Tagesgeld und Festgeld als Gemeinschaftskonto

Ob für den gemeinsamen Urlaub oder als gemeinsame Absicherung, ob für Paare oder WGs – es gibt viele Lebenssituationen, in denen es sich anbieten kann, Tagesgeld oder andere Sparkonten als Gemeinschaftskonto zu führen.

In diesem Beitrag erfahren Sie, welche der großen Banken in Deutschland Tagesgeld und Festgeld als Gemeinschaftskonto anbieten, warum sich das gemeinsame Sparkonto lohnen kann und was es zu beachten gilt.

Was ein Gemeinschaftskonto ist und wie es grundsätzlich funktioniert, lesen Sie im Beitrag "Gemeinschaftskonto: Worauf Paare achten sollten". 

Banken im Vergleich: Wo es Gemeinschaftskonten für Tages- und Festgeld gibt

Die Auswertung von biallo.de zeigt: Unter den großen deutschen Geldhäusern bieten die meisten sowohl Tagesgeld als auch Festgeld als Gemeinschaftskonto an. Selbstverständlich ist das Angebot aber nicht. Oft gibt es Besonderheiten hinsichtlich der Eröffnung oder den Bedingungen. Der folgende Überblick zeigt die größten Banken, die in Deutschland Tages- und Festgeld anbieten:

Die besten Zinsen für Tagesgeld und Festgeld

Ob als Einzel- oder Gemeinschaftskonto – die besten Zinsen für Tages- und Festgeld finden Sie im Vergleich von biallo.de:

Vor- und Nachteile von Gemeinschaftskonten bei Tagesgeld und Festgeld

Gemeinsame Tagesgeldkonten und Festgelder können praktisch sein. Sie sind aber nicht immer die beste Lösung. Die folgenden Vor- und Nachteile gelten gegenüber dem Sparen mit Einzelkonten.

Vorteile

• Gemeinsames Sparen: Paare, WGs und andere Gemeinschaften haben oft auch beim Geld einiges gemein – Spar- und Anlageziele zum Beispiel. Liegt das Geld auf einem gemeinsamen Konto, erleichtert dies für alle den Überblick und die Mitsprache zur Verwendung des Geldes.
• Vorsorge: Sollte einem Kontoinhaber oder einer Kontoinhaberin etwas zustoßen, kann der andere weiterhin uneingeschränkt über das gemeinsame Geld verfügen. Vor allem bei Paaren und im Alter kann das ein wichtiger Aspekt sein.
• Gemeinsame Sicherungsgrenze: Die Sicherungsgrenze der gesetzlichen Einlagensicherung gilt bis 100.000 Euro je Bank und Kunde. Beim Gemeinschaftskonto sind es 200.000 Euro für beide. Das sorgt für etwas mehr Flexibilität. Läge das Geld statt auf dem Gemeinschaftskonto beispielsweise auf zwei separaten Tagesgeldkonten, könnte es passieren, dass ein Kontoinhaber über der Sicherungsgrenze liegt, obwohl das gemeinsam Ersparte 200.000 Euro nicht überschreitet.

