Reiseversicherung: Reiserücktritt, Auslandskrankenversicherung & Co. im Check

Jeder freut sich auf die schönsten Wochen des Jahres. Endlich Urlaub. Doch was ist, wenn man plötzlich krank wird und die Reise abgesagt werden muss? Sie mit dem Pkw einen Unfall im Ausland haben? Man in der Fremde krank wird oder das Gepäck wird gestohlen?

Glück haben Sie dann, wenn Ihnen zumindest der finanzielle Schaden durch eine Reiseversicherung ersetzt wird. Das geht in den meisten Fällen nicht ohne entsprechende Policen. Doch der Reiseschutz kann günstig sein oder sehr teuer. Teure Policen, das werden Sie sehen, müssen nicht gut sein. Denn in der Praxis verweigern sie oftmals dennoch die Leistungen.

Auf den folgenden Seiten stellen wir drei sinnvolle Absicherungen und deren Preise vor, die:

• Auslandsreise-Krankenversicherung,
• Reiserücktritt- und Reiseabbruch-Police
• den Autoschutzbrief.

Und wir erklären, warum wir Reisegepäckversicherungen eher überflüssig finden. Zum Schluss zeigen wir, wie Sie auf denkbar günstige Art und Weise zu den richtigen Absicherungen kommen.

Wie sind gesetzlich und privat Krankenversicherte im Ausland geschützt?

Gesetzlich krankenversichert - Dann erhalten Sie mit Ihrer elektronischen Gesundheitskarte all die medizinischen Leistungen, die auf Ihrer Reise wirklich notwendig sind. Aber nur in Europa. Und nicht darüber hinaus. Das heißt: Machen Sie Urlaub in der Türkei, USA, Südafrika oder Marokko, müssen Sie die Kosten selbst tragen – wenn Sie keinen Auslandskrankenschutz haben.

Aber auch im europäischen Ausland kommt es vor, dass man Ihre Gesundheitskarte nicht anerkennt und Sie die Kosten zumindest vorstrecken müssen und dann hoffen, dass Ihnen Ihre Krankenkasse wie die AOK, Barmer, Techniker oder andere den Betrag zu 100 Prozent erstattet.

Die Kosten für einen medizinisch notwendigen Rücktransport müssen gesetzlich Versicherte aus der eigenen Tasche bezahlen.

Privat krankenversichert - Dann hängt Ihr Schutz von Ihrem Vertrag ab. In der Regel sind Sie in Europa krankenversichert und außerhalb auch, aber meist nur für vier Wochen im Jahr. Sie sollten unbedingt in Ihren Vertrag schauen, bevor Sie ins Ausland aufbrechen. Es lohnt sich auch zu prüfen, ob die Kosten für einen medizinisch notwendigen Rücktransport vom privaten Versicherer übernommen werden.

Was bietet eine Reisekrankenversicherung

Keine Police ist wie die andere. Daher sollten Sie sich vor Abschluss die Versicherungsbedingungen gut anschauen. Wichtig ist zunächst, dass der Schutz weltweit gilt. Sie müssen auch wissen: Jede Versicherung springt nur dann ein, wenn die Krankheit nicht schon vorher absehbar war.

Diese Kosten sollten unbedingt übernommen werden:

• Ambulante Heilbehandlung wie ein Arztbesuch
• Ärztlich verordnete Arznei- und Heilmittel
• Stationäre Heilbehandlungen
• Transport zum Arzt oder Krankenhaus
• Schmerzstillende Zahnbehandlungen
• Medizinisch notwendiger Rücktransport ins Heimatland
• Überführung im Todesfall und Bestattung im Ausland

Die im Ausland entstehenden Kosten müssen Sie zunächst aus der eigenen Tasche bezahlen. Daher ist es wichtig, die Originalrechnungen gut aufzubewahren und nach der Rückkehr zur Erstattung einzureichen.

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So finden Sie eine günstige Reisekrankenversicherung

Wenn Sie eine Reise online buchen, wird Ihnen speziell für diese Reise ein Auslandskrankenschutz angeboten. Da er Sie nur für diesen Auslandsaufenthalt schützt, nicht aber für den nächsten in ein paar Wochen oder Monaten, sollten Sie sich eher für eine günstige Jahrespolice entscheiden, die sich immer wieder verlängert.

Der Jahrespreis einer Police hängt von der Anzahl der Versicherten (Single oder Familie) und dem Alter der versicherten Personen ab. Das heißt: Der 21-jährige Single zahlt oft deutlich weniger als das 70-jährige Rentner-Ehepaar. Aber das ist nicht immer so. Die Debeka, deren „Tarif AR“ die Stiftung Warentest mit „sehr gut“ bewertet hat, verzichtet auf einen Aufschlag und belässt es bei günstigen 8,00 Euro im Jahr.

Stand Juni 2024 / Tarife für Singles

Attraktive Alternativen dazu stellen wir Ihnen im letzten Kapitel dieses Dossiers vor.

Wie sinnvoll sind Reiserücktrittsversicherungen und Reiseabbruchversicherungen?

Die meisten Leute buchen Urlaubsreisen lange im Voraus und nutzen Frühbucher-Rabatte. Ob früh oder spät gebucht: Wer vor der Reise krank wird oder seinen Arbeitsplatz plötzlich verliert, muss oft auf die schönsten Wochen des Jahres verzichten und die Reise absagen. Der Veranstalter wird in diesem Fall Stornokosten in Rechnung stellen. Und die fallen umso höher aus, je kurzfristiger die Absage ist. Wer einen Tag vor Abreise storniert, der muss meist die komplette Reise bezahlen.

Gerade wenn die Urlaubsreise einige Tausend Euro kostet, können Sie von Glück sagen, wenn Sie vorsichtshalber eine Reiserücktrittskosten-Versicherung abgeschlossen haben. Sie ist meist kombiniert mit einer Reiseabbruch-Versicherung. Diese Police sichert folgende Risiken ab:

• Nichtantritt der geplanten Reise
• verspäteter Reisetermin
• vorzeitiger Abbruch
• verspätete Rückkehr
• Reiseleistungen, die man nicht nutzen konnte (z.B. eine Safari).

Sie müssen dem Versicherer genau nachweisen, warum Sie die Reise nicht antreten können und sie sofort stornieren. Diese Gründe werden u.a. akzeptiert:

• eine unerwartete schwere Erkrankung oder ein Unfall
• ein Todesfall in der Familie
• eine Komplikation bei einer Schwangerschaft  
• Arbeitsplatzverlust
• Arbeitsaufnahme nach Arbeitslosigkeit. 

Das Versicherungsunternehmen zahlt bis zur Versicherungssumme, die vertraglich vereinbart wurde. Sie zieht die Selbstbeteiligung ab, die oft um die 20 Prozent beträgt.

So finden Sie eine günstige Reiserücktritts- und Reiseabbruchversicherung

Wenn Sie eine Reise – zum Beispiel auf die Kanaren – buchen, wird Ihnen der Reiseveranstalter eine solchen Reiseschutz von sich aus anbieten. Das ist eigentlich auch gut so. Tut er es nicht und Sie müssen die Reise absagen, ohne eine solche Reiseversicherung zu haben, werden Sie ihm Vorwürfe machen und sich ärgern.

Sie müssen jedoch auch wissen: Der Veranstalter bekommt vom Versicherer für die Vermittlung eine Provision, die die Police teurer machen könnte als nötig. Machen Sie mehrmals im Jahr Reisen, müssen Sie jedes Mal eine Police kaufen. Das wird sicher teurer sein, als wenn Sie für sich, für Ihren Partner, Ihre Partnerin oder Ihre Familie ein Jahrespolice erwerben.

Dafür ein Beispiel: Sie buchen bei TUI als Paar eine Reise ab 15. September 2024 auf die Kanaren, nach Lanzarote mit Abflug in München. Das kostet mit Halbpension und Pool im Hotel San Antonio, Puerto del Carmen, 3.658,00 Euro. Tui bietet Ihnen in diesem Fall eine Reiserücktritts- und Reiseabbruch-Police für 350,04 Euro an.  

Sieht man sich die Bedingungen des Versicherers, in diesem Fall „Allianz Travel“ genauer an, heißt es: „Selbstbeteiligung: abschließbar mit oder ohne Selbstbeteiligung (bei Tarifen mit Selbstbeteiligung 20 Prozent des erstattungsfähigen Schadens, mindestens 25 Euro je Person / Objekt). Ob bei den 350,04 Euro eine Selbstbeteiligung verlangt wird oder nicht, das erfährt man leider nicht.

