Eike Schulze
Autor
 

 
Auf einen Blick
  • Im Unterschied zum Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Tilgung bei einem Tilgungsdarlehen über die gesamte Laufzeit gleich. Die Zinsen zahlen Sie separat. Diese fallen immer auf die jeweilige Restschuld an. Dadurch sinkt die Gesamtbelastung mit jeder Tilgungsrate.

  • Tilgungsdarlehen (auch Abzahlungsdarlehen genannt) eignen sich aber nicht für jeden. Besonders für die Generation 50 plus können sie interessant sein.

  • Wie genau Tilgungsdarlehen funktionieren, welche Vor- und Nachteile sie haben und wie ein Kostenvergleich mit einem Annuitätendarlehen und einem endfälligen Darlehen ausfällt.
* Anzeige: Mit Sternchen (*) oder einem (a) gekennzeichnete Links sind Werbelinks. Wenn Sie auf solch einen Link klicken, etwas kaufen oder abschließen, erhalten wir eine Provision. Für Sie ergeben sich keine Mehrkosten und Sie unterstützen unsere Arbeit.

Tilgungsdarlehen werden auch als Ratentilgungsdarlehen oder Abzahlungsdarlehen bezeichnet. Hauptsächlich findet diese Darlehensform bei Baufinanzierungen Anwendung, aber auch im Rahmen von privaten Ratenkrediten.

 

Was ist ein Tilgungsdarlehen?

Beim Tilgungsdarlehen (Abzahlungsdarlehen, Ratentilgungsdarlehen) geht der Kreditnehmer die Verpflichtung ein, über die Laufzeit eine bestimmte Darlehenssumme zuzüglich Zinsen zu tilgen. Die Besonderheit: Die finanzielle Belastung sinkt von Jahr zu Jahr. Die Tilgungsleistung bleibt zwar über die gesamte Laufzeit des Darlehens konstant, jedoch sinkt die Zinslast mit jeder Tilgungsrate, da diese immer auf Basis der Restschuld berechnet wird. Daher wird die zu zahlende Rate von Monat zu Monat niedriger und unterscheidet sich damit grundlegend von anderen Finanzierungsformen wie dem Annuitätendarlehen.

Grundsätzlich ist die finanzielle Belastung zu Anfang am höchsten, denn eine Tilgung von einem oder zwei Prozent ist nicht denkbar, da die Baufinanzierung sonst erst in 100 beziehungsweise 50 Jahren beendet wäre. Daher fängt eine Tilgung meistens mit etwa vier oder fünf Prozent an. Maximal bis zu zehn Prozent des Darlehensbetrages können Sie als jährliche Tilgungsleistung vereinbaren.

Mit dem Eigenheim zur finanziellen Freiheit!

Viele Seniorinnen und Senioren mit einer abbezahlten Immobilie stehen vor einem Dilemma. Denn aufgrund der ständig steigenden Preise fehlt oft das Geld für eine Sanierung oder dringende Instandhaltungsarbeiten. Schnell wird da an einen Verkauf gedacht. Doch das muss nicht sein! Mit dem zinsgünstigen Darlehen für "Best Ager" können Immobilieneigentümer ab 60 Jahren ihr Haus oder ihre Eigentumswohnung beleihen und so die Rente aufbessern.  Jetzt mehr erfahren!
Anzeige

Abzahlungsdarlehen: hohe Anfangstilgung verkürzt Laufzeit

Durch die vergleichsweise hohe Tilgung ist in der Anfangszeit mit einer erheblichen finanziellen Belastung zu rechnen. Diese wird je nach Laufzeit jedoch auch bald unter das Niveau vergleichbarer Finanzierungsformen absinken. Dadurch, dass die Belastung durch das Annuitätendarlehen über die Laufzeit gleich bleibt, ist ein Tilgungsdarlehen (oder auch Abzahlungsdarlehen) – bei ansonsten gleichen Bedingungen – schneller abbezahlt. Weitere Besonderheiten können sein, dass Tilgung und Kreditzins nicht zum gleichen Zeitpunkt fällig sind, da hier die Raten nicht gebündelt sein müssen.