Nachteile

• Schenkungssteuer: Überweisungen zwischen Einzel- und Gemeinschaftskonten können steuerlich als Schenkung betrachtet werden. Schließlich gehört das Geld auf Gemeinschaftskonten den Kontoinhabern zu gleichen Teilen. Beim Festgeld kann dies wichtig werden, weil es hier oft um größere Beträge geht. Aber auch häufige kleinere Überweisungen, wie sie bei Tagesgeld üblich sind, können sich über Jahre zu stattlichen Beträgen aufsummieren. Eheleute und eingetragene Lebenspartner haben zwar einen hohen Freibetrag von 500.000 Euro in zehn Jahren. Bei Kontoinhabern ohne Verwandtschaftsverhältnis sind aber nur über 20.000 Euro steuerfrei.
• Zinsen: Da nicht jede Bank ihre Fest- und Tagesgelder auch als Gemeinschaftskonten anbietet, ist die Auswahl bei Einzelkonten größer. Das heißt auch: Wer sich mit Einzelkonten zufriedengibt, kann womöglich höhere Zinsen bekommen.
• Freistellungsauftrag nur für Paare: Nur als Ehepaar oder eingetragene Lebenspartnerschaft können Sie einen Freistellungsauftrag beim gemeinsamen Tages- oder Festgeld einreichen. Bei allen anderen werden Zinsen also immer versteuert. Sie können sich die Steuern bis zum Freibetrag aber über die Steuererklärung zurückerstatten lassen.
• Aufwendige Eröffnung: Die Eröffnung ist aufwendiger als bei Einzelkonten. Schließlich müssen sich alle Kontoinhaber einzeln ausweisen und ihre Daten angeben. Manchmal ist die Eröffnung nur in der Filiale oder unter bestimmten Voraussetzungen möglich. Wer Tagesgeld-Hopping betreiben oder sein Geld stets auf verschiedene Festgeld-Laufzeiten aufteilen möchte, muss sich auf den Mehraufwand immer wieder einlassen.

Vollmacht und Co.: Alternativen zum Gemeinschaftskonto

Gemeinsames Sparen geht auch ohne Gemeinschaftskonto. Diese drei Alternativen könnten interessant sein.

Vollmacht

Mit einer Bankvollmacht, auch Kontovollmacht genannt, können Sie Angehörigen oder Vertrauten Zugriff auf das Konto ermöglichen. Je nach Art der Vollmacht können Freunde oder Partner also zum Beispiel ebenfalls Geld vom Konto abheben oder zumindest den Kontostand einsehen. Dabei ändert sich aber nichts an den Eigentumsverhältnissen – das Ersparte gehört ausschließlich dem Kontoinhaber.

Gemeinschaftskonto als Referenzkonto

Oft können Sie bei Tages- und Festgeldkonten ein gemeinsam geführtes Girokonto als Referenzkonto hinterlegen. Damit laufen alle Aus- und Einzahlungen automatisch über das Gemeinschaftskonto – auch wenn das Tagesgeld zum Beispiel als Einzelkonto geführt wird. Nachteil ist, dass nur der Kontoinhaber auf das Tagesgeldkonto zugreifen kann.

Mehrere Konten

Statt einem Gemeinschaftskonto könnten Sie mit Ihrem Partner beispielsweise auch jeweils ein Einzelkonto eröffnen. Diese Möglichkeit ist vor allem bei Festgeld und Sparbriefen interessant, wo nur die gemeinsame Anlage, nicht aber die gemeinsame Verwaltung und Übersicht im Vordergrund steht.

Ergebnis: Für wen lohnt sich Tagesgeld oder Festgeld als Gemeinschaftskonto?

Das Gemeinschaftskonto lohnt sich für alle, denen es um die praktischen Vorzüge geht: Paare können sich finanziell abgesichert fühlen, weil beide jederzeit auf das Ersparte zugreifen können. Im Alltag kann Ihnen das Gemeinschaftskonto Unklarheiten über den Kontostand oder den Verbleib von Geldern ersparen.

Finanzielle Vorteile bietet das Gemeinschaftskonto aber nicht. Ehepaare können ihren steuerlichen Freibetrag gemeinsam nutzen, unabhängig davon, ob sie das Konto gemeinsam führen oder nicht. Unverheiratete aber müssen beim Gemeinschaftskonto auf den Freistellungsauftrag verzichten. Wenn Sie sich stets die besten Zinsen sichern möchten, ist ein Gemeinschaftskonto sogar eher hinderlich – nicht nur wegen der geringeren Anbieter-Auswahl, sondern auch wegen des aufwendigeren Wechsels.

Besonders unverheiratete Paare, die über ein gemeinsames Tagesgeldkonto nachdenken, sollten sich am besten Vorab mit den Regeln zur Schenkungssteuer vertraut machen. Diese kann nämlich besonders bei häufigen Überweisungen zwischen Einzel- und Gemeinschaftskonten und bei niedrigen Freibeträgen eine Rolle spielen.