Empfehlenswert ist daher, sich für eine Jahrespolice eines verbraucherfreundlichen Anbieters zu entscheiden. In diesem Fall kann man verreisen so oft man will und jeder Trip hat einen Reiseschutz.

• Und der kostet bei der erwähnten Allianz nur 284,00 Euro – ohne Selbstbeteiligung!
• So bietet der ADAC einem Paar mit 36 Jahren eine Jahrespolice für 171,00 Euro an. Jede Reise ist mit bis zu 4.000 Euro geschützt. Versichert sind also mehrere Reisen im Jahr. Und eine Selbstbeteiligung gibt es auch nicht. Zudem gibt es keine zeitliche Begrenzung einer Reise. Der Schutz gilt weltweit, nicht nur für Europa.
• Etwas günstiger ist die Ergo mit 145,00 Euro im Jahr. Aber deren Bedingungen sind etwas schlechter.

Auch bei diesen Versicherungen spielt das Alter der Reisenden eine große Rolle. Sind beide 70 Jahre alt, so nimmt der ADAC 301,87 Euro, Ergo 262,00 und Allianz – wie gesagt – 284,00 Euro.

Reisegepäckversicherungen sind nicht zu empfehlen

Ärgerlich ist, wenn auf einer Reise das Gepäck verloren geht oder gestohlen wird. Den finanziellen Verlust soll eine Reisegepäckversicherung ausgleichen. Ersetzt wird der Zeitwert des abhandengekommenen Gepäcks. Versichert sind diese Gegenstände:

• Fahrkarten und Flugtickets
• Bargeld und Wertpapiere
• Schmuck
• Elektronik wie Handy, Laptop, Tablet
• Sportausrüstung und Fahrräder
• Brillen, Kontaktlinse
• Kleidung.

Die Versicherung ersetzt nur den Zeitwert für das abhanden gekommene Gepäck. Das ist die Summe, die das Gepäckstück und sein Inhalt abzüglich Alter und Abnutzung noch wert ist.

Verbraucherschützer raten von dieser Police ab, weil die Versicherungsbedingungen der meisten Unternehmen so viele Fallstricke bieten, dass man im Ernstfall zwar viel Geld für diesen Versicherungsschutz gezahlt hat, aber auf dem Schaden sitzen bleibt.

Die Versicherungsbedingungen der Barmenia sind ganz typisch:

• Der Diebstahl von Fahrrädern ist zwar versichert. Das Rad muss jedoch durch ein Kabelschloss gesichert sein, Rahmenschlösser zählen nicht.
• Man muss die Unterlagen über den Hersteller, die Marke und die Rahmennummer beibringen können.
• Elektronik ist nur versichert, wenn sie in persönlichem Gewahrsam sicher verwahrt wird.
• Schmuck muss in einem verschlossenen Behältnis untergebracht sein.
• Nicht versichert sind Geld, Wertpapiere und Fahrkarten.
• Elektronische Geräte wie ein Laptop usw. werden nur bis zu 50 Prozent der Versicherungssumme ersetzt.
• Versicherungsschutz gegen Diebstahl in Kraftfahrzeugen besteht nur, wenn der Schaden tagsüber in der Zeit zwischen 6.00 und 22.00 Uhr eingetreten ist.

Oder überspitzt formuliert: Man muss auf sein Reisegepäck so gut aufpassen, dass kein Schaden entstehen kann. Aber dann braucht man auch keine Police.

So viel zahlen Sie für eine Reisegepäckversicherung

Auch wenn wir zum Kauf dieser Reiseversicherung aus den vorgenannten Gründen eher abraten, wollen wir dennoch zeigen, was Sie dafür zahlen müssten. Grundsätzlich sind auch hier Jahrespolicen eher zu empfehlen, weil sie Schutz für mehrere Reisen im Jahr bieten und daher kostengünstiger sind als Versicherungen, die man für jede Reise einzeln abschließt.

Die nachfolgende Übersicht zeigt die Jahresprämie für einen weltweiten Schutz für das Reisegepäck einer Familie.

So ist Ihr Reisegepäck indirekt abgesichert

Was viele Leute nicht wissen: Das Reisegepäck ist bei bestimmten Ereignissen auch ohne die speziellen Policen bereits geschützt. Die meisten Hausratpolicen haben nämlich eine sogenannte Außenversicherung. Das heißt: Es besteht ein finanzieller Schutz bei Einbruch, Feuer usw. auch außerhalb der eigenen vier Wände. Verschafft sich ein Ganove Zutritt zu Ihrem Hotelzimmer und lässt Wertgegenstände mitgehen, so ist dies ein Fall für Ihre Hausratversicherung. Das Gleiche gilt, wenn Ihr Wohnmobil aufgebrochen wird, nicht aber beim Zelt.

Es lohnst sich also für Sie, die Bedingungen Ihrer Hausratversicherung anzuschauen und unter Umständen diesen Schutz nachträglich zu beantragen.

Das Gleiche gilt, wenn Wertgegenstände aus Ihrem Fahrzeug oder aus einem Leihwagen gestohlen werden. Auch hier springt die Hausratversicherung ein. Zu beachten ist jedoch, dass das Gepäck nicht offen im Auto verstaut sein darf, sondern im abgeschlossenen Kofferraum.

Geht Ihr Gepäck auf einer Pauschalreise verloren, haftet der Veranstalter. Und bei Flügen kommt die Airline für den Schaden auf. Pro Person gibt es hier eine Höchstgrenze von 1.580 Euro. Wichtig ist in allen Fällen, der Versicherung, dem Reiseveranstalter oder der Airline sofort den Schaden anzuzeigen.

Unterwegs mit dem Auto? Ein Auslandsschutzbrief hilft bei Unfall, Panne, Diebstahl

Diese Police wird einem oft zusammen mit der Kfz-Versicherung oder von Automobilclubs angeboten. Der Schutz umfasst:

• Pannenhilfe vor Ort
• Abschleppdienst
• Ersatzteile
• Übernachtung und Weiterfahrt mit anderen Verkehrsmitteln
• Fahrzeugrücktransport.

Bei einem Preisvergleich müssen Sie darauf achten, ob die Pannenhilfe unbegrenzt oder auf einen bestimmten Betrag limitiert ist. Zudem gibt es Unterschiede beim Ersatz der Kosten für einen Ersatzwagen. Sind dies 50, 60, 80 oder mehr Euro pro Tag? Die Preisunterschiede sind beträchtlich, wie die nachfolgende Übersicht zeigt.  In dieser finden Sie die Preise und Bedingungen für einen europaweit gültigen Schutzbrief für eine Familie, bei der beide Elternteile über 30 Jahre alt sind. Allen gemeinsam ist, dass das Fahrzeug kostenlos abgeschleppt und ein Krankenrücktransport organisiert wird.

Günstige Alternative: Reiseschutz über die Kreditkarte

Was viele Leute nicht wissen: Die goldenen Kreditkarten, die regionale Banken und Sparkassen – aber auch einige wenige überregionale Banken – anbieten, umfassen zum einem Jahrespreis von weniger als 100 Euro genau diese Policen:

• Auslandsreise-Krankenversicherung ohne Altersbegrenzung
• Reiserücktritt- und Reiseabbruchversicherung
• Auslandsschutzbrief.

Und das Beste daran ist: Diese Versicherungen springen auch dann ein, wenn die Reise nicht mit der goldenen Kreditkarte bezahlt wurde. Das ist bei vielen anderen, selbst teureren Kreditkarten wie die von Amex, ganz anders.

Das heißt in der Praxis: Sie haben beispielsweise eine teure Ferienwohnung in der Toskana gebucht, per Überweisung bezahlt und müssen diese kurzfristig wegen Krankheit stornieren? Der Vermieter wird auf die Bezahlung bestehen. Diese Kosten übernimmt dann die Versicherung.

Preiswerte Alternativen regionaler Banken unter 100 Euro im Jahr

Je nach Volks- und Raiffeisenbank oder Sparkasse wird ein unterschiedlicher Jahrespreis verlangt, wie Sie aus der nachfolgenden Übersicht ersehen können. Einige haben nicht nur die sinnvollen Reiseversicherungen an die Goldkarte geknüpft, sondern auch eine kostenlose Bargeldversorgung im Ausland, was ja auch prima ist.

