Echtzeitüberweisungen: Alles, was Sie über Instant Payment wissen müssen

Die Zeiten, in denen eine Überweisung bis zu drei Tage dauern konnte, sind heutzutage glücklicherweise vorbei. Herkömmliche Online-Überweisungen innerhalb des SEPA-Raums dürfen nicht länger als einen Werktag in Anspruch nehmen. Schneller geht das mit einer sogenannten Echtzeitüberweisung. Dann ist das Geld per Knopfdruck auf dem Empfängerkonto. Das Problem: Aktuell bieten viele Banken noch nicht flächendeckend Echtzeitüberweisungen an. Doch das wird sich im Jahr 2025 ändern. Durch eine gesetzliche Anforderung der EU wird das Angebot der Echtzeitüberweisung für Banken zur Pflicht und deren Nutzung somit deutlich ausgebaut werden. Ziel ist es, die EU-Wirtschaft zu stärken und international wettbewerbsfähiger zu machen, insbesondere im Vergleich zu den USA und Asien.

Wir erklären Ihnen, was die Echtzeitüberweisung ist, welche Banken Echtzeitüberweisungen anbieten, wie hoch die Kosten sind – und wie die Zukunft der Echtzeitüberweisung aussieht.

Was ist eine Echtzeitüberweisung

Die Echtzeitüberweisung hält, was sie verspricht. Während eine herkömmliche Überweisung auf Papier bis zu zwei Tage oder im Onlinebanking bis zu einem Tag dauern kann, landet mit Instant Payment (Sofortige Zahlung) das Geld innerhalb von nur wenigen Sekunden auf dem Empfängerkonto. Diese Geschwindigkeit ermöglicht es Ihnen, Zahlungen nahezu in Echtzeit abzuwickeln, was besonders in dringenden Fällen oder bei wichtigen Transaktionen von Vorteil ist.

Das sind die wichtigsten Merkmale einer Echtzeitüberweisung:

• Ausführung innerhalb von wenigen Sekunden
• Abwicklung rund um die Uhr an allen Tagen des Jahres (auch Sonn- und Feiertage)
• Möglichkeit zur sofortigen Verwendung beim Zahlungsempfänger
• Betragsobergrenze von 100.000 Euro

Klappt eine Echtzeitüberweisung auch am Wochenende?  

Echtzeitüberweisungen funktionieren rund um die Uhr, auch an Wochenenden und Feiertagen. Dies bedeutet, dass Sie nicht länger an die Geschäftszeiten der Banken gebunden sind. „Zahlungsdienstleister, die Echtzeitüberweisungen anbieten, müssen rund um die Uhr an allen Tagen des Jahres für die Abwicklung dieser Zahlungen erreichbar sein“, heißt es bei der Bundesbank. Die Beitragsobergrenze für das Instant Payment beträgt aktuell 100.000 Euro und eine Transaktion dauert in der Regel nicht länger als 20 Sekunden.

In diese Länder sind aktuell Echtzeit-Überweisungen möglich

Echtzeit-Überweisungen, auch bekannt als Instant Payment, sind in vielen Ländern mittlerweile möglich. Die folgende Liste des European Payments Council zeigt die Länder, die am SEPA-Verfahren teilnehmen und aktuell Echtzeit-Überweisungen anbieten:

Besonders hervorzuheben sind die folgenden fünf Länder dieser Auswertung: Sie haben die meisten Banken, die Echtzeitüberweisungen anbieten. Jedoch sagt dies nicht viel über die Verbreitung der Echtzeitüberweisung aus, da jedes Land eine unterschiedliche Anzahl an Kreditinstituten hat:

• Deutschland: 5607 Banken
• Österreich: 1712 Banken
• Italien: 929 Banken
• Spanien: 146 Banken
• Vereinigtes Königreich: 134 Banken

Während die EU weiterhin daran arbeitet, die Nutzung von Echtzeitüberweisungen zu erhöhen, sind einige Länder außerhalb der EU bereits besser aufgestellt. Ein bemerkenswertes Beispiel ist Indien. Das Land ist seit 2010 ein Vorreiter im Bereich der Echtzeitüberweisungen. Die digitale Zahlungsinfrastruktur in Indien ist hervorragend entwickelt. Beispielsweise können Sie dort mit Ihrem Smartphone in Indien problemlos kontaktlos bezahlen und Echtzeit-Überweisungen nur anhand der Telefonnummer durchführen.

