Robo-Advisor: Wie funktioniert ein Depotübertrag?

Sie möchten sich um Ihren Vermögensaufbau kümmern, wollen aber nicht viel Zeit mit der Auswahl und der Analyse von Wertpapieren verbringen? In diesem Fall bietet sich ein Robo-Advisor an. Wenn Sie bereits Erfahrungen in diesem Bereich gemacht haben, jedoch mit Ihrem aktuellen Anbieter unzufrieden sind, dann kommt vielleicht ein Robo-Advisor-Depotübertrag für Sie infrage.

Im Folgenden erfahren Sie, welche Robo-Advisors einen Depotübertrag anbieten. Außerdem erhalten Sie eine Schritt-für-Schritt-Anleitung, an der Sie sich bei einem Depotübertrag orientieren können. Doch zunächst beantworten wir die Frage: Was ist ein Robo-Advisor?

Was ist ein Robo-Advisor

Der Begriff Robo-Advisor ist eine Zusammensetzung aus den Wörtern Robot (Roboter) und Advisor (Berater). Ein Robo-Advisor ist gewissermaßen ein digitaler Vermögensverwalter, der Ihnen mithilfe eines Algorithmus verschiedene Anlagelösungen vorschlägt. Im ersten Schritt benötigt der Robo-Advisor einige Informationen zu Ihrer Risikobereitschaft und Ihren Anlagezielen. Auch Ihre finanziellen Verhältnisse und Ihre bisherigen Erfahrungen mit Wertpapieren werden dabei abgefragt. Innerhalb weniger Minuten ist der Online-Fragebogen ausgefüllt und der Robo-Advisor erstellt daraus einen passenden Anlagevorschlag.

Dabei handelt es sich nur um einen ersten Anlagevorschlag und keine finale Lösung. Von Vorteil ist, dass der Robo-Advisor auf eine ausgewogene Mischung achtet, die auch tatsächlich zu Ihrem Risikoprofil passt. Ein weiterer Vorteil ist die automatisierte Überwachung und Verwaltung Ihres Portfolios. Sollten Sie sich für den Anlagevorschlag entscheiden, dann ist nur noch Ihre Bestätigung erforderlich. Anschließend wird das Depot eröffnet und nach der ersten Einzahlung erfolgt die Umsetzung Ihrer Anlagestrategie.

So können Sie Ihr Depot übertragen

Wie zuvor erwähnt, erhalten Sie im weiteren Verlauf eine detaillierte Schritt-für-Schritt-Anleitung zum Robo-Advisor Depotübertrag. Doch in diesem Abschnitt zeigen wir Ihnen, was es im Allgemeinen bei einem Depotübertrag zu beachten gilt. Ein Depotübertrag ist nicht bei allen Depotanbietern möglich. Bei einigen Brokern und Robo-Advisors ist es erforderlich, dass Sie Ihr altes Depot schließen oder einen Teilverkauf durchführen. Danach eröffnen Sie ein Depot bei Ihrem neuen Anbieter und kaufen dort die zuvor veräußerten Anteile.

Dieser Vorgang bringt aufgrund der Verkäufe jedoch steuerliche Nachteile mit sich. Sobald Sie Wertpapiere wie Aktien, ETFs oder Fonds mit Gewinn verkaufen und Ihr jährlicher Sparerpauschbetrag ausgeschöpft ist, fällt die Kapitalertragsteuer an. Daher ist es sinnvoll, falls möglich, einen Depotübertrag zu nutzen. Einige Robo-Advisors ermöglichen Anlegerinnen und Anlegern einen Depotwechselservice. Dieser Depotwechsel erfordert lediglich einige Angaben zum bisherigen Broker. In der Regel können Sie diese Angaben online eintragen. Nach Ihrer Bestätigung kontaktiert der neue Anbieter den aktuellen Depotführer. Anschließend erfolgt der Übertrag Ihrer Wertpapiere. Optional können Sie auch die Kündigung des alten Depots veranlassen.

Bedenken Sie dabei, dass der Robo-Advisor die Wertpapiere nach dem erfolgten Depotwechsel erst einmal verkaufen muss, wenn die bestehenden Fonds und ETFs nicht zur hauseigenen Strategie passen. Anschließend kann der digitale Vermögensverwalter den freien Geldbetrag für die Umsetzung Ihres neuen Portfolios verwenden. Bei einem Depotübertrag entstehen zwar in den meisten Fällen keine zusätzlichen Ordergebühren, aber dafür fällt die Kapitalertragsteuer an, wenn der Gewinn aus dem Verkauf Ihren Sparerpauschbetrag übersteigt. Seit 2023 beträgt der Sparerpauschbetrag 1.000 Euro für Singles und 2.000 Euro für Ehepaare. Daher sollten Sie bei Ihrem neuen Robo-Advisor einen Freistellungsauftrag hinterlegen und vor einem Depotübertrag prüfen, ob die Gewinne aus den Wertpapierverkäufen infolge der Umschichtung den Sparerpauschbetrag übersteigen oder nicht.

Wichtiger Hinweis: Achten Sie bei jedem Depotübertrag auf die korrekte Übertragung der steuerlichen Einstandskurse Ihrer Wertpapiere. An dieser Stelle kommt es nicht selten zu Fehlern. Da sich diese Fehler auf Ihre Besteuerung auswirken, ist es notwendig, dass die Daten korrekt mitgeteilt werden. Außerdem sollten Sie darauf achten, dass Sie beim Depotübertrag die Angabe „ohne Gläubigerwechsel“ tätigen, sofern es sich dabei um einen Übertrag von Ihrem eigenen Depot handelt.

Sollte der neue Robo-Advisor keinen Online-Depotwechselservice anbieten, so steht in der Regel ein Formular zur Verfügung, welches Sie ausfüllen, unterschreiben und versenden können.

Zum Abschluss folgt eine kurze Anleitung mit den wichtigsten Schritten eines Depotübertrags:

• Prüfen Sie, ob eine Übertragung aller Depotbestände möglich ist. Eventuell können nicht alle Wertpapiere übertragen werden.
• Jetzt eröffnen Sie das neue Depot.
• Sie nutzen den Depotwechselservice oder ein Formular für den Depotübertrag.
• Nach dem Depotübertrag prüfen Sie die korrekte Übermittlung der steuerlichen Daten.

In den meisten Fällen dauert ein Depotübertrag ein bis vier Wochen.

Bei diesen Robo-Advisors ist ein Depotübertrag möglich

Wie zuvor erwähnt, sollten Sie bei einem Depotwechsel bedenken, dass der Robo-Advisor die alten Bestände zuerst verkaufen muss. Im Anschluss investiert der Robo-Advisor diesen Geldbetrag in die neue Strategie, die vorab für Sie ermittelt wurde. Da der Verkauf steuerlich relevant ist, sollten Sie bei Ihrem Robo-Advisor einen Freistellungsauftrag hinterlegen.

Allgemeiner Hinweis: Grundsätzlich sind auch die Depotbanken hinter Robo-Advisors dazu verpflichtet, ausgehende Depotüberträge kostenfrei und fristgerecht umzusetzen.

Vividam

Vividam ist ein Robo-Advisor, der sich auf nachhaltige Geldanlage spezialisiert hat. Der digitale Vermögensverwalter bietet Anlegerinnen und Anlegern verschiedene Portfolios, die in Investmentfonds mit ethischem und ökologischem Schwerpunkt investieren. Ein Depotübertrag ist auch möglich. Die Übertragung können Sie veranlassen, indem Sie das entsprechende Formular im Formularcenter der angeschlossenen Depotbank Ebase downloaden, ausfüllen, unterzeichnen und versenden.
Bei Vividam ist ein Wechsel der Anlagestrategie aktuell nicht möglich.

Ginmon

Im Gegensatz zu Vividam bietet der digitale Vermögensverwalter Ginmon einen modernen Depotwechselservice an. Mit diesem Wechselservice können Sie bequem in wenigen Klicks mit Ihrem bestehenden Depot zu Ginmon umziehen. Dort haben Sie die Möglichkeit, für Ihre Altersvorsorge zu sparen. Außerdem stehen Ihnen neben konventionellen Strategien auch Portfolios für die nachhaltige Geldanlage zur Verfügung. Eine Geldanlage für Kinder mit separatem Kinderdepot deckt der digitale Vermögensverwalter ebenfalls ab.

Bei Ginmon ist ein Wechsel der Anlagestrategie jederzeit kostenlos möglich. Im Kundencenter finden Sie in der Übersicht das Feld „Anlagestrategie ändern“. Ginmon empfiehlt jedoch, eine langfristige Anlagestrategie zu verfolgen und rät daher von kurzfristigen Reaktionen ab.

Fidelity Wealth Expert

Auch Fidelity bietet einen Depotübertrag an. Sie können Ihr bestehendes Depot zu Fidelity Wealth Expert übertragen, allerdings beinhaltet dieser Prozess, wie zuvor beschrieben, einen Verkauf der alten Wertpapiere (Fonds und ETFs) und einen Kauf entsprechend der neuen Anlagestrategie bei Fidelity. Der freie Geldbetrag wird dann von Fidelity Wealth Expert investiert. Für den Depotübertrag stellt Fidelity Wealth Expert Ihnen ein Formular zur Verfügung.

Die Expertinnen und Experten des Vermögensverwalters überprüfen regelmäßig Ihr Portfolio und grundsätzlich ist auch ein Wechsel der Strategie möglich.

Scalable Wealth

Scalable Capital ist ein Neobroker, bei dem Sie Ihre Geldanlage selbst in die Hand nehmen können. Außerdem bietet Ihnen der Neobroker mit Scalable Wealth eine digitale Vermögensverwaltung, die Ihre Geldanlage automatisiert verwaltet. Sie können ein bestehendes Depot zu Scalable Wealth übertragen, allerdings findet auch hier zunächst ein Verkauf der bestehenden Wertpapiere statt. Anschließend reinvestiert Scalable den freien Geldbetrag.

Ein Wechsel der gewählten Anlagestrategie ist jederzeit möglich, jedoch sollten Sie die Strategie konsequent verfolgen, um langfristig ein Vermögen aufzubauen.

So funktioniert der Depotübertrag (Schritt-für-Schritt-Anleitung anhand von Ginmon)

In der folgenden Schritt-für-Schritt-Anleitung zeigen wir Ihnen, wie ein Depotübertrag zu Ginmon funktioniert. Von Vorteil ist auch das Programm zur Steueroptimierung. Mit dem System „apeironenhance“ bietet Ginmon eine einzigartige Technologie, die automatisch Ihren Steuerfreibetrag optimal nutzt. So prüft die Steuersoftware von Ginmon regelmäßig kurz vor Jahresende, welche Buchgewinne im Portfolio für das jeweilige Kalenderjahr noch nicht realisiert wurden und entsprechendes Steueroptimierungspotenzial vorweisen, das dann ausgeschöpft wird. Sie müssen sich nicht aktiv damit beschäftigen, sparen Steuern und verbessern dadurch Ihre Rendite.

Der digitale Vermögensverwalter bietet Ihnen einen Depotwechselservice, den Sie online ausfüllen und beauftragen können. Von Vorteil ist, dass für die Verkäufe keine Transaktionskosten anfallen. Zusätzlich haben Sie die Möglichkeit, Ihre Verlustverrechnungstöpfe zu übertragen.

Durch den Übertrag der Verlustverrechnungstöpfe können Sie auch weiterhin Gewinne mit Verlusten verrechnen. Insgesamt gibt es drei Verlusttöpfe:

• Der Verlusttopf für Aktien
• Der Verlusttopf für sonstige Kapitalanlagen (Fonds, ETFs)
• Quellensteuertopf (ausländische Kapitalanlagen)

Nach der Depoteröffnung bei Ginmon* können Sie den digitalen Depotwechsel beauftragen.

Im ersten Schritt liest der Online-Service automatisiert Ihr aktuelles Depot bei Ihrem bisherigen Anbieter ein.

Wie verändert sich das Risikoprofil des Robo-Advisors?

Nach der Übertragung wandelt der digitale Vermögensverwalter Ginmon die alten Bestände um. Ihre individuelle Anlagestrategie wird dann bei Ginmon weitergeführt. Der Robo-Advisor bietet insgesamt zehn Anlagestrategien.

Diese Anlagestrategien unterscheiden sich in der Zusammensetzung der verschiedenen Anlageklassen: Aktien, Anleihen, Immobilien und Rohstoffe.

Je nach Risikobereitschaft variiert der Anteil an Aktien und Anleihen. Ihr Portfolio besteht überwiegend aus Aktien, wenn Sie ein risikofreudiger Anlegertyp sind. Sollten Sie jedoch eher eine konservative Anlagestrategie bevorzugen, dann wird Ihr Portfolio hauptsächlich aus Anleihen bestehen.

Insgesamt gibt es fünf Risikoprofile:

1. Konservativ
2. Defensiv
3. Ausgeglichen
4. Profitorientiert
5. Risikofreudig

Kurzum: Bei Ginmon gibt es insgesamt fünf Risikokategorien, denen jeweils zehn konventionelle und zehn nachhaltige Anlagestrategien zugeordnet sind. Bei der Depoteröffnung ermittelt der digitale Vermögensverwalter per Online-Interview Ihren Risikotyp. Anschließend erstellt Ginmon daraus ein individuelles Portfolio. Da jede Risikostufe zwei Anlagekonzepte enthält, verläuft der Übergang zur nächsten Stufe fließend.

Ist eine Kündigung des alten Robo-Advisors notwendig?

Wie zuvor erwähnt, ist eine Kündigung im Zuge des Depotübertrags möglich, aber keine zwingende Voraussetzung. Sie entscheiden beim Online-Wechselservice, ob Sie Ihr altes Depot behalten oder schließen möchten. Ginmon veranlasst die notwendigen Schritte.

Diese Kosten fallen bei einem Robo-Advisor an

Die meisten Robo-Advisors sind im Vergleich zu aktiv verwalteten Investmentfonds günstiger, weil sie überwiegend auf kostengünstige ETFs setzen. Bei Robos, die ausschließlich in ETFs investieren, liegen die Produktkosten im Schnitt bei circa 0,20 Prozent. Diese laufenden Kosten fallen immer an, unabhängig davon, ob Sie einen Vermögensverwalter wählen oder selbst Ihre Geldanlage verwalten.

Hinzu kommt noch eine Gebühr für den Service und die Umsetzung der Anlagestrategie. Diese Vermögensverwaltungsgebühr, auch Servicegebühr genannt, deckt auch die Depotführung und Transaktionskosten ab. Die Spanne für die Servicegebühr der Robo-Advisors liegt bei 0,33 bis 1,40 Prozent pro Jahr.

Manche Robo-Advisor wie Solidvest verlangen zusätzlich eine Erfolgsbeteiligung von zehn Prozent. Diese Erfolgsbeteiligung wird nur fällig, wenn der Vermögensverwalter einen echten Vermögenszuwachs erzielt (zwischenzeitliche Ein- und Auszahlungen nicht berücksichtigt). Das ist der Fall, wenn das Portfolio in einem bestimmten Zeitraum einen neuen Höchststand erreicht (High-Watermark-Prinzip). Der Fachbegriff für die Erfolgsbeteiligung lautet Performance Fee.

Robo-Advisor Kosten

• Verwaltungsgebühr: 0,33 bis 1,40 Prozent pro Jahr
• durchschnittliche Produktkosten: 0,20 Prozent (ETFs) bis 0,55 Prozent (aktive Fonds)
• Erfolgsbeteiligung (Performance Fee): in der Regel zehn Prozent, aber nur vereinzelt

So finden Sie den richtigen Robo-Advisor

Sollten Sie sich bei der Geldanlage für einen Robo-Advisor entscheiden, dann ist es sinnvoll, einen Robo-Advisor-Vergleich durchzuführen. Bei einem Vergleich der Anbieter erhalten Sie eine Übersicht zu den Gebühren und zur Wertentwicklung. Außerdem finden Sie Informationen zu den Leistungen und den Vorteilen der digitalen Vermögensverwalter.

Im ersten Schritt lohnt sich ein Vergleich der Gebühren. Allerdings sollten Sie nicht nur auf die Kosten achten, sondern ein möglichst attraktives Gesamtpaket wählen.

Neben den Gesamtkosten spielen auch Faktoren wie die Flexibilität und die Auswahl an Anlagestrategien eine wichtige Rolle. Eine flexible Kündigung ohne Kündigungsfristen sollte stets kostenfrei möglich sein. Ein weiterer Vorteil ist das Angebot eines Kinderdepots, wenn Sie nicht nur für sich, sondern auch für Ihre Kinder Geld anlegen möchten.

Kurzum: Achten Sie bei Ihrer Wahl auf ein ausgewogenes Verhältnis zwischen Kosten, Umfang der Anlagestrategien und Flexibilität.