Stand Juni 2024. 1)geringerer Jahrespreis für Mitglieder; 2)Je nach Umsatz Preisreduktion

Preiswerte Alternativen überregionaler Banken unter 100 Euro im Jahr

70 Prozent aller Bankkunden haben ihr Gehaltskonto bei einem regionalen Institut, also Volks- und Raiffeisenbank oder Sparkasse. Ihnen steht also die Möglichkeit offen, durch den Kauf einer goldenen Kreditkarte die sinnvollen Reiseversicherungen günstig zu erwerben. Und was sollen die restlichen 30 Prozent der Bankkunden machen?

Da sind zum einen die Kunden von Direktbanken wie ING, DKB oder Consorsbank. Doch diese Anbieter haben hier nichts Attraktives zu bieten. Sie offerieren wie die ING entweder nur Debitkarten, also unechte Kreditkarten, bei denen der Kaufbetrag sofort vom Gehaltskonto abgebucht wird. Oder sie bieten – wie die DKB – gegen Gebühr zusätzlich eine echte Kreditkarte an. Aber mit der kann man nur zahlen, ein Versicherungspaket ist nicht enthalten.

Und wie sieht es bei den überregionalen Banken aus? Hier gibt es Licht und Schatten. Das zeigt die nachfolgende Übersicht. Wir wollten wissen, ob zumindest die zwei wichtigsten Policen enthalten sind.

Stand Juni 2024. 1)Mit Santander Girokonto; 2)ohne Santander Girokonto

Preiswerte Alternativen für alle Bankkunden

Im letzten Kapital möchten wir Ihnen zwei Banken mit kostenlosen Girokonten vorstellen, die Kundinnen und Kunden aus ganz Deutschland offenstehen und die natürlich auch hochwertige Kreditkarten mit den entsprechenden inkludierten Policen anbieten. Beide stammen aus dem Lager der Volks- und Raiffeisenbanken und offerieren die entsprechenden Goldkarten plus Reiseversicherungen.

Da ist zum einen „Meine Bank“, eine Marke der Raiffeisenbank im Hochtaunus. Sie bietet ein kostenloses Internetkonto „OnlineOnly“ und im Zusammenhang damit eine GoldCard zum Jahrespreis von 75,00 Euro.  

Zudem gibt es eine kostenlose Girocard Debit Mastercard, mit der man auf Reisen an fremden Geldautomaten weltweit für nur 1,00 Euro Geld abheben kann.

Und: Wer mit der Goldkarte einen Jahresumsatz von 4.999,99 Euro erzielt, dem erstattet man 50,00 Euro.

Die Deutsche Skatbank arbeitet als Direktbank und ist eine Marke der VR-Bank Altenburger Land aus Thüringen. Wer das kostenlose „Trumpfkonto" ordert, kann die Goldkarte beziehen, die genauso mit den gleichen attraktiven Reiseversicherungen ausgestattet ist wie bei alle VR-Banken bundesweit. Die Skatbank Mastercard Gold kostet 80 Euro im Jahr. Auch wer diese intensiv nutzt, erhält leider keinen Nachlass wie bei „Meine Bank“.

Kreditkarten ohne Kontobindung, aber mit Reiseversicherungen

Die vorgestellten Goldkarten der Banken und Sparkassen haben einen Haken: Wer sie haben will, muss dort Kunde sein und ein Girokonto bei diesem Geldhaus führen.

Das ist bei den zuvor genannten Anbietern „Meine Bank“ sowie Deutsche Skatbank nicht ganz so tragisch, schließlich könnte man dort ein kostenloses Girokonto als Zweitkonto eröffnen, wenn man nicht oder nicht sofort ganz zu diesen Geldhäusern wechseln möchte. Ein Ausweg könnte eine Kreditkarte sein, die nicht kontogebunden ist. Davon gibt es einige, die auch versprechen, ein attraktives Reisepaket zu haben. In der nachfolgenden Übersicht stellen wir Ihnen einige davon vor und sagen, was davon zu halten ist.

Fazit: Keine Karte kann mit den goldenen Kreditkarten der Banken und Sparkassen mithalten.

Stand Juni 2024.