Auto finanzieren: Diese Möglichkeiten für Autokredite gibt es

Laut neuester Auswertung des ADAC können Neuwagen um bis zu 55 Prozent mehr kosten als im Jahr 2017. Demzufolge und gemäß ADAC-Datenbank erhöhte sich der Durchschnittspreis aller neuen Pkws um satte 28 Prozent. Das heißt, dass die Autopreise vergleichsweise schneller stiegen als die Inflation. Auch bei den Gebrauchtwagen haben die Preise im vergangenen Jahr enorm angezogen.

Da rückt ein Barkauf für immer mehr Käuferinnen und Käufer in weite Ferne. Also locken gelegentlich Autohändler mit verheißungsvollen Werbebotschaften und Zinsangeboten für Autokredite. Doch Ihren Traumwagen können Sie auch direkt über die Bank mit einem günstigen Ratenkredit finanzieren. Hingegen haben Sie oft beim Autohändler die Wahl zwischen einer Ballon-, Drei-Wege- oder Vario-Finanzierung. Aber welche Variante ist für Sie die bessere? Von welchen können Sie am meisten profitieren? Das erfahren Sie in diesem Ratgeber.

Vorsicht bei Lockangeboten und Werbung mit geringen Zinssätzen

Das Kreditgeschäft ist hart umkämpft und daher locken viele Anbieter mit sehr niedrigen Zinsen. Wichtig ist, dass Sie alle Vertragsbestandteile genauestens untersuchen. Bei einigen Anbietern ist der Zinssatz zwar gering, dafür fallen aber Gebühren für vorzeitige Rückzahlungen des Kredits an. Viele Anbieter werben auch mit Zinssätzen, die nur die wenigsten Kunden erhalten. Dies ist bei bonitätsabhängigen Kreditzinsen der Fall.

Achtung: Sofern Sie von der kreditgebenden Bank nicht in der höchsten Bonitätsstufe eingestuft werden, greift nicht der günstigste Zinssatz. Zusätzlich sollten Sie gerade bei Lockangeboten nicht alle Ihre Daten eingeben. Begründet ist dies dadurch, dass viele Kreditanbieter bei der Schufa keine unverbindliche Konditionsanfrage, sondern eine “harte Anfrage” in Form einer Kreditanfrage tätigen. Zu viele Kreditanfragen können sich negativ auf Ihren Schufa-Score auswirken und somit bei anderen Banken zu teureren Zinssätzen führen.

Klassischer Autokredit mit und ohne Anzahlung ist beliebt und kalkulierbar

Der klassische Autokredit gehört zu den beliebtesten Finanzierungsmöglichkeiten und ähnelt grundsätzlich einem klassischen Ratenkredit (Privatkredit). Sie erhalten ihn entweder bei Ihrer Hausbank, direkt bei der Bank eines Autohauses oder über Internetbanken. Der einzige Unterschied zum Privatkredit liegt darin, dass der Autokredit nur für den Kauf eines Pkw genutzt werden kann und somit, wie bei der Baufinanzierung, eine Zweckbindung besteht. Sichergestellt wird die zweckmäßige Verwendung in der Regel durch die Hinterlegung des Fahrzeugbriefes bei der kreditgebenden Bank.

Dies hat sogar Vorteile für Sie: Der Kfz-Brief wird sicher verwahrt und durch die Sicherheit, die Sie der Bank damit geben, profitieren Sie oft von einem günstigeren Zinssatz als bei einem klassischen Privatdarlehen.

Vergleichen Sie unbedingt verschiedene Anbieter. Immer häufiger bekommen Sie den Autokredit oder Ratenkredit auf dem freien Markt deutlich günstiger, als beim Finanzierungspartner des Autohauses. Unabhängig vom Zinssatz hat die Finanzierung über eine beliebige Bank einen weiteren Vorteil: Im Autohaus treten Sie als Barzahler auf und bekommen so oft noch zusätzlich einen Nachlass, auch wenn Sie per Überweisung bezahlen.

Vergleichen Sie neben dem Zinssatz auch andere Vertragsparameter, ob diese zu Ihren Bedürfnissen passen. Sofern Sie beispielsweise bei einem Autokredit gerne jederzeit den noch offenen Kreditbetrag kostenfrei teilweise oder voll zurückzahlen wollen, reicht es nicht nur aus, den Zinssatz zu vergleichen. Mit unserem Autokredit-Vergleich können Sie beispielsweise auch herausfinden, ob die kreditgebende Bank kostenfreie Sondertilgungen zulässt.

