Auf einen Blick
Im Juli 2024 beliefen sich die Konsumentenkredite an Privathaushalte laut der Deutschen Bundesbank auf insgesamt rund 199,9 Milliarden Euro. Diese beeindruckende Zahl zeigt, wie viele Verbraucherinnen und Verbraucher Kredite zur Finanzierung verschiedener Anschaffungen nutzen – von kleinen Konsumkrediten bis hin zu großen Darlehen für Autos oder Renovierungen.
Doch bevor Sie einen Kredit aufnehmen, ist es entscheidend zu wissen, wie viel Kredit Sie sich leisten können und wie hoch die monatliche Rate ausfallen darf, damit Sie finanziell auf der sicheren Seite bleiben.
In diesem Artikel erfahren Sie, welche Faktoren die Kreditkosten beeinflussen, wie Sie den optimalen Kreditbetrag bestimmen und welche Zinskosten bei verschiedenen Laufzeiten und Anbietern auf Sie zukommen.
Die Antwort ist einfach: So viel, dass Sie eine monatliche Rate nachhaltig tragen können, ohne Ihren finanziellen Spielraum völlig auszuschöpfen.
Ein guter Überblick über die eigenen Finanzen ist hierbei der erste Schritt. Notieren Sie Ihre monatlichen Fixkosten wie Miete, Nebenkosten und die regelmäßigen Ausgaben für den Alltag. Alles, was übrigbleibt, könnte theoretisch für eine Kreditrate genutzt werden. Dennoch ist es ratsam, nicht den kompletten Restbetrag zu verplanen, denn etwas finanzieller Spielraum im Monat lässt Sie freier atmen. Banken berücksichtigen dies ebenfalls und setzen Pauschalen an, um eine Überlastung zu vermeiden.
Sobald Sie wissen, wie viel Rate Sie sich leisten können, bieten die meisten Banken in unserem Kredit-Vergleich auf ihren Webseiten Kreditrechner an, mit denen Sie direkt prüfen können, welchen Kreditbetrag Sie – ausgehende von Ihrer Wunschrate – finanzieren können. Zudem zeigen wir Ihnen im Folgenden einige Beispielrechnungen.
Nicht nur die Kreditrate selbst ist wichtig – auch die Laufzeit hat großen Einfluss darauf, wie viel Kreditbetrag Sie sich leisten können. Je länger Sie die Rückzahlung strecken, desto höher fällt der Kreditbetrag aus.
Die folgenden Berechnungen führen wir beispielhaft mit einem Effektivzinssatz von 8,33 Prozent durch. Dieser Durchschnittswert spiegelt die Kreditkosten für Konsumentenkredite im Juli 2024 wider. Daher gibt er eine gute Orientierung.
Laufzeit | Kreditbetrag (Rate: 200 Euro & Zinssatz in Höhe von 8,33 Prozent) |
| 2 Jahre | 4.420,86 Euro |
| 5 Jahre | 9.857,19 Euro |
| 10 Jahre | 16.464,26 Euro |
Laufzeit | Kreditbetrag (Rate: 500 Euro & Zinssatz in Höhe von 8,33 Prozent) |
| 2 Jahre | 11.052,16 Euro |
| 5 Jahre | 24.642,97 Euro |
| 10 Jahre | 41.160,66 Euro |
Wie in den obigen Berechnungen zu sehen ist, ermöglicht Ihnen eine lange Laufzeit einen höheren Kreditbetrag bei derselben monatlichen Rate. Allerdings sollten Sie die Zinskosten dabei nicht außer Acht lassen, denn je länger die Laufzeit, desto höher fallen auch die Gesamtkosten für die Zinsen aus.
Die Zinsen beziehen sich immer auf den verbleibenden Kreditbetrag. Da sich dieser Betrag mit jeder Rate verringert, sinken auch die anfallenden Zinsen von Jahr zu Jahr. Um die Zinskosten genau zu berechnen, müssten Sie daher theoretisch für jedes Jahr eine eigene Berechnung durchführen. In der Praxis verwendet man jedoch als Näherungswert den Durchschnitt des Kreditbetrags über die Laufzeit. Als Orientierung rechnet man dabei folglich mit der halben Kredittaufzeit:
KreditbetragxZinssatzxHalbe Laufzeit(in Monaten)100x12
Im Folgenden finden Sie Beispielrechnungen für Kredite über 1.000 Euro, 5.000 Euro und 40.000 Euro mit verschiedenen Laufzeiten. Wir zeigen Ihnen, wie sich die monatliche Rate und die Zinskosten bei den besten Anbietern unseres Kredit-Vergleichs verhalten. Die meisten Anbieter weisen dabei den sogenannten Zwei-Drittel-Zinssatz aus. Dieser Zinssatz gibt an, welchen effektiven Jahreszins mindestens zwei Drittel der Kreditnehmenden tatsächlich erhalten
Ein Kredit über 1.000 Euro eignet sich gut für kleinere Anschaffungen oder kurzfristige finanzielle Engpässe. Übliche Laufzeiten liegen hier zwischen einem Jahr und drei Jahren. In der folgenden Tabelle stellen wir Ihnen die Konditionen der Santander dar, da diese der beste und einzige Anbieter aus unserem Kredit-Vergleich bei diesem Kreditbetrag ist.
