gespräch, am Telefon oder über das Internet als Video-call.

Spricht man mit Leuten von der Sparkasse oder von VR-Banken, so verteidigen diese ihre hohen Preise oft so: "Wir führen eine persönliche Beratung vor Ort durch. Anders als die ING-Diba, die das nicht tut."

Sie müssen jedoch wissen: Die Diba ist nach der Deutsche-Bank-Gruppe (mit Postbank) der größte Baufi-Anbieter in Deutschland. Sie berät seit Jahrzehnten die Kunden am Telefon. Zur Zeit machen das Hunderte von Diba-Bauspezialisten Tag für Tag rund ums Jahr. Die kennen sich natürlich viel besser aus, als ein Berater einer kleinen regionalen Bank, der nur eine Baufi-Beratung in der Woche macht und sich in vielen anderen Dingen wie Geldanlage usw. auch noch auskennen soll.

Wir haben auch bewusst darauf verzichtet, die Qualität der Baufinanzierungs-Beratung bewerten zu wollen. Je nachdem, an wen man in einer Bank oder Sparkasse man gerät, kann diese sehr unterschiedlich sein. Dieser Punkt wird häufig überschätzt. Wer sich an die Ratschläge auf unseren Websiten hält, ist gut auf ein Beratungsgespräch vorbereitet.

Unsere Testsieger

Da unsere Bewertung, wie zuvor erläutert, abhängig von den aktuellen Konditionen der Anbieter ist, verzichten wir darauf hier irgendwelche Anbieter zu nennen und verweisen auf unseren Vergleich, in welchem Sie immer die aktuell besten Anbieter finden.

So haben andere die Baufinanzierer getestet

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Horst Biallo
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Herausgeber und Gründer biallo.de
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Jahrgang 1954, studierte Wirtschaft und absolvierte eine Ausbildung zum Wirtschaftsjournalisten bei der Tageszeitung Die Welt. Später machte er sich selbstständig, schrieb für Wirtschaftswoche, Stern und zahlreiche Tageszeitungen. Er ist Autor mehrerer Fachbücher, u.a. "Die geheimen deutschen Weltmeister" und "Die Doktormacher". Im Jahr 1999 gründete er das Verbraucherportal www.biallo.de, vier Jahre später www.geldsparen.de und 2009 www.biallo.at. Horst Biallo ist verheiratet und hat drei Kinder.

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Jahrgang 1954, studierte Wirtschaft und absolvierte eine Ausbildung zum Wirtschaftsjournalisten bei der Tageszeitung Die Welt. Später machte er sich selbstständig, schrieb für Wirtschaftswoche, Stern und zahlreiche Tageszeitungen. Er ist Autor mehrerer Fachbücher, u.a. "Die geheimen deutschen Weltmeister" und "Die Doktormacher". Im Jahr 1999 gründete er das Verbraucherportal www.biallo.de, vier Jahre später www.geldsparen.de und 2009 www.biallo.at. Horst Biallo ist verheiratet und hat drei Kinder.

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Quelle: www.datenschutzbeauftragter-info.de