Die Vor- und Nachteile eines endfälligen Darlehens

Finanzierungsvariante Die Vor- und Nachteile eines endfälligen Darlehens

von Eike Schulze
08.07.2018
Auf einen Blick
  • Bei endfälligen Darlehen wird der gesamte Darlehensbetrag erst am Ende der Laufzeit fällig. Im Gegensatz zum sogenannten Tilgungsdarlehen bleibt die Zinsleistung über die gesamte Laufzeit gleich.

  • Im folgenden Ratgeber sind die Vor- und Nachteile eines endfälligen Darlehens zusammengefasst. Eines vorweg: Diese Darlehensform lohnt sich nur für ein sehr spezielles Klientel.
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Das endfällige Darlehen wird manchmal auch als Festhypothek, Festdarlehen oder Fälligkeitsdarlehen bezeichnet. Der Darlehensnehmer schließt dabei einen Vertrag über eine feste Laufzeit ab. Dieser Zeitraum liegt normalerweise zwischen etwa fünf und 25 Jahren. Die Besonderheit: Der Darlehensnehmer zahlt während der Laufzeit nur Zinsen auf das Darlehen, die Tilgung erfolgt zum Stichtag am Ende der Laufzeit. 

Der Kredit wird also vom Ansparen getrennt, um beide Teile dann zum Laufzeitende wieder zu verknüpfen. Sondertilgungen sind bei dieser Darlehensform normalerweise nicht vorgesehen. Der gesamte Vertrag bestehend aus dem Darlehen und der Form der Geldanlage wird normalerweise als Sicherheit an die Bank abgetreten. Auch die KfW bietet bei ihren Förderprogrammen kurz laufende endfällige Darlehen mit bis zu zehn Jahren Laufzeit an.

Die Ansparphase zur Tilgung des Darlehens

Wichtigster Teil neben der Zinszahlung ist die Ansparphase. Früher wurden bis zum Ende des Steuerprivilegs kapitalbildende Lebensversicherung dazu verwendet. Das lohnt sich heute kaum noch, da Steuern auf den Ertragsteil anfallen und zudem auch die Renditen mager geworden sind. Es bieten sich daher für die Finanzierung nur Lebensversicherungen an, die vor 2005 abgeschlossen wurden.

Für Selbstentscheider kommen zum Ansparen nur Produkte infrage, bei denen die jährliche Rendite höher ist als der Darlehenszins. Denn durch den zusätzlichen Ansparvertrag entstehen normalerweise weitere Gebühren und Abschlusskosten, die an der Rendite nagen. Wer hier sehr auf Sicherheit beim Ansparen setzt, wird kaum Produkte finden, mit denen der Darlehenszins kompensiert werden kann. Damit würde die Finanzierung wackelig werden, da am Ende noch aus anderen Quellen Kapital in den Vertrag einzuschießen ist. Somit bleiben nur Produkte übrig, die das Sparziel durch Ansparen erreichen können, aber auch ein leicht bis stark erhöhtes Risiko haben.

Für welchen Personenkreis ist diese Darlehensform interessant?

Insgesamt dürfte sich ein endfälliges Darlehen nur für sehr wenige Kreditnehmer wirklich lohnen. Wer noch eine alte Lebensversicherung in die Finanzierung einbringen kann, hat einen Vorteil. Denn dann kann die Finanzierung bis zum Ablauf ganz oder teilweise über die Lebensversicherung gedeckt werden. Fehlt dann noch Summe X, kann dies beispielsweise über ein Annuitätendarlehen zusätzlich finanziert werden. Auch Personen, die über ein sehr gutes Finanzwissen bei Kapitalanlagen verfügen, käme die Finanzierung infrage. Denn wer überdurchschnittliche Anlageerfolge bei Fondsanlagen, ETFs oder Wertpapiersparen verbuchen kann, für den könnte sich ein endfälliges Darlehen lohnen.

Ob dies jedoch überhaupt möglich ist, hängt von den Vorgaben der Bank für das Ansparen ab, welche Tilgungsersatzleistungen genehmigt werden. Denn hier gilt, dass die Tilgungsersatzleistungen zum Ablauf auch mit großer Wahrscheinlichkeit das Tilgungsziel erreichen. Auch wenn klar ist, dass größere Geldsummen aus Erbschaften, Kapitalanlagen oder aus anderen Quellen während des Finanzierungszeitraums hinzukommen, sollte ein endfälliges Darlehen beim Darlehensvergleich mit einbeziehen.

Die Vor- und Nachteile eines endfälligen Darlehens

Alternativen zum endfälligen Darlehen

Ein endfälliges Darlehen ist bei Sonderfällen der Finanzierung durchaus interessant, dies gilt besonders bei vermieteten Immobilien, beim Einbringen von bestehenden Sparverträgen oder für gewiefte Personen, die mit ihrem Fachwissen auch eine gute Rendite bei Tilgungsersatzleistungen erzielen können. Für alle anderen gilt: Es lohnt sich immer auch die Alternativen im Blick zu behalten. Hierzu zählen sowohl Annuitätendarlehen wie auch das Ratentilgungsdarlehen.

Das Annuitätendarlehen bietet den Vorteil klar kalkulierbarer Raten aus Verzinsung und Tilgung über die gesamte Laufzeit. Deshalb ist diese Darlehensform auch die beliebteste Variante bei einer Baufinanzierung. Das Ratentilgungsdarlehen eignet sich dagegen nur für einkommensstarke Personen, die ihre Immobilie möglichst schnell abbezahlen möchten oder müssen. Hierbei fallen anfangs sehr hohe Raten an, die sich mit fallendem Zinsanteil aber bis zum Ende der Laufzeit deutlich verringern.

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Quelle: www.datenschutzbeauftragter-info.de