Zinssatz | Laufzeit | Rate | Zinskosten |
| 8,79 Prozent | 1 Jahr | 87,20 Euro | 46,38 Euro |
| 8,79 Prozent | 2 Jahre | 45,43 Euro | 90,44 Euro |
| 8,79 Prozent | 3 Jahre | 31,55 Euro | 135,67 Euro |
Quelle: eigene Recherche (Biallo Kredit-Vergleich), Stand: 27.10.2024
Ein Kredit über 1.000 Euro bei der Santander kostet bei einer Laufzeit von einem Jahr insgesamt 46,38 Euro an Zinsen. Bei längeren Laufzeiten steigen die Zinskosten auf bis zu 135,67 Euro bei einer dreijährigen Rückzahlung an.
Autokredite, mit denen Sie Gebrauchtwagen, Neuwagen oder E-Autos in verschiedenen Preisklassen finanzieren können. Die Tabellen zeigen, wie sich die monatliche Rate und die Zinskosten je nach Laufzeit und Anbieter verändern. Viele Anbieter geben hierbei den sogenannten Zwei-Drittel-Zinssatz an.
Mit einem Kredit über 15.000 Euro können Sie einen hochwertigen Gebrauchtwagen finanzieren. Die folgenden Beispielrechnungen zeigen, wie sich monatliche Raten und Zinskosten je nach Laufzeit bei verschiedenen Anbietern unseres Autokredit-Vergleichs verhalten.
Zinssatz | Laufzeit | Rate | Zinskosten |
| 5,29 Prozent | 3 Jahre | 450,68 Euro | 1.224,54 Euro |
| 5,29 Prozent | 5 Jahre | 284,21 Euro | 2.052,61 Euro |
| 5,29 Prozent | 7 Jahre | 213,18 Euro | 2.907,12 Euro |
Quelle: eigene Recherche (Biallo Kredit-Vergleich), Stand: 27.10.2024
Ein Kredit über 15.000 Euro bei der Bank of Scotland verursacht bei einer Laufzeit von drei Jahren Zinskosten von 1.224,54 Euro. Bei einer Laufzeit von sieben Jahren steigen die Zinskosten auf 2.907,12 Euro an.
Elektromobilität setzen möchten. Die folgenden Beispielrechnungen zeigen, wie sich die monatlichen Raten und Zinskosten bei verschiedenen Anbietern unseres Autokredit-Vergleichs verhalten und Ihnen ermöglichen, Ihr neues Model Y flexibel zu finanzieren.
Zinssatz | Laufzeit | Rate | Zinskosten |
| 5,29 Prozent | 6 Jahre | 728,19 Euro | 7.429,70 Euro |
| 5,29 Prozent | 7 Jahre | 639,54 Euro | 8.721,36 Euro |
Quelle: eigene Recherche (Biallo Kredit-Vergleich), Stand: 27.10.2024
Ein Kredit über 45.000 Euro bei der Bank of Scotland verursacht bei einer Laufzeit von sechs Jahren Zinskosten von 7.429,70 Euro. Wird die Laufzeit auf sieben Jahre verlängert, steigen die Zinskosten auf insgesamt 8.721,36 Euro an.
Zinssatz | Laufzeit | Rate | Zinskosten |
| 5,49 Prozent | 6 Jahre | 732,19 Euro | 7.717,48 Euro |
| 5,49 Prozent | 7 Jahre | 643,59 Euro | 9.061,70 Euro |
Eigene Recherche (Biallo Kredit-Vergleich) 27.10.2024
Für einen Kredit von 45.000 Euro bei der ING betragen die Zinskosten bei einer Laufzeit von sechs Jahren 7.717,48 Euro. Bei einer Laufzeit von sieben Jahren belaufen sich die Zinskosten auf 9.061,70 Euro.
Zinssatz | Laufzeit | Rate | Zinskosten |
| 6,59 Prozent | 6 Jahre | 754,28 Euro | 9.308,43 Euro |
| 6,59 Prozent | 7 Jahre | 666,03 Euro | 10.946,13 Euro |
| 6,59 Prozent | 10 Jahre | 508,66 Euro | 16.038,64 Euro |
Quelle: eigene Recherche (Biallo Kredit-Vergleich), Stand: 27.10.2024
Ein Kredit über 45.000 Euro bei der DKB verursacht bei einer Laufzeit von sechs Jahren Zinskosten von 9.308,43 Euro. Verlängern Sie die Laufzeit auf zehn Jahre, steigen die Zinskosten auf insgesamt 16.038,64 Euro.
Um Ihre Kreditkosten möglichst niedrig zu halten, sollten Sie zunächst verschiedene Angebote vergleichen, um günstige Zinskonditionen zu finden. Nutzen Sie zudem Sondertilgungen, die viele Banken kostenlos und in unbegrenzter Höhe anbieten, um die Laufzeit zu verkürzen und so die Zinskosten zu senken.
Pünktliche Zahlungen der Kreditraten vermeiden zudem zusätzliche Mahnkosten und stärken Ihre Kreditwürdigkeit, was sich positiv auf künftige Kreditkonditionen auswirken kann. Prüfen Sie auch regelmäßig aktuelle Kreditangebote, um mit einer Umschuldung gegebenenfalls einen teureren Kredit abzulösen.
Vermeiden Sie außerdem möglichst, den teuren Dispokredit für größere Finanzierungen zu nutzen, da die Zinsen hier in der Regel viel höher sind.