UnserTipp: Falls das Kfz-Finanzierungsangebot des Autohauses am günstigsten zu sein scheint, kann es trotzdem besser sein, auf ein anderes Angebot zurückzugreifen und somit beim Autohändler als Barzahler aufzutreten. Begründet wird dies dadurch, dass einige Autohäuser bei der Barzahlung oder Überweisung des Kaufpreises einen Rabatt von bis zu 20 Prozent vergeben. Das sind bei einem Pkw mit einem Kaufpreis von 25.000 Euro immerhin 5.000 Euro Ersparnis auf einen Schlag.

Zusammenfassend ist der klassische Autokredit für Sie das Richtige, wenn Ihnen eine planbare Finanzierung mit fester Ratenhöhe wichtig ist. Bei Vertragsabschluss stehen sowohl der Zinssatz als auch die Laufzeit des Kredits fest. Am Ende der Laufzeit gehört das Auto Ihnen.

Nutzen Sie Sonderkonditionen für E-Autos oder Wohnmobile

Beim Kauf eines Wohnmobils oder eines E-Autos sollten Sie nicht nur auf die normalen Autokredite schauen. Bei einigen wenigen Anbietern können Sie für bestimmte Fahrzeuge einen Sonderzins nutzen. Beispielsweise bietet der ADAC im Rahmen der Elektromobilitätsoffensive “Wir machen Deutschland e-mobil!” Sonderkonditionen für den Kauf eines Elektro- oder Hybridfahrzeuges an. Der Zinssatz ist bonitätsunabhängig und beträgt für alle Kreditnehmer 5,99 Prozent pro Jahr.

• ohne ADAC-Mitgliedschaft erhältlich
• schneller und einfacher Online-Abschluss
• bonitätsunabhängiger Zins
• Laufzeiten von 12 bis 96 Monate
• Finanzierung auch für Selbstständige und Freiberufler
• Für Mitglieder: Sondertilgungen in unbegrenzter Höhe möglich, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.

• Hinterlegung des Kfz-Briefes bei der Partnerbank Bank11
• für Nicht-Mitglieder: Bei Sondertilgungen fallt eine Vorfälligkeitsentschädigung an.

Lese-Tipp: "Leasing-Rückläufer, also Autos, die vor drei Jahren geleast wurden, oder auch Fahrzeuge von Elektroautofahrern, die ein Fahrzeug einer früheren Generation hatten und sich jetzt mit einem neuen Modell „updaten“, kommen immer mehr auf den Markt", sagt Dr. Christian Buric vom ADAC. Was Sie noch bei dem Kauf eines gebrauchten E-Autos beachten sollten, erfahren Sie in unserem ausführlichen Interview mit dem ADAC.

Günstig ist auch der Wohnmobilkredit des ADAC, den Sie ebenfalls unabhängig von Ihrer Mitgliedschaft zum Aktionszins von 5,99 Prozent pro Jahr bekommen. Zum Vergleich: Die durchschnittlichen Autokreditzinsen aller auf biallo.de gelisteten Angebote liegen bei einer Laufzeit von 48 Monaten aktuell bei 8,27 Prozent pro Jahr (Stand: 10.10.2023).

Ballonfinanzierung: Autokredit mit Schlussrate

Eine weitere Möglichkeit der Kfz-Finanzierung ist der Ballonkredit, der sich nur in einer Eigenschaft vom klassischen Autokredit unterscheidet. Im Gegensatz zur klassischen Pkw-Finanzierung ist eine Ballonfinanzierung nicht nach der vereinbarten Laufzeit vollständig zurückgezahlt, sondern eine Schlusszahlung erforderlich. Dank dieser Finanzierungsform sind besonders teure Pkw zu angenehmen monatlichen Raten finanzierbar. Da die Schlussrate bei einer Ballonfinanzierung jedoch meistens sehr hoch ist, sollte diese nicht vernachlässigt werden. Im Optimalfall haben Sie bereits bei Kreditabschluss schon eine Lösung für die am Ende der Laufzeit anfallende Ballonrate.

Folgende Anbieter haben die Ballonfinanzierung in Ihrem Produktportfolio:

• Die Santander ist nach eigenen Angaben der größte herstellerunabhängige Kfz-Finanzierer in Deutschland und bietet mit dem Santander BudgetCredit die Pkw-Finanzierung mit einer Schlussrate an. Egal, ob Neu- oder Gebrauchtwagen, mit dem BudgetCredit können Sie Ihren Pkw finanzieren und haben immer noch Entscheidungsfreiheit.

• Bei der SWK Bank, einer deutschen Direktbank mit Sitz in Bingen am Rhein, können Sie zwischen einem klassischen Autokredit und einer Ballonfinanzierung wählen. Sehr flexibel legen Sie hierbei die Höhe der Schlussrate selbst fest.

Achtung: Lassen Sie sich nicht von einer geringen monatlichen Rate täuschen und vergleichen Sie unbedingt die entstehenden Gesamtkosten. Nicht zu vernachlässigen ist, dass die anfallende Schlussrate über die gesamte Kreditlaufzeit mit verzinst wird und somit erheblich zu den Gesamtfinanzierungskosten beiträgt. Das heißt, dass bei identischen Finanzierungszinssätzen ein klassischer Autokredit mit einer höheren monatlichen Rate günstiger als die Ballonfinanzierung mit einer sehr geringen Rate ist. Die folgende Grafik verdeutlicht dies:

Der klassische Autokredit ist trotz der höheren Rate insgesamt 1.642,44 Euro günstiger.

Zusammenfassend ist die Ballonfinanzierung das Richtige für Sie, wenn Sie um jeden Preis eine geringe monatliche Rate zahlen möchten und dafür bereit sind, höhere Gesamtkosten zu tragen. Des Weiteren muss Ihnen bewusst sein, dass am Ende der Laufzeit noch eine Schlussrate fällig wird. Daher sollten Sie bereits bei Vertragsabschluss einen groben Plan über das weitere Vorgehen nach der Laufzeit haben. Die Ballonfinanzierung bietet sich beispielsweise an, wenn Sie bereits bei Abschluss des Vertrages wissen, dass am Ende der Laufzeit etwa Ihr Festgeld verfügbar wird, mit dem Sie die Schlussrate bezahlen können.

Drei-Wege- und Vario-Finanzierung mit Fahrzeugrückgabe am Ende der Laufzeit

Die Drei-Wege-Finanzierung, oft auch als Vario-Finanzierung bezeichnet, ähnelt der Ballonfinanzierung und wird in der Regel direkt von Autohäusern als eine Mischform aus Autokredit und Leasing angeboten. Genau wie bei der Ballonfinanzierung wird der Autokredit während der Laufzeit nicht vollständig getilgt. Am Ende der Laufzeit stehen Ihnen folgende drei Optionen zur Auswahl, wodurch diese Finanzierungsform besonders stark mit "mehr Flexibilität" beworben wird:

• Zahlung der Schlussrate
• Anschlussfinanzierung
• Rückgabe des Autos

Auf den ersten Blick ist diese Finanzierungsform besonders attraktiv für Käufer eines Neu- oder Gebrauchtwagens, die unsicher sind, ob sie das Fahrzeug behalten möchten. Jedoch bestehen auch folgende Nachteile:

• Da die anfallende Schlussrate über die gesamte Kreditlaufzeit mit verzinst wird, sind die Gesamtkosten trotz der vergleichsweise niedrigen Monatszahlung nicht zu unterschätzen.

• Die Möglichkeit der Anschlussfinanzierung führt Sie direkt wieder in eine neue Kreditverbindlichkeit, sodass möglicherweise Ihre Bonität leidet und Sie im schlimmsten Fall nicht mehr aus diesem Schuldenkreislauf herauskommen. Dies ist meistens dann der Fall, wenn der finanzierte Pkw nicht den Wert der Schlussrate widerspiegelt oder ein neuer Wagen auf Kredit angeschafft werden muss, obwohl noch die Finanzierung des vorherigen Autos läuft.

• Die Rückgabe des Autos ist grundsätzlich an fixe Bedingungen geknüpft. Beispielsweise darf eine vorher vereinbarte Laufleistung nicht überschritten, das Auto nicht umgebaut werden oder der Wagen keine äußerlichen Mängel aufweisen. Im schlimmsten Fall droht bei der Rückgabe des Wagens eine Nachzahlung.

Zusammenfassend ist die Drei-Wege-Finanzierung das Richtige für Sie, wenn Sie einen hochpreisigen Pkw zu einer angenehmen Rate fahren möchten und viel Wert auf Flexibilität legen. Hierfür müssen Sie dazu bereit sein, nach der Laufzeit entweder eine Schlussrate zu zahlen oder eine weitere Finanzierung für den Pkw-Restwert abzuschließen oder gegebenenfalls das Auto einfach zurückzugeben. Daher ist es wichtig, bereits bei Vertragsabschluss einen groben Plan zu haben. Ideal ist die Drei-Wege-Finanzierung, sofern Sie alle drei Jahre ein neues Auto fahren möchten und nicht preissensibel sind.

Aufgrund der Besonderheiten der Drei-Wege-Finanzierung beziehungsweise Vario-Finanzierung wie etwa der Rückgabe des Fahrzeuges bei Vertragsende, ist es empfehlenswert diese beim Händler abzuschließen.

Was benötigt man für den Abschluss einer Autofinanzierung?

Wie bei jeder Kreditvergabe müssen Sie auch für den Abschluss einer Autofinanzierung kreditfähig und kreditwürdig sein. Die Kreditfähigkeit bedeutet, dass Sie beispielsweise aufgrund Ihrer Volljährigkeit rechtskräftig Kreditverträge abschließen dürfen. Mit der Kreditwürdigkeit ist Ihre Bonität gemeint, die von der kreditgebenden Bank bewertet wird und einen Richtwert darüber liefert, wie wahrscheinlich eine ordnungsgemäße Zahlung der Kreditverbindlichkeit Ihrerseits ist.

Zusätzlich sollten Sie folgende Unterlagen und Informationen parat haben:

• Aktueller Arbeitsvertrag (bei befristeten Arbeitsverträgen darf die Laufzeit des Kredits in der Regel nicht über die Befristung Ihres Arbeitsverhältnisses hinausgehen)
• Gehaltsnachweise und Kontoumsätze der vergangenen drei Monate
• Kaufpreis des Fahrzeuges

Sobald der Vertrag zur Autofinanzierung unterschrieben und der Kreditbetrag ausgezahlt wurde, müssen Sie in der Regel innerhalb von vier Wochen den Fahrzeugbrief (Zulassungsbescheinigung Teil II) der kreditgebenden Bank samt einer unterschriebenen Sicherungsübereignung einreichen.

Sollte es Ihnen wichtig sein, den Fahrzeugbrief zu behalten, empfehlen wir Ihnen die Bank of Scotland* und die ING* aus unserem Autokredit-Vergleich.

Privatkredit oder Autokredit – Was ist besser?

Der Name des Darlehens spielt genau genommen keine Rolle. Sowohl beim Privatkredit als auch beim Autokredit zahlen Sie das Darlehen in gleichbleibenden monatlichen Raten zurück. Wichtig ist, dass Sie einen möglichst niedrigen Zinssatz von der Bank erhalten und dass die sonstigen Konditionen wie Sondertilgungen und vorzeitige Rückzahlung zu Ihren Vorstellungen passen. Der Privatkredit hat generell den Vorteil, dass Sie den Kfz-Brief nicht bei der Bank hinterlegen müssen. Dagegen bieten Banken bei dem zweckgebundenen Autokredit oft bessere Zinsen an. Wichtig ist, dass Sie die Konditionen der Banken mit unserem Autokredit-Vergleich und Ratenkredit-Vergleich genau unter die Lupe nehmen.

Leasing als Alternative zur PKW-Finanzierung

Das Leasing ist eine weitere Möglichkeit, einen Pkw ohne Eigenkapital anzuschaffen. In Wahrheit erwerben Sie beim Leasing jedoch nicht den Besitz am Pkw, sondern lediglich ein Nutzungsrecht. Wie das genau funktioniert und welche Vorteile Leasing mit sich bringt, erfahren Sie in unserem Artikel Leasing versus Finanzierung.

Wenn Sie sich mit dem Kauf eines Gebrauchtwagens beschäftigen, dann sollten Sie unseren Ratgeber zu Kaufvertrag, Zulassung & Co. bei gebrauchten Fahrzeugen ansehen. Außerdem finden Sie bei uns eine Checkliste für den Gebrauchtwagenkauf.