Biallo-Tipp

Bei vielen Annuitätendarlehen ist es mittlerweile möglich, den  Tilgungssatz zu wechseln - je nach Anbieter kostenlos, gegen einen Zinsaufschlag oder eine Gebühr. So können Kreditnehmer auch bei dieser Darlehensform die monatliche Belastung ganz nach ihrer finanziellen Situation senken oder erhöhen.
 

Für wen ist ein Tilgungsdarlehen geeignet?

Ein Tilgungsdarlehen setzt eine gute Finanzkraft voraus, die zu leistende Rate ist anfangs vergleichsweise hoch. Daher ist die Darlehensform bei der Baufinanzierung auch nicht für jeden geeignet. Einigen Kreditnehmern und Kreditnehmerinnen bietet das Abzahlungsdarlehen jedoch auch Vorteile. Wer der Generation 50plus angehört und sich vielleicht aus beruflichen Gründen erst spät für eine Immobilie entscheiden konnte, kann davon profitieren.

Zwar ist die Belastung der Baufinanzierung zu Anfang hoch, doch mit über 50 Jahren wird der höchste Verdienst im Leben erreicht. Außerdem verfügen viele auch über ein ansehnliches Vermögen, das nun gut als Eigenkapital verwendet werden kann. Das große Plus ist dann, dass die Immobilie bis zur Rentenzeit komplett oder zumindest zum Großteil finanziert ist und dann in der Phase mit niedrigen Alterseinkünften die finanzielle Belastung erträglich ist.

Biallo-Tipp

Lesen Sie in unserem Ratgeber " Baufinanzierung für Senioren" wie man den Traum einer Baufinanzierung auch nach dem 50. Geburtstag noch realisieren kann.

500 Euro Neukundenbonus ab 10.000 Euro Mindestanlagesumme sichern

Sie liebäugeln schon länger damit, Ihre Geldanlage in professionelle Hände zu geben? Investieren Sie jetzt mit Solidvest, der Online-Vermögensverwaltung von DJE Kapital, direkt in Aktien und Anleihen und sichern Sie sich 500 Euro Neukundenbonus. Unsere Frühlingsaktion läuft bis zum 30.04. – alle wichtigen Infos und die Teilnahmebedingungen finden Sie auf der Aktionsseite. Zur Aktion!
Anzeige
 

Vor- und Nachteile des Tilgungsdarlehens

Das Abzahlungsdarlehen hat einige Vor- und Nachteile, die für Sie entsprechend Ihrer finanziellen Leistungsfähigkeit wichtig sein könnten:

Vorteile

  • Durch die vergleichsweise hohe Tilgung fallen über die Laufzeit gesehen weniger Zinskosten an. Dies wirkt sich in Hochzinsphasen besonders stark aus und macht diese Kreditvariante angesichts der seit Anfang 2022 rasant gestiegenen Bauzinsen wieder interessanter. Damit ist ein Tilgungsdarlehen vergleichsweise günstig.

  • Es ist eine gute Alternative zum Annuitätendarlehen, falls eine Immobilie schnell finanziert werden soll. 

Nachteile

  • Der einzige wesentliche Nachteil dieser Darlehensform ist die anfänglich hohe finanzielle Belastung, weshalb sie auch nicht für jeden Darlehensnehmer empfehlenswert ist. 

Doch so gut das Tilgungs- oder Abzahlungsdarlehen klingt, in der Baufinanzierung spielt diese Darlehensform keine so große Rolle. Das liegt daran, dass es im Vergleich zu anderen Darlehensformen nur relativ wenige Kreditgeber gibt, die Ratentilgungsdarlehen im Angebot haben. Durchaus üblich Tilgungsdarlehen bei Förderkrediten durch die KfW oder bei Länderförderbanken.

Biallo-Tipp

Mit unserem Baufinanzierungsvergleich finden Sie attraktive Konditionen für Ihre Baufinanzierung.
 

