Diese 475 Banken und Sparkassen berechnen Negativzinsen auf Guthaben

Der Negativzins-Wahnsinn nimmt kein Ende: Mehr als 170 Banken und Sparkassen haben in den ersten fünf Monaten dieses Jahres ein sogenanntes Verwahrentgelt – meist in Höhe von 0,50 Prozent pro Jahr – für private Einlagen eingeführt. Ein Drittel davon hat den Freibetrag, der von den Strafzinsen ausgenommen ist, auf 25.000 Euro oder weniger gesetzt. 

Insgesamt zählt die Biallo-Redaktion mittlerweile gut 430 Banken und Sparkassen, die Negativzinsen auf private Guthaben berechnen. 475 Institute erheben ein Verwahrentgelt im Firmenkundengeschäft.  

Die Bank mit dem höchsten Negativzins

Die jüngsten Beispiele zeigen: Strafzinsen für Guthaben auf dem Girokonto und Tagesgeld sind längst keine Seltenheit mehr: Seit unserer ersten großen Untersuchung Mitte 2019 hat sich die Zahl bei Privatkunden von 30 auf nunmehr gut 430 Banken weit mehr als verzehnfacht. Der Strafzins ist meist identisch mit dem negativen EZB-Einlagensatz (minus 0,50 Prozent pro Jahr), den die Geldhäuser zahlen müssen, wenn sie kurzfristig Liquidität bei der Europäischen Zentralbank (EZB) parken. 

Manche Genossenschaftsbanken gehen sogar einen Schritt weiter und setzen das Verwahrentgelt höher als die EZB an. Kürzlich hat die PSD Bank Rhein-Ruhr für Aufsehen gesorgt, weil sie für neu eröffnete Tagesgeldkonten ab 500.000 Euro ein Verwahrentgelt in Höhe von 1,00 Prozent pro Jahr berechnet. Bei Anlagen von 100.000 bis 500.000 Euro beträgt der Strafzins 0,50 Prozent. 

Die Bank 1 Saar kassiert 0,75 Prozent – und zwar ab jeweils 10.000 Euro auf dem privaten Tagesgeld- und Girokonto (außer "Junge-Leute-Konto"), wenn die Konten ab dem 27. März 2020 eröffnet wurden. Für zuvor bestandene Konten beträgt der Strafzins 0,50 Prozent bei einem Freibetrag von 250.000 Euro je Konto.

Negativzinsen bei Direktbanken

Dass auch bei den Direktbanken die Freibeträge sinken, zeigt das Beispiel der Commerzbank-Tochter Comdirect. Diese hatte erst im Dezember vergangenen Jahres den Freibetrag für das Verwahrentgelt in Höhe von 0,50 Prozent gesenkt – und zwar von 250.000 auf 100.000 Euro. Nun sinkt die Schwelle zum 1. Juni auf 50.000 Euro. Die neue Regelung gilt sowohl für neue Konten als auch für bestehende Konten nach separater Vereinbarung.

Dabei ist zu beachten, dass die Comdirect den Freibetrag nicht pro Konto, sondern pro Kundenverbindung gewährt. Das heißt, alle unter einer Kundennummer registrierten Konten – auch Verrechnungskonto und Wertpapierkreditkonto – werden zusammengerechnet und die Guthaben dürfen insgesamt nicht mehr als 50.000 Euro betragen. Andernfalls werden für den übersteigenden Betrag jährlich 0,50 Prozent Strafzinsen fällig. Dazu hat die Comdirect fürs Tagesgeld ein Kontoführungsentgelt in Höhe von 1,90 Euro pro Monat eingeführt. Die Gebühr entfällt jedoch, wenn neben dem Tagesgeldkonto noch ein Girokonto oder Depot bei der Direktbank besteht.

Die 1822direkt, die Direktbank-Tochter der Frankfurter Sparkasse, hat den Freibetrag vor kurzem ebenfalls von 100.000 auf 50.000 Euro gesetzt. Bei den Platzhirschen ING und DKB liegt die Schwelle noch bei 100.000 Euro. Im Gegensatz zur Comdirect und 1822direkt sind bislang auch nur neue Tagesgeld- und Girokonten betroffen und die jeweiligen Freibeträge gelten pro Konto.

Die Deutsche-Bank-Tochter Norisbank zieht die Grenze bislang bei 100.000 Euro – wie die Mutter sowohl bei Neu- als auch Bestandskunden. Die Consorsbank hält sich mit Strafzinsen für Privatkunden (noch) zurück: "Derzeit gibt es keine Überlegungen, für Neu- oder Bestandskunden Strafzinsen einzuführen", sagte Pressesprecher Axel Hartmann kürzlich gegenüber biallo.de, auch wenn die Schwester DAB BNP Paribas bereits seit Anfang 2020 Negativzinsen kassiert.

Große Regionalbanken mit Negativzinsen

Auch große Regionalbanken haben im vergangenen Jahr Negativzinsen für Privatkunden eingeführt, wie etwa die Hamburger Volksbank, die Sparda-Bank Hamburg oder die Kreissparkasse Köln. Die Volksbank Köln Bonn hat die Freibeträge für Bestandskunden und Neukunden kürzlich auf 350.000 Euro (derzeit 500.000 Euro) beziehungsweise 50.000 Euro (aktuell 100.000 Euro) gesenk. Deutschlands größte Sparkasse, die Hamburger Sparkasse (Haspa), gewährt seit 1. Mai nur ebenfalls nur noch einen Freibetrag von 50.000 Euro (zuvor 500.000 Euro).

Die Sparda-Bank Hannover will ab 1. Juli Strafzinsen ab 50.000 Euro einführen und wäre damit die sechste von insgesamt elf Sparda-Banken, die Negativzinsen für Guthaben bereits in die Tat umgesetzt haben. Vier weitere Sparda-Banken haben eine solche Maßnahme zumindest angekündigt oder in Erwägung gezogen, ohne dabei konkret zu werden. Einzig die Sparda-Bank Hessen schließt Negativzinsen für Sparer bislang noch aus.

Postbank senkt Freibetrag – folgt die Deutsche Bank?

Die Postbank, eine Marke der Deutschen Bank AG, senkt den Freibetrag für neu eröffnete Giro- und Anlagekonten zum 21. Juni von 100.000 Euro auf 50.000 Euro und beim Tagesgeld auf 25.000 Euro, wie uns das Unternehmen in der vergangenen Woche mitgeteilt hatte. Die Deutsche Bank und zum Konzern gehörige Norisbank wollen erst mal nicht nachziehen. 

"Für die Marke Deutsche Bank gibt es aktuell keine Änderung der Freibeträge. Wir haben die Marktentwicklung im Blick und entscheiden zu gegebener Zeit über unser weiteres Vorgehen", sagt Christoph Blumenthal, Pressesprecher der Deutschen Bank AG. "Der Freibetrag bei der Marke Deutsche Bank liegt aktuell bei 100.000 Euro je Konto. Dies gilt für alle seit Mitte Mai 2020 abgeschlossenen Neuverträge für Giro-, Tagesgeld- und Anlagekonten. Ausgenommen sind bis auf weiteres Sparkonten."

Was sind Negativzinsen?

Der 30. Oktober 2014 markiert eine Zeitenwende für hiesige Sparer. Es war nämlich der Tag, an dem die Deutsche Skatbank verkündete, Negativzinsen für Sparer einzuführen – wenn auch damals nur für besonders wohlhabende Kunden ab einem Freibetrag von 100.000 Euro (jetzt 25.000 Euro). Der Grund für die Maßnahme: die Niedrigzinspolitik der Europäischen Zentralbank. 

Damals betrat die Deutsche Skatbank Neuland. Doch mittlerweile ist das "Verwahrentgelt" en vogue. Negativzinsen sind das Gegenstück zu den regulären Zinsen, die Kunden auf ihr Erspartes bekommen. Beim Negativzins verliert nämlich der Sparer über einen bestimmten Zeitraum einen gewissen Prozentsatz seines Geldes, der dann der kontoführenden Bank gutgeschrieben wird.

Dennoch: Gut jeder Zweite (53 Prozent) weiß überhaupt nicht, ob seine Bank Negativzinsen erhebt. Das zeigt eine Umfrage der spanischen Openbank von November 2020 unter gut 2.000 Bundesbürgern ab 18 Jahren. Lediglich knapp jeder Vierte (23 Prozent) ist sich sicher, dass seine Bank keine Negativzinsen verlangt. Jeder Zehnte kann mit dem Begriff nichts anfangen.

Lesen Sie auch: Wo gibt es noch ein kostenloses Girokonto?

Warum erheben Banken Negativzinsen?

Strafzinsen, Minuszinsen, Negativzinsen oder einfach nur "Verwahrentgelt". Vor wenigen Jahren hätte sich kaum ein Sparer vorstellen können, dass diese Wortschöpfungen einmal zum Alltagsvokabular gehören. Es war am 11. Juni 2014, als die Europäische Zentralbank (EZB) die Parole ausgab und erstmals den Einlagenzins in negatives Terrain drehte, damals auf minus 0,10 Prozent. Seither müssen Banken auf Geld, das sie kurzfristig bei der EZB hinterlegen, Strafzinsen bezahlen. 

Im März 2016 senkte die EZB den Einlagenzins auf minus 0,40 Prozent ab, im September 2019 schließlich auf minus 0,50 Prozent. Das ursprüngliche Ziel der EZB war es, dass Banken ihre Einlagen nicht schlummern lassen, sondern als Kredite in den Markt pumpen sollen. Ein gefährliches Spiel mit dem Feuer. Denn irgendwann muss die EZB den Geldhahn wieder zudrehen – spätestens dann, wenn die Inflation deutlich anzieht. 

Das Zinsänderungsrisiko für die Banken ist nicht von der Hand zu weisen, da sie langfristige Kredite zu niedrigen Zinsen vergeben haben, sich aber irgendwann wieder höher refinanzieren müssen. Deshalb reichen Banken und Sparkassen die Negativzinsen, die sie der EZB bezahlen müssen, an Sparer weiter. Sie verlangen ein "Verwahrentgelt".

Negativzinsen als neue Einnahmequelle?

Allerdings wurde den Banken seit Ende Oktober 2019 ein Freibetrag in Höhe des Sechsfachen der gesetzlichen Mindestreserve eingeräumt. Diese Mindestreserve beläuft sich auf ein Prozent der Kundeneinlagen, zu denen die täglich verfügbaren Einlagen zählen wie etwa das Tagesgeld, aber auch Festzinseinlagen mit einer Laufzeit von bis zu zwei Jahren.

Kritische Experten monieren, dass die Geldhäuser durch die umfangreichen Freibeträge, die die EZB ihnen einräumt, mittlerweile mit den Negativzinsen sogar ein Geschäft machen. "Wenn selbst nur den wohlhabenden Kunden ein Negativzins auferlegt wird, so kann das in der Summe mehr Negativzinsertrag ergeben, als die Bank selbst gegenüber der EZB entrichten muss", zitiert das Hamburger Abendblatt Rechtsanwalt Claus Steiner, der selbst einmal Bankenvorstand war.

Der Experte stellt eine Beispielrechnung auf: Eine Bank XY verwahrt Kundeneinlagen in Höhe von zehn Milliarden Euro. Davon lagern zehn Prozent – also eine Milliarde Euro – bei der EZB. Der Strafzins von 0,50 Prozent wird aber nur auf 400 Millionen Euro berechnet, denn die restlichen 600 Millionen Euro – eben das Sechsfache der gesetzlichen Mindestreserve – sind von den Negativzinsen ausgenommen.

"Die Bank muss also nur zwei Millionen Euro Negativzinsen an die EZB zahlen", sagt Steiner gegenüber dem Hamburger Abendblatt. "Rechnet man nun das auf die gesamten Kundeneinlagen von zehn Milliarden Euro um, ergibt sich für die Bank ein Aufwand von lediglich 0,02 Prozent, also von 20 Euro pro 100.000 Euro Kundeneinlage." Das sei im Hinblick auf das Kreditgeschäft eine zu vernachlässigende Größe. Denn schließlich erziele die Bank mit den restlichen neun Milliarden Euro, die sie als Kredite weiterreiche, einen dreistelligen Millionenbetrag an Zinserträgen.

Negativzinsen bei Krediten finden Verbraucher dagegen nur im Ausnahmefall. Mit Förderkrediten der KfW-Bank können Häuslebauer aber unterm Strich eine Baufinanzierung mit Negativzinsen abschließen. Unter bestimmten Voraussetzungen zahlen sie weniger Geld zurück, als sie zunächst als Kredit aufgenommen haben.

Negativzinsen als Abschreckung

Die Stadtsparkasse München sorgte im September 2019 für Furore: Sie ließ seither Kunden, die ein Giro- oder Tagesgeldkonto bei ihr eröffnen, eine Regelung unterschreiben, die es ihr erlaubt, bei Bedarf Negativzinsen zu erheben – und zwar für Einlagen ab 100.000 Euro pro Person – auch dann, wenn der Betrag gestückelt und auf mehrere Konten verteilt wird. Für Ehepaare gilt ein Freibetrag von 200.000 Euro. 

Nun macht die Stadsparkasse München von der Regelung Gebrauch. Ab 1. August 2021 wird für alle Konten, die seit Oktober 2019 eröffnet wurden, ab einem Guthaben von 100.000 Euro ein Verwahrentgelt von 0,5 Prozent pro Jahr berechnet. Für ab dem 27. Mai 2021 eröffnete Konten beträgt der Freibetrag nur noch 50.000 Euro.

So werden Negativzinsen berechnet

Je nach Anlagebetrag können beträchtliche Summen an Negativzinsen zusammenkommen. Wenn Sie wissen wollen, was auf Sie zukommt, können Sie diese so berechnen: Vom vorhandenen Kapital ziehen Sie den Freibetrag der Bank ab, für den Sie keine Strafzinsen zahlen müssen. Den Restbetrag multiplizieren Sie mit dem Prozentsatz, der Ihnen in Rechnung gestellt wird, also beispielsweise 0,5. Das Ergebnis wiederum teilen Sie durch 100 und erhalten den Betrag, den Sie pro Jahr zahlen müssten. 

Wenn Sie den Jahresbetrag durch 365 teilen, erhalten Sie die Summe, die für jeden Tag berechnet wird. Haben Sie eine dreimonatliche Abrechnung auf Ihrem Girokonto, auf dem sich das Geld befindet, müssen Sie den Tagesbetrag mit der Anzahl der Tage, also rund 90, multiplizieren.

Das Ganze in Zahlen. Ein Kunde der Sparkasse Bielefeld hat 75.000 Euro auf dem Girokonto. Und damit es rechnerisch nicht zu kompliziert wird: Dieser Kontostand ist im ganzen Quartal gleich hoch. Er zahlt ab 25.000 Euro einen Strafzins in Höhe von 0,50 Prozent. Die Rechnung lautet nun: 50.000 Euro mal 0,5, geteilt durch 100 geteilt durch 365 mal 90 macht: 62,50 Euro. Da es auf einem Girokonto und sicher auch auf einem Tagesgeldkonto Bewegungen gibt, berechnen die Banken den Strafzins taggenau und addieren ihn am Ende der Abrechnungsperiode.

Welche Arten von Negativzinsen gibt es?

Grundsätzlich gibt es zwei Arten von Negativzinsen: den negativen Real- und Nominalzins. Die sogenannten Realzinsen sind die Differenz zwischen Nominalzins und der Inflation. Liegt die Teuerungsrate also höher als der Marktzins, spricht man von einem negativen Realzins. In diesem Fall zerrt die Inaltionsrate am Ersparten und Anleger machen unter dem Strich einen Verlust.

Beim negativen Nominalzins liegt der angebotene Zinssatz selbst bei weniger als null Prozent und damit unabhängig von der Inflation im negativen Bereich. Bei einer Inflationsrate von beispielsweise 1,5 Prozent und einem nominalen Negativzins von minus 0,5 Prozent läge die Realverzinsung demzufolge bei minus 2,0 Prozent pro Jahr.

Negativzins wird oft versteckt

Auffällig ist, dass viele Banken und Sparkassen das "Verwahrentgelt" beim Girokonto nicht in der sogenannten Entgeltinformation gemäß Zahlungskontengesetz (ZKG) ausweisen. Die Verbraucherzentrale sieht die Institute in der Pflicht. Die Geldhäuser wiederum verweisen auf die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin): "Ein Verwahrentgelt ist nicht Bestandteil des Bafin-Musters für die Entgeltinformation", heißt es etwa vom Bundesverband der Volks- und Raiffeisenbanken (BVR). Und auch der Deutsche Sparkassen- und Giroverband (DSGV) konstatiert: "Welche Preise in die Entgeltinformation aufzunehmen sind, ist nach europäischen Vorgaben streng reglementiert."

Wie ein Bafin-Sprecher gegenüber biallo.de erklärte, sind nach dem Zahlungskontengesetz "nur die Entgelte für die repräsentativsten mit einem Zahlungskonto verbundenen Dienste aufzuführen". Eine Liste dieser Dienste und die entsprechenden Rechtsgrundlagen sind auf der Homepage der Bafin veröffentlicht. Das Verwahrentgelt zählt demnach nicht dazu, wobei die Frage bleibt, warum die Verwahrung von Einlagen kein maßgeblicher Zahlungskontendienst ist.

Immerhin: "Gemäß Artikel 3 Absatz 6 der Zahlungskontenrichtlinie ist eine Überprüfung und gegebenenfalls Aktualisierung dieser Liste der repräsentativsten mit einem Zahlungskonto verbundenen Dienste alle vier Jahre vorgesehen", heißt es von der Bafin.

Geldwerte Tipps: So vermeiden Sie Negativzinsen und kassieren selbst

• Wenn Ihre Bank oder Sparkasse Sie mit Negativzinsen ärgern will, müssen Sie nicht unbedingt das Konto wechseln, obwohl dies heute ganz einfach ist. Die neue Bank ist verpflichtet, den Kontowechsel praktisch für Sie durchzuführen. Dabei können Sie sogar viel Geld sparen, denn es gibt immer noch 31 kostenlose Girokonten. Wenn Sie aber dorthin 100.000 Euro oder mehr überweisen wollen, verlangen Direktbanken wie ING und DKB auch schon Negativzinsen. In dem Fall wäre es besser, nur ein oder zwei weitere Girokonten zu eröffnen und das Geld geschickt aufzuteilen. Konten von anderen Filialbanken in Ihrer Nähe zeigt Ihnen unser Girokonto-Vergleich.
  
  
• Nachteil der Girokonten: Es gibt keine Zinsen. Warum legen Sie daher einen Teil des Geldes nicht in Festgeld oder Tagesgeld an? Da erhalten Sie zum Beispiel bei der Südtiroler Sparkasse 0,20 Prozent pro Jahr mit italienischer Einlagensicherung. Wer mehr Zinsen abstauben will, wird beim Festgeld fündig: Bei der französischen Credit Agricole und der schwedischen Klarna erhalten Sie derzeit jährlich 0,51 Prozent respektive 0,45 Prozent Festgeldzinsen bei 24 Monaten Laufzeit. Bei der italienischen FCA Bank sind sogar 1,05 Prozent drin – zwar mit geringerer Sicherheit, aber gut als Beimischung.
  
  
• Wenn Sie verheiratet sind, können Sie bei der Raiffeisenbank im Hochtaunus 100.000 Euro in Genossenschaftsanteile investieren, also pro Person 50.000 Euro. Die Dividendenrendite liegt bei attraktiven 2,5 Prozent. Zwar greift hier nicht die klassische Einlagensicherung wie bei Tages- oder Festgeld, aber es ist noch nie eine Genossenschaftsbank insolvent geworden. Die bundesweit gut 800 Institute stützen sich nämlich gegenseitig.
  
  
• Wollen Sie kein zusätzliches Konto eröffnen und auch keine Zinsen oder Dividenden kassieren, gibt es noch eine Möglichkeit: Erkundigen Sie sich bei Ihrer Bank oder Sparkasse, ob die noch ein freies Bankschließfach haben und was dieses kostet. Heben Sie das Geld einfach ab und deponieren es dort. Das ist in der Regel günstiger, als Strafzinsen zu zahlen.
  

Welche Banken erheben Negativzinsen?

Wie bereits erwähnt, verlangen aktuell 475 Banken und Sparkassen einen Negativzins, mehr als 430 Institute von ihren Privatkunden. Dazu gehören auch große Institute wie Deutsche Bank, Postbank und Commerzbank, aber vor allem auch viele kleine Sparkassen und Genossenschaftsbanken. 

Insgesamt wurden in der Biallo-Untersuchung knapp 1.300 Banken und Sparkassen berücksichtigt. Wobei die Dunkelziffer höher liegen dürfte, denn nicht jedes Institut gibt bereitwillig Auskunft. Der geforderte Zinssatz liegt überwiegend bei 0,50 Prozent pro Jahr. Folgende Tabelle zeigt, welche Banken und Sparkassen Strafzinsen für Privatkunden erheben.  

Negativzinsen bei Sparkassen und Genossenschaftsbanken

Negativzinsen bei überregionalen Banken

Gerichtsurteile zu Negativzinsen

Eine flächendeckende Einführung von Negativzinsen im Einlagengeschäft ist aus rechtlicher Sicht problematisch. Das Landgericht Tübingen hatte bereits im Januar 2018 entschieden, dass bei Altverträgen das Verwahrentgelt nicht nachträglich per Klausel im Preisaushang eingeführt werden darf, und damit einer Klage der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg gegen die Volksbank Reutlingen teilweise stattgegeben (Az.: 4 O 187/17). 

"Die Bank kann nicht einseitig mittels des Kleingedruckten aus einer Geldanlage einen kostenpflichtigen Verwahrungsvertrag machen", sagt Niels Nauhauser, Abteilungsleiter Altersvorsorge, Banken und Kredite bei der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg. Bei individuellen Vereinbarungen sei dies allerdings möglich.

In einem weiteren Fall, der ebenfalls vor dem Landgericht Tübingen verhandelt wurde, klagte die Verbraucherzentrale Sachsen gegen die Volksbank Reutlingen. Dabei ging es um Minuszinsen in Höhe von 0,50 Prozent auf Girokonten. Auch hier gab das Gericht im Mai 2018 den Verbraucherschützern Recht (Az.: 4 O 225/17): "Die Erhebung von Negativzinsen im Wege eines Preisaushangs bei Einlagen auf einem Girokonto, für welches Kontoführungsgebühren erhoben werden, führt zu einer unangemessenen Benachteiligung von Bankkunden." Im Vorfeld hatten sich beide Parteien bereits auf eine Unterlassungserklärung der Volksbank Reutlingen geeinigt.

Bankkunden, die der Einführung eines Verwahrentgelts nicht zugestimmt hatten und denen trotzdem Strafzinsen berechnet wurden, können nach einem jüngsten Urteil des Bundesgerichtshofes (AZ.: XI ZR 26/20) Schadenersatzansprüche geltend machen. Der BGH hatte klargestellt, dass Banken nicht einfach per AGB-Änderungen Gebührenerhöhungen durchsetzen können, sondern ein explizites Einverständnis des Kunden benötigen.

Die Gerichtsurteile zeigen ganz klar: Bei bestehenden Verträgen kann dieses "Verwahrentgelt" eigentlich nur nach Zustimmung durch den Kunden eingeführt werden. Dass die Regelung allerdings längst Makulatur ist, zeigt das Beispiel der Sