Erhöhte Kreditkosten durch Restschuldversicherung
Es kann sein, dass trotz eines scheinbar günstigen Effektivzinses der Kredit am Ende wesentlich teuer wird, weil Ihre Bank Ihnen ein Angebot mit einer zusätzlichen Restschuldversicherung vorlegt, damit Sie beispielsweise gegen den Todesfall, Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit abgesichert sind und in dieser Zeit Ihre Kreditraten von der Versicherung übernommen werden. Der Effektivzins berücksichtigt nämlich nicht sämtliche Kosten, die bei einem Kredit entstehen können. Bereitstellungszinsen, Kontoführungsgebühren und Gebühren für Sondertilgungen fließen laut PAngV nicht in die Berechnung des effektiven Jahreszinses ein.
Prämien für eine Restschuldversicherung werden nur dann berücksichtigt, wenn das Kreditinstitut die Police als Bedingung für die Kreditvergabe voraussetzt. Wenn Sie die Restschuldversicherung aus freien Stücken abschließen, muss die Bank die Kosten nicht in den effektiven Jahreszins einrechnen. Allerdings sind die Grenzen hier oft fließend und ein Fehlverhalten seitens der Bank ist oft schwer nachzuweisen
Im Mai 2023 verkündete das Landgericht Erfurt ein wegweisendes Urteil zu Wucherkrediten (Aktenzeichen 9 O 101/23): Demnach gelten Kreditangebote, bei denen die Zinsen mehr als 100 Prozent über den marktüblichen Konditionen liegen, als sittenwidrig. Dem Kläger wurde die Restschuld von 11.548,17 Euro erlassen.
Prognose: Wie werden sich die Kreditzinsen entwickeln?
Die Kreditzinsen werden maßgeblich vom Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB) beeinflusst. Die EZB hatte den Leitzins im Juni von 4,50 Prozent auf 4,25 Prozent gesenkt, was die erste Zinssenkung seit Jahren darstellte. Es wird erwartet, dass sie auch bei ihrer Sitzung am 12. September 2024 eine Zinssenkung ankündigt. Diese Entscheidung könnte dazu führen, dass die Zinsen für Konsumentenkredite in Deutschland etwas sinken. Es ist zu erwarten, dass die Kreditzinsen danach erstmal stabil bleiben, sofern die EZB keine weiteren Anpassungen vornimmt.
Ein wichtiger Faktor für die zukünftige Zinsentwicklung ist auch die Inflation. Die EZB orientiert sich bei ihrer Zinspolitik stark an der Inflationsentwicklung, um das Wirtschaftswachstum zu stabilisieren und die Kaufkraft der Verbraucherinnen und Verbraucher zu sichern. Daher bleibt die genaue Entwicklung der Kreditzinsen abhängig von den wirtschaftlichen Rahmenbedingungen und den Entscheidungen der EZB. Denn steigt die Inflation, neigen die Kreditzinsen dazu, ebenfalls zu steigen. Fällt die Inflation, sinken in der Regel auch die Kreditzinsen. Derzeit beträgt die Inflationsrate in Deutschland in etwa 1,90 Prozent und ist damit deutlich unter dem Inflationsniveau des Jahres 2023.
Bekomme ich auch einen Kredit bei negativer Schufa?
Jeder Kreditgeber hat seine eigenen Kriterien für die Vergabe von Krediten. Eine der wichtigsten Grundlagen ist neben den internen Kreditrichtlinien auch die Bonitätsprüfung durch die SCHUFA. Ein negativer Eintrag bei der SCHUFA oder ein niedriger Score kann die Chancen auf eine Kreditzusage erheblich verringern.
Wenn herkömmliche Kreditanträge aufgrund eines schlechten SCHUFA-Scores abgelehnt werden, kann ein Kredit ohne SCHUFA eine Alternative sein. Diese Darlehen haben jedoch in der Regel höhere Zinsen, um das zusätzliche Risiko für den Kreditgeber zu kompensieren. Achten Sie dabei auf seriöse Anbieter, da es auch Vermittler gibt, die versteckte Kosten in ihren Angeboten haben.
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