Tilgungsdarlehen berechnen: Rechenbeispiele im Vergleich

Im folgenden Beispiel werden 100.000 Euro Kredit über ein Annuitätendarlehen, ein Tilgungsdarlehen und ein endfälliges Darlehen finanziert. Die Laufzeit beträgt 10 Jahre, der Effektivzins 4,0 Prozent, die Tilgung erfolgt zwecks einfacherer Darstellung jährlich.

Annuitätendarlehen

Jahr

Schuldenstand in Euro (Jahresende)

Ratenzahlung in Euro

davon Tilgung in Euro

1

91.699,51

12.149,41

8.300,49

2

83.060,84

12.149,41

8.638,67

3

74.070,21 

12.149,41

8.990,63

4

64.713,30

12.149,41

9.356,92

5

54.975,17

12.149,41

9.738,14 

6

44.840,29

12.149,41

10.134,86

7

34.292,51

12.149,41

10.547,79

8

23.314,99 

12.149,41 

10.977,51

9

11.890,23

12.149,41

11.424,75

10

12.149,41

11.890,22

gesamt

 

121.494,17

 

Tilgungsdarlehen

Jahr

Schuldenstand in Euro (Jahresende)

Ratenzahlung in Euro

davon Tilgung in Euro

1

100.000

13.748,43

10.000

2

93.333,33

13.355,59

10.000

3

86.666,67

12.962,73

10.000

4

80.000,00

12.569,89

10.000 

5

73.333,33

12.177,03

10.000

6

66.666,67

11.784,19

10.000 

7

60.000,00

11.391,34

10.000

8

53.333,33

10.998,49

10.000

9

46.666,67

10.605,64

10.000

10

40.000

10.212,80

10.000

gesamt

 

119.806,63

 

Endfälliges Darlehen

Jahr

Schuldenstand in Euro

Ratenzahlung in Euro

davon Tilgung in Euro

1

100.000

3.928,49

0

2

100.000

3.928,49

0

3

100.000

3.928,49

0

4

100.000

3.928,49

0

5

100.000

3.928,49

0

6

100.000

3.928,49

0

7

100.000

3.928,49

0

8

100.000

3.928,49

0

9

100.000

3.928,49

0

10

100.000

3.928,49

100.000

gesamt

 

139.284,88

 

Die Tabellen zeigen die unterschiedlichen Zahlungsströme beim Tilgen des Darlehens. Wichtig zu wissen: Meistens findet eine monatliche Zinsanpassung statt, aufgrund der Übersichtlichkeit wurde jedoch eine konstante Verzinsung gewählt, denn es soll lediglich der unterschiedliche Verlauf der Rückzahlung gezeigt werden und nicht die konkrete Berechnung für einen spezifischen Fall.

Beim Endfälligen Darlehen fällt während der Laufzeit nur die Zinszahlung an, die aufgrund des immer gleichen Schuldenstands auch gleich bleibt.

Unterschied Annuitätendarlehen und Tilgungsdarlehen

Das Ergebnis zeigt, bei Tilgungsdarlehen und Annuitätendarlehen sind die Kosten und die Gesamtzahlung in etwa gleich. Endfällige Darlehen sind hingegen deutlich teurer. Beim endfälligen Darlehen liegt der Vorteil darin, dass der Kunde oder die Kundin separat einen Kapitalstock aufbauen kann – gelingt dies mit einer etwa gleich hohen oder höheren Verzinsung als diese bei dem Darlehen anfällt, hat er oder sie ein Plus gemacht. Das setzt allerdings solide Kapitalmarktkenntnisse voraus. Demgegenüber sind sowohl Annuitätendarlehen wie auch Tilgungsdarlehen etwas für Normalverbraucher. Hier ist eher der Zeitraum wichtig, in dem die Immobilie abbezahlt werden soll.

  • Biallo-Tipp: Mit unserem Tilgungsrechner können Sie bequem testen, wie hoch die Tilgung ist, die Sie monatlich stemmen können.

3,45 % Zinsen – für Neukunden, 12 Monate lang

Lassen Sie Ihr Geld zwölf Monate mit einem garantierten Top-Zins von 3,45 Prozent wachsen! Gleichzeitig flexibel bleiben Sie mit dem Open Flexgeldkonto, dass ohne Angaben von Gründen die Auflösung noch vor Laufzeitende erlaubt. In diesem Fall erhalten Sie Ihr gesamt Erspartes zurück und noch immer 1,5 Prozent für den Zeitraum, in dem Sie das Flexgeld gehalten haben. Und als Teil des Banco Santander-Konzerns ist die Openbank Mitglied des spanischen Einlagensicherungsfonds, der Ihr Erspartes bis zu 100.000 Euro absichert. Informieren Sie sich! 

Anzeige
 

Tipps zum Tilgungsdarlehen

Tilgungsdarlehen sind eine Alternative zu Annuitätendarlehen. Das Darlehen kommt immer dann infrage, wenn in der Anfangszeit der Finanzierung die Tilgung höher ausfallen soll. Auch Sondertilgungen können vereinbart werden, wie auch Tilgungsanpassungen während der Laufzeit.

Dies ist dann wichtig, wenn die Finanzierung in die Rentenphase reinläuft und dadurch die Finanzierungskosten auf ein erträgliches Niveau abgesenkt werden. Grundsätzlich sollte gelten: Ein Ratentilgungsdarlehen sollte immer gegen ein Annuitätendarlehen gerechnet und danach die Entscheidung getroffen werden.

Biallo Baufinanzierung Banken-Empfehlungen

Die nachfolgenden Anbieter wurden von Biallo als Empfehlung aus unserem Vergleich ausgewählt. Kreditbedarf: 300.000,00€, Laufzeit: 10 Jahre, Anfangstilgung: 3.50%, Beleihung: 60%. Die Sortierung erfolgt nach der Höhe des effektiven Jahreszins. Die angezeigten Anbieter stellen keinen vollständigen Marktüberblick dar. Weitere Details zu Rankingfaktoren.
ANBIETER
MON. RATE
EFF. JAHRESZINS
BEWERTUNG
PRODUKTDETAILS
1
Sparda-Bank West

bundesweites Angebot

1.635,00

3,10 %

4,5 / 5

★★★★★
★★★★★
  • kostenfreie Sondertilgung möglich
  • Bereitstellungszinsen ab 7./13. Monat
2
Sparda-Bank Hessen

bundesweites Angebot

1.667,50

3,24 %

3,3 / 5

★★★★★
★★★★★
  • Für Neubau / Kauf
  • kostenfreie Sondertilgung möglich
  • Bereitstellungszinsen ab 7. Monat
3
Sparda-Bank Nürnberg

bundesweites Angebot

1.682,50

3,30 %

3,7 / 5

★★★★★
★★★★★
  • kostenfreie Sondertilgung möglich
  • Bereitstellungszinsen ab 13. Monat
Sämtliche Angaben ohne Gewähr. Datenstand: 17.04.2024
Teilen:
Über den Autor Eike Schulze

Diplom-Geograph und Diplom-Betriebswirt. Nach einigen Jahren als Referent einer großen Versicherungsgesellschaft für den Bereich Akademiker folgte eine Tätigkeit als Redakteur für große Finanzdienstleister. Seit 20 Jahren als freier Journalist für Verbraucher unterwegs  – mit dem Ziel, präziseInformationen zur Geldanlage sowie zu Immobilien und Versicherungen zu liefern. Die Texte erscheinen regelmäßig in verschiedenen Printmedien. Viele Informationen beruhen dabei auf praktischen Erfahrungen. Ausführliche Texte von Eike sind beispielsweise in „Geldtipps“ oder „Fakten & Tipps“ der Akademischen Arbeitsgemeinschaft zu lesen.S eit 2008 schreibt Eike für biallo.de. Mehr als 20 Bücher in 20 Jahren stammen – meist als Co-Autor - aus seiner Feder. 

Co-Autoren:
  Claudia Lindenberg
Beliebte Artikel