Alternative zum Annuitätendarlehen

Ratentilgungsdarlehen Alternative zum Annuitätendarlehen

von Eike Schulze
Auf einen Blick
  • Im Unterschied zum Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Tilgung beim Ratentilgungsdarlehen über die gesamte Laufzeit gleich.
     
  • Die Zinsen werden beim Ratentilgungdsdarlehen separat bezahlt und fallen immer auf die jeweilige Restschuld an. Dadurch sinkt die Gesamtbelastung mit jeder Tilgungsrate.

  • Ratentiligungsdarlehen sind besonders für die Generation Ü50 interessant, da sie schneller als Annuitätendarlehen getilgt werden und man in der Regel bis zum Renteneintritt schuldenfrei ist.

  • Ein Ratentilgungsdarlehen eignet sich wegen der anfänglich hohen Belastung allerdings nur für finanzstarke Kreditnehmer.
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Eine interessante Option, den Wunsch nach der eigenen Immobilie zu realisieren, ist das sogenannte Ratentilgungsdarlehen. Andere Begriffe hierfür sind Tilgungsdarlehen oder Abzahlungsdarlehen. Hauptsächlich findet diese Darlehensform bei Baufinanzierungen Anwendung, aber auch im Rahmen von privaten Ratenkrediten.

Die Besonderheit der Kreditform

Beim Ratentilgungsdarlehen geht der Kreditnehmer die Verpflichtung ein, über die Laufzeit eine bestimmte Darlehenssumme zuzüglich Zinsen zu tilgen. Die Besonderheit: Die finanzielle Belastung sinkt von Jahr zu Jahr. Die Tilgungsleistung bleibt zwar über die gesamte Laufzeit des Darlehens konstant, jedoch sinkt die Zinslast mit jeder Tilgungsrate, da diese immer auf Basis der Restschuld berechnet wird. Daher wird die zu zahlende Rate von Monat zu Monat niedriger und unterscheidet sich damit grundlegend von anderen Finanzierungsformen wie dem Annuitätendarlehen.

Grundsätzlich ist die finanzielle Belastung zu Anfang am höchsten, denn eine Tilgung von einem oder zwei Prozent ist nicht denkbar, da die Baufinanzierung sonst erst in 100 beziehungsweise 50 Jahren beendet wäre. Daher fängt eine Tilgung meistens mit etwa vier oder fünf Prozent an. Vereinbart werden können maximal bis zu zehn Prozent des Darlehensbetrages als jährliche Tilgungsleistung.

Hohe Tilgung verkürzt Kreditlaufzeit

Durch die vergleichsweise hohe Tilgung ist in der Anfangszeit mit einer erheblichen finanziellen Belastung zu rechnen. Diese wird je nach Laufzeit jedoch auch bald unter das Niveau vergleichbarer Finanzierungsformen absinken.

Dadurch, dass die Belastung durch das Annuitätendarlehen über die Laufzeit gleich bleibt, ist ein Ratentilgungsdarlehen – bei ansonsten gleichen Bedingungen – schneller abbezahlt. Weitere Besonderheiten können sein, dass Tilgung und Kreditzins nicht zum gleichen Zeitpunkt fällig sind, da hier die Raten nicht gebündelt sein müssen.

3
 
Anbieter
Monatliche Rate
effektiver
Jahreszins
 
1.
541,67
0,75%
2.
541,67
0,80%
3.
538,33
0,82%
Betrag 200.000 €, Laufzeit 5 Jahre, Beleihung 60 %

Besonders für Generation 50plus geeignet

Ein Ratentilgungsdarlehen setzt eine gute Finanzkraft voraus, die zu leistende Rate ist anfänglich vergleichsweise hoch. Daher ist die Darlehensform bei der Baufinanzierung auch nicht für jeden geeignet. Einigen Kreditnehmern bietet das Ratentilgungsdarlehen jedoch auch Vorteile. Wer der Generation 50plus angehört und sich vielleicht aus beruflichen Gründen erst spät für eine Immobilie entscheiden konnte, kann davon profitieren.

Zwar ist die Belastung der Baufinanzierung zu Anfang hoch, doch mit über 50 Jahren wird der höchste Verdienst im Leben erreicht. Außerdem verfügen viele auch über ein ansehnliches Vermögen, das nun gut als Eigenkapital verwendet werden kann. Das große Plus ist dann, dass die Immobilie bis zur Rentenzeit komplett oder zumindest zum Großteil finanziert ist und dann in der Phase mit niedrigen Alterseinkünften die finanzielle Belastung erträglich ist.

Inzwischen gibt es auch Angebote von Baufinanzierungen, die für den Kundenkreis 50plus besonders interessant sind, denn sie bieten folgende Besonderheiten:

  • Die Tilgungshöhe kann durch den Darlehensnehmer variiert werden. Damit ist es auch möglich, während der Laufzeit die Tilgungshöhe noch zu erhöhen, sodass diese zur Rentenzeit wieder abgesenkt werden kann. Dieser Vorgang verlängert dann zwar die Dauer der Baufinanzierung, ist im Gegenzug aufgrund der geringeren finanziellen Belastung aber auch leichter zu tilgen.

  • Wichtig bei Neuabschlüssen, gerade wenn die Finanzierung noch in die Rentenzeit reinläuft, ist, dass diese mit der Wohnimmobilienkreditrichtlinie (WIKR) und der Immobiliar-Kreditwürdigkeitsprüfungsleitlinien-Verordnung (ImmoKWPLV) konform sein müssen.

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Vor- und Nachteile des Ratentilgungsdarlehens

Vorteile

  • Der Vorteil des Ratentilgungsdarlehens liegt darin, dass durch die vergleichsweise hohe Tilgung auch geringere Zinszahlungen über die Laufzeit gesehen zu leisten sind. Dies wirkt sich in Hochzinsphasen besonders stark aus. Damit ist ein Ratentilgungsdarlehen vergleichsweise günstig.

  • Es ist eine gute Alternative zum Annuitätendarlehen, falls eine Immobilie schnell finanziert werden soll. Doch so gut es klingt, in der Baufinanzierung spielt diese Darlehensform keine so große Rolle. Dies liegt daran, dass es im Vergleich zu anderen Darlehensformen nur relativ wenige Kreditgeber gibt, die Ratentilgungsdarlehen im Angebot haben.

  • Ein anderer Grund ist auch, dass diese Darlehensform nicht von allen Kreditgebern, wie von Hypothekenbanken oder von Versicherern, zur Verfügung gestellt wird. Üblich sind hingegen Ratentilgungsdarlehen bei Förderkrediten durch die KfW oder bei Länderförderbanken.

Nachteil

  • Der einzige wesentliche Nachteil dieser Darlehensform ist die anfänglich hohe finanzielle Belastung, weshalb sie auch nicht für jeden Darlehensnehmer empfehlenswert ist. In den meisten Fällen wird bei der Vergabe keine Sicherheit erwartet. Allerdings ist wie bei Annuitätendarlehen auch der Abschluss einer Risikolebens- oder Restschuldversicherung sinnvoll. Die Kreditvergabe erfolgt auf Basis der Einkommensverhältnisse.

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Ratentilgungsdarlehen, Annuitätendarlehen und Endfälliges Darlehen im Vergleich

Annuitätendarlehen

Ratentilgungsdarlehen

Endfälliges Darlehen

Jahr

Schuldenstand

Ratenzahlung

davon Tilgung

Schuldenstand

Ratenzahlung

davon Tilgung

Schuldenstand

Ratenzahlung

davon Tilgung

1

100.000

7.712,11

5.782,55

100.000

8.651,84

6.666,67

100.000

2.000

0

2

94217,5

7.712,11

5.898,20

93.333,33

8.519,49

6.666,67

100.000

2.000

0

3

88319,25

7.712,11

6.016,16

86.666,67

8.387,15

6.666,67

100.000

2.000

0

4

82.303,09

7.712,11

6.136,49

80.000

8.254,81

6.666,67

100.000

2.000

0

5

76.166,61

7.712,11

6.259,22

73.333,33

8.122,45

6.666,67

100.000

2.000

0

6

69.907,39

7.712,11

6.384,40

66.666,67

7.990,12

6.666,67

100.000

2.000

0

7

63.522,99

7.712,11

6.512,09

60.000

7.857,78

6.666,67

100.000

2.000

0

8

57.010,91

7.712,11

6.642,33

53.333,33

7.725,42

6.666,67

100.000

2.000

0

9

50.388,58

7.712,11

6.775,18

46.666,67

7.593,08

6.666,67

100.000

2.000

0

10

43.593,40

7.712,11

6.910,68

40.000

7.450,74

6.666,67

100.000

2.000

0

11

36.682,77

7.712,11

7.048,89

33.333,33

7.328,35

6.666,67

100.000

2.000

0

12

29.633,83

7.712,11

7.189,87

26.666,67

7.195,06

6.666,67

100.000

2.000

0

13

22.443,96

7.712,11

7.333,67

20.000

7.063,71

6.666,67

100.000

2.000

0

14

16.110,29

7.712,11

7.480,34

13.333,33

6.931,35

6.666,67

100.000

2.000

0

15

7.629,95

7.712,11

7.629,95

6.666,67

6.799,01

6.666,67

0,00

2.000

100.000

115.681,59

115,831,88

130.000

Rahmenbedingungen für das Darlehen: Kredit 100.000 Euro, Laufzeit 15 Jahre, effektiver Jahreszins 2 %, jährliche Tilgung

Die Tabelle zeigt die unterschiedlichen Zahlungsströme beim Tilgen des Darlehens. Wichtig zu wissen: Meistens findet eine monatliche Zinsanpassung statt, aufgrund der Übersichtlichkeit wurde jedoch eine jährliche Zinsanpassung gewählt, denn es soll lediglich der unterschiedliche Verlauf der Rückzahlung gezeigt werden und nicht die konkrete Berechnung für einen spezifischen Fall.

Beim Endfälligen Darlehen fällt während der Laufzeit nur die Zinszahlung an, die aufgrund des immer gleichen Schuldenstands auch gleich bleibt.

Das Ergebnis zeigt, bei Ratentilgungsdarlehen und Annuitätendarlehen sind die Kosten und die Gesamtzahlung in etwa gleich, Endfällige Darlehen sind hingegen deutlich teurer. Beim Endfälligem Darlehen liegt der Vorteil darin, der Kunde kann separat einen Kapitalstock aufbauen, gelingt dies mit einer etwa gleichhohen oder höheren Verzinsung als diese bei dem Darlehen anfällt, hat er ein Plus gemacht.

Das setzt allerdings solide Kapitalmarktkenntnisse voraus. Demgegenüber sind sowohl Annuitätendarlehen wie auch Ratentilgungsdarlehen etwas für Normalverbraucher. Hier ist eher der Zeitraum wichtig, indem die Immobilie abbezahlt werden soll.

Fazit

Ratentilgungsdarlehen sind eine Alternative zu Annuitätendarlehen. Das Darlehen kommt immer dann infrage, wenn in der Anfangszeit der Finanzierung höher getilgt werden soll. Auch Sondertilgungen können vereinbart werden, wie auch Tilgungsanpassungen während der Laufzeit.

Dies ist dann wichtig, wenn die Finanzierung in die Rentenphase reinläuft und dadurch die Finanzierungskosten auf ein erträgliches Niveau abgesenkt werden. Grundsätzlich sollte gelten: Ein Ratentilgungsdarlehen sollte immer gegen ein Annuitätendarlehen gerechnet und danach die Entscheidung getroffen werden.

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Eike Schulze

entstammt aus einer Familie von Zigarrendrehern, Strandräubern und Baumeistern und entschloss sich entgegen der Familientradition Geographie und BWL bis zum guten Ende zu studieren. Nach Zwischenstation als Vertriebsspezialist und Trainer eines Versicherungsunternehmens entdeckte er seine Leidenschaft für Wirtschaftsjournalismus. Seit 20 Jahren gibt es von ihm etwas zu lesen, zunächst nur in Zeitschriften und zwischen Buchdeckeln und seit gut 10 Jahren auch im Netz. Seine Arbeitsschwerpunkte sind Immobilien, Versicherungen und Geldanlage.

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entstammt aus einer Familie von Zigarrendrehern, Strandräubern und Baumeistern und entschloss sich entgegen der Familientradition Geographie und BWL bis zum guten Ende zu studieren. Nach Zwischenstation als Vertriebsspezialist und Trainer eines Versicherungsunternehmens entdeckte er seine Leidenschaft für Wirtschaftsjournalismus. Seit 20 Jahren gibt es von ihm etwas zu lesen, zunächst nur in Zeitschriften und zwischen Buchdeckeln und seit gut 10 Jahren auch im Netz. Seine Arbeitsschwerpunkte sind Immobilien, Versicherungen und Geldanlage.

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Quelle: www.datenschutzbeauftragter-info.de