In den kommenden Jahren wird erwartet, dass weitere Länder und Banken diesen Trend aufgreifen und die Verfügbarkeit von Echtzeit-Überweisungen weiter ausgebaut wird, insbesondere durch die geplante EU-weite Einführung im Jahr 2025.

Was kostet eine Echtzeitüberweisung?

Im Gegensatz zu Onlineüberweisungen ist das Versenden von Echtzeitüberweisungen zumeist kostenpflichtig. Dabei variieren die Gebühren von Bank zu Bank deutlich. So gibt es einige PSD Banken, die diesen Service ihren Kundinnen und Kunden kostenfrei zur Verfügung stellen, während etwa bei der Commerzbank 1,50 Euro je Ausführung fällig werden.

Quelle: Eigene Recherche (stand 21.06.2024)

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Ab 2025 werden Echtzeitüberweisungen kostenlos

Am 8. April 2024 ist die Verordnung der EU (EU 2024/886) in Kraft getreten, die besagt, dass innerhalb von neun Monaten, also bis zum 9. Januar 2025, durch ein sogenanntes Preisgleichheitsgebot den hohen Extrakosten für Echtzeitüberweisungen ein Ende gesetzt werden soll. Das bedeutet, dass ab Anfang 2025 Echtzeitüberweisungen in der EU in der Regel kostenlos sein werden. Des Weiteren sollen Zahlungsdienstleister ebenfalls bis zum 9. Januar 2025, in der Lage sein, Echtzeitüberweisungen innerhalb des Euroraums zu empfangen. Weitere neun Monate später, also bis zum 9. Oktober 2025, folgt die Verpflichtung zum Senden von Echtzeitüberweisungen innerhalb des Euroraums.

Diese neue Regelung zielt darauf ab, die Nutzung von Echtzeitüberweisungen zu fördern und damit die Effizienz und Wettbewerbsfähigkeit der europäischen Wirtschaft zu steigern. Durch die Abschaffung der Gebühren wird erwartet, dass mehr Verbraucherinnen und Verbraucher sowie Unternehmen diese schnelle und zuverlässige Zahlungsmethode nutzen werden.

Was ist der Unterschied zwischen Echtzeit und Sofortüberweisung?  

Eine Sofortüberweisung ist eine Zahlungsmöglichkeit, die häufig in Online-Shops zur Verfügung gestellt wird. Dabei wird der Betrag sofort vom Käufer überwiesen und dem Händler eine Zahlungsbestätigung übermittelt. Dies ermöglicht dem Händler, die Bestellung umgehend zu bearbeiten und zu versenden. Allerdings bedeutet eine Sofortüberweisung nicht, dass das Geld auch in Echtzeit auf dem Konto des Empfängers landet. Stattdessen erfolgt die Gutschrift des Betrags auf dem Händlerkonto erst nach der regulären Bankbearbeitungszeit und dauert daher meist einen Tag.

Im Gegensatz dazu ist eine Echtzeitüberweisung oder Instant Payment wie bereits beschrieben eine Transaktion, bei der der überwiesene Betrag innerhalb von Sekunden auf dem Konto des Empfängers verfügbar ist. In einem weiteren Ratgeber auf biallo.de erfahren Sie, wieso eine ungedeckte Lastschrift teuer werden kann.

Bieten alle Banken eine Echtzeitüberweisung an?

Obwohl viele Länder bereits Echtzeitüberweisungen anbieten, bedeutet dies nicht automatisch, dass alle Banken in diesen Ländern diesen Service auch zur Verfügung stellen. Die Verfügbarkeit von Echtzeitüberweisungen variiert von Bank zu Bank.

Ein prominentes Beispiel dafür ist die DKB (Deutsche Kreditbank AG). Bei der DKB können Kundinnen und Kunden zwar Echtzeitüberweisungen empfangen, jedoch ist es aktuell nicht möglich, eine Echtzeitüberweisung selbst in Auftrag zu geben. Diese Einschränkung zeigt, dass selbst in Ländern mit weit verbreiteter Verfügbarkeit von Echtzeitüberweisungen nicht alle Banken diesen Service vollständig unterstützen.

Prüfung im Onlinebanking

Bei den meisten Banken erkennt das Onlinebanking automatisch, ob die Empfängerbank den Dienst anbietet. Das läuft meistens so ab: Sie geben die IBAN der Empfängerbank ein und das Onlinebanking erkennt automatisch, ob das Geldhaus diesen Service anbietet. Ist das der Fall, wird Ihnen die Option für die Echtzeitüberweisung angezeigt.

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