Nicht wenige Rentner und Pensionäre leben im goldenen Käfig. Das schöne, gepflegte Haus mit großem Garten ist längst abbezahlt. Aber die monatlichen Einkünfte sind zu klein, um:
- eine neue Heizung einzubauen und das Dach zu isolieren
- sich jedes Jahr eine tolle Kreuzfahrt zu gönnen
- eine vernünftige Pflegekraft anzustellen
- ein gut ausgestattetes Wohnmobil zu kaufen
Das Haus, in dem sie leben, wollen sie natürlich nicht verkaufen, sondern dort wohnen bleiben. Und oft gibt es kein Darlehen bei der Bank, weil sie zu alt sind. Oder weil ein normales Darlehen mit Tilgung einfach zu teuer ist. Einen Ausweg bieten die Allianz Versicherung und einige Volks- und Raiffeisenbanken mit ihren tilgungsfreien Darlehen an.
Genau genommen gibt es keine „tilgungsfreien“ Darlehen. Denn das wäre ja ein Geldgeschenk. Welche Bank oder Sparkasse hat schon etwas zu verschenken? Banker sprechen daher auch eher von Darlehen mit Tilgungsaussetzung oder einem endfälliges Darlehen.
Tilgungsfreie Darlehen mit der "BestAger Finanzierung" der Allianz
Deutschlands Versicherungskonzern Nummer eins bietet allen Immobilienbesitzern ab 60 Jahren Darlehen an, bei denen nur der Zins, nicht aber die Tilgung zu zahlen ist. Die Rückzahlung erfolgt entweder durch den Kreditnehmer selbst oder durch die Erben. Dadurch wird eine niedrige monatliche Belastung erreicht. Man kann den Zins auch für zehn, 15 oder 20 Jahre festschreiben. Beispielrechnung: Ein Festdarlehen über 150.000 Euro hat einen garantierten Darlehenszins von effektiv 1,5 Prozent. Daraus ergibt sich eine monatliche Belastung von nur 125 Euro. Die Höhe des Kredits richtet sich nach dem Verkehrswert der Immobilie. 40 Prozent davon können beliehen werden.
Tilgungsfreier Kredit in München und Umgebung
Eine ähnliche Lösung offerieren die VR Bank München Land und die VR Bank Starnberg- Herrsching-Landsberg. Sie räumen Leuten ab circa 60 Jahren einen Kreditrahmen ein, der maximal 40 Prozent des Immobilienwertes umfasst. Der Zins ist flexibel und liegt aktuell bei 2,5 Prozent. Getilgt werden kann der Kredit jederzeit. Man kann die Rückzahlung aber auch den Erben hinterlassen.
Endfälliges Darlehen bei Vermietungsimmobilien
Als die Kapitallebensversicherungen noch anständige Renditen abwarfen, waren endfällige Darlehen vor allem bei Vermietungsimmobilien sehr populär. Denn Vermieter können die Zinskosten steuerlich geltend machen. Beim endfälligen Darlehen sind die Zinsen jeden Monat gleich hoch und bleiben das auch. Statt zu tilgen zahlt man parallel in eine Kapitallebensversicherung ein, deren Laufzeit genauso lang ist wie das Darlehen. Erst am Ende der Laufzeit wird der Kredit auf einen Schlag durch die Versicherungssumme getilgt.
Beim Annutätendarlehen ist der Abschreibungseffekt dagegen nicht so hoch, da der Zinsanteil mit jeder Rate schwindet. Denn bei Annuitätendarlehen findet mit jeder Zahlung eine Tilgung statt. Je länger der Vertrag läuft, desto mehr wird getilgt und desto geringer fällt der Zinsanteil an der monatlichen Rate aus. Und je geringer die Zinskosten werden, desto geringer ist schließlich auch der positive Effekt bei der Steuer.