Tagesgeld für Bestandskunden: Das sind die besten Angebote

Für Neulinge sind beim Tagesgeld oft die besten Schnäppchen drin: Viele Banken bieten der neuen Kundschaft besonders hohe Zinsen. Damit wollen sie Kundinnen und Kunden gewinnen. Der Haken an solchen Lockangeboten: Sie gelten in der Regel nur für einige Monate, danach fällt der Zins meist auf ein deutlich geringeres Niveau.  

Wer weiter von einem hohen Tagesgeldzins profitieren will, muss dann zu der Bank mit der nächsten Aktion wechseln. Oder er sucht sich ein Institut, das einen guten Zins für alle Kunden bietet – also einen hohen Tagesgeldzins auch für Bestandskunden. Wir sagen Ihnen in diesem Artikel, bei welchen Banken es das beste Tagesgeld für Bestandskunden gibt, welche Bedingungen Sie erfüllen müssen, damit Sie davon profitieren können – und wann es sich für lohnen kann, die Bank zu wechseln, um ein besseres Angebot zu finden.

Das steckt hinter dem Bestandskundenzins

Kunden, die schon länger bei einer Bank sind, profitieren in der Regel nicht von Aktionsangeboten beim Tagesgeld. Für sie gilt ein geringerer Zins: der sogenannte Bestandskundenzins. Er spiegelt die Standardkonditionen der Bank beim Tagesgeld wider. Im Gegensatz zu den Aktionszinsen für Neukunden gilt er unbefristet. Er ist aber variabel und kann sich daher im Laufe der Zeit ändern.

Viele Banken haben sowohl (höhere) Zinsen für Neukunden als auch (niedrigere) Zinsen für Bestandskunden. Andere dagegen bieten beim Tagesgeld nur einen Zins für die gesamte Kundschaft. In beiden Fällen gibt es Institute mit relativ hohen Bestandskundenzinsen. Sie sind für Kunden attraktiv, die nicht ständig die Bank wechseln wollen.

Tagesgeld für Bestandskunden im Vergleich

Biallo.de hat die Angebote der Banken beim Tagesgeld für Bestandskunden unter die Lupe genommen. Unser Tagesgeldvergleich für Bestandskunden zeigt: Die Bestandskundenzinsen von Anbietern mit mindestens hoher Sicherheit sind meist ein gutes Stück von den besten Aktionszinsen für Neukunden entfernt (siehe Tabelle). Der derzeit höchste Bestandskundenzins des Anbieters wiLLBe von der Liechtensteinischen Landesbank kann allerdings durchaus mit den besten Neukundenzinsen mithalten. Denn die aktuell höchsten Neukundenzinsen im Tagesgeld-Vergleich von biallo.de liegen mit 3,75 Prozent nur unwesentlich höher.

Das bieten Banken beim Tagesgeld für Bestandskunden (Auswahl)

Anbieter mit mindestens guter Sicherheit bei der Einlagensicherung; Quelle: Biallo-Tagesgeld-Vergleich; Internetseiten der Anbieter, Stichtag 18.9.2024

Die Tabelle zeigt auch: Die Tagesgeldkonditionen für den Bestand sind oft an Bedingungen geknüpft. So gibt es beispielsweise in manchen Fällen Mindest- oder Höchstanlagebeträge. Bei der Suche nach einem Anbieter mit guten Bestandskundenzinsen sollten Sie daher auf solche Bedingungen achten.  

Außerdem sollten Sie bedenken: Auch Tagesgeldzinsen für Bestandskunden sind variabel. Ändert sich etwa der Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB) und damit das Zinsniveau in der Wirtschaft, wirkt sich das auch auf die Standardkonditionen für Tagesgeld aus. Kommt es also etwa bei der nächsten EZB-Sitzung zu einer weiteren Senkung des EZB-Leitzinses, könnten auch die Zinsen fürs Tagesgeld weiter nach unten gehen.  

Besonderheit: Aktionszins für Bestandskunden

Bestandskunden profitieren normalerweise nicht von den Aktionszinsen beim Tagesgeld. Es gibt allerdings Ausnahmen von dieser Regel. So bot etwa die Direktbank ING* auch ihren Bestandskunden die Möglichkeit, sechs Monate lang einen Tagesgeldzins von 3,30 Prozent zu bekommen. Das Angebot galt bis 23. Februar 2024. Den Aktionszins gab es nur für neu eingezahltes Geld bis zu einem Betrag von maximal 250.000 Euro. Nach dem Ablauf der Zinsbindung galt der Standardzins von derzeit 1,25 Prozent.

Sollte ich regelmäßig nach einer Tagesgeld-Aktion den Anbieter wechseln?

Solange Sie mit dem Bestandskundenzins Ihrer Bank zufrieden sind, besteht kein Anlass, sich eine andere Bank zu suchen. Der Umzug lohnt sich dabei umso weniger, je höher der Standardzins ist. Das ändert sich erst, wenn Ihre Bank den Zins senkt. Dann können Sie über ein "Zinshopping" nachdenken. Gemeint ist damit der (regelmäßige) Wechsel des Tagesgeldanbieters mit dem Ziel, immer einen guten Zins mitzunehmen.

Lohnt sich Zinshopping beim Tagesgeld?

Bevor Sie den Tagesgeldanbieter wechseln, sollten Sie prüfen, ob der zusätzliche Ertrag, den Sie dadurch erzielen, den Wechsel-Aufwand wert ist. Grundsätzlich haben Sie folgende Möglichkeiten, sich hohe Zinsen beim Tagesgeld zu sichern:

• Sie wählen einen Anbieter, der allen Kunden denselben, vergleichsweise hohen Zins zahlt – also sowohl Neukunden als auch Bestandskunden. Solche Anbieter finden Sie in der Tabelle oben.

• Sie setzen auf einen Anbieter, der einen hohen Zins für Neukunden bietet – und auch nach dem Aktionszeitraum gute Zinsen zahlt. Solche Anbieter zeigt die folgende Tabelle. Anbieter wie die DHB Bank* oder die Renault Bank Direkt* tauchen dabei mit ihrem Bestandskundenzins in beiden Tabellen auf. Andere bekannte Anbieter dagegen wie die Direktbanken DKB, Comdirect*, ING und Consorsbank* oder Filialbanken wie die Deutsche Bank oder deren Tochter Postbank knausern eher beim Tagesgeld für Bestandskunden. Sie sind daher auch nicht aufgeführt.

• Sie werden zum Zinshopper und wechseln immer nach Ablauf der Zinsgarantie zum nächsten Anbieter mit hohen Zinsen. 

Hier gibt es gute Zinsen für Bestands- und Neukunden

Anbieter mit mindestens guter Sicherheit bei der Einlagensicherung; Quelle: Biallo-Tagesgeld-Vergleich; Internetseiten der Anbieter, Stichtag 18.9.2024

Welches die beste Lösung für Sie ist, hängt auch davon ab, wie Sie es generell mit dem Anbieterwechsel halten. Sind Sie ein "Wechselmuffel", dann kommen eher die ersten beiden Varianten für Sie in Frage. Macht Ihnen dagegen die Jagd nach dem besten Zins Spaß, können Sie es mit dem Zinshopping probieren.

Zinshopping: ein Rechenbeispiel

Finanziell lohnt sich das "Hüpfen" von Anbieter zu Anbieter umso eher,

• je größer der Abstand zwischen den besten Bestandskunden- und den besten Neukundenzinsen ist,
• je länger der hohe Zins für Neukunden garantiert wird und
• je höher der Anlagebetrag ist.  

Die folgende Tabelle vergleicht den möglichen Ertrag durch das Zinshopping mit den beiden anderen Varianten. Dabei legen Sie 10.000 Euro über eine Laufzeit von neun Monaten bei den derzeit jeweils besten Anbietern an.

Bleiben oder Wechseln: Was Zinshopping bringt  

Anlage von 10.000 Euro in Tages- und Festgeld für neun Monate.

¹Berechnet ohne Wiederverzinsung beim nächsten Anbieter und ohne Zinsunterbrechung beim Zinshopping, mind. guter Sicherheit; Quelle: Biallo.de, eigene Berechnungen; Stichtag 18.9.2024

Im Beispiel lohnt sich das Zinshopping kaum gegenüber der Variante "Nur Bestandkundenzins". Das liegt vor allem am geringen Abstand des besten Bestandskunden-Angebots zu den höchsten Neukundenzinsen. Bei einem Bestandskundenzins von 3,00 Prozent (wie bei Digital Invest) läge der Ertrag der Variante "Nur Bestandskundenzins" bei 225,00 Euro. Dann wäre das Zinshopping schon attraktiver. Und: Beim "Tagesgeld-Hopping" sind die Neukundenzinsen zumindest für den Aktionszeitraum garantiert. Die Bestandskundenzinsen können sich dagegen stets ändern.  

Die Renditezahlen in der Tabelle stehen daher unter Vorbehalt: Sinken in den kommenden Monaten die Zinsen, kann das auch für die Bestandskundenzinsen gelten – und für die Neukundenzinsen in der Zukunft. Für alle, die daher für eine bestimmte Zeit auf ihr Geld verzichten können, ist derzeit möglicherweise Festgeld eine gute Wahl: Damit gehen Sie einer Zinssenkung für eine gewisse Zeit aus dem Weg.

Ist Zinshopping schlecht für die Schufa?

Tagesgeldkonten sind fast immer kostenlos. Wenn Sie daher den Anbieter wechseln, müssen Sie das bisherige Konto nicht unbedingt kündigen, Sie können mehrere Konten parallel führen. Manche Anlegerinnen und Anleger stellen sich aber die Frage, ob sich ständiger Bankwechsel und viele Tagesgeldkonten negativ auf die Schufa-Bewertung auswirken.

Die Antwort lautet: nein. Die Schufa speichert Daten zu Girokonten, Kreditkarten und Ratenkrediten. Daraus leitet die Wirtschaftsauskunftei ab, wie verlässlich jemand Geld zurückzahlen kann und bewertet so seine Kreditwürdigkeit. Banken können diesen "Schufa-Score" der Kunden abfragen.

Ein Sparkonto für Tages- oder Festgeld kann jedoch nicht ins Minus rutschen. Daher stellt es auch kein Kreditrisiko dar. Bei Eröffnung eines Tages- oder Festgeldkontos wird also auch keine Kreditanfrage an die Schufa gestellt. Das Zinshopping spielt deshalb für den Schufa-Score keine Rolle. Das gilt auch für mehrere Tagesgeldkonten.

Allerdings: Ist für die Eröffnung des Sparkontos ein Girokonto nötig, wird für das Girokonto die Bonität des Kunden abgefragt. Das wird bei der Schufa registriert und kann sich auch auf den Schufa-Score auswirken.

Sie wollen die Einlagen Ihrer Firma gewinnbringend anlegen? Mehr hierzu erfahren Sie in unserem Beitrag zu Tagesgeldkonten für Unternehmen. In einem weiteren Artikel auf biallo.de erfahren Sie, wie Sie ein Tagesgeldkonto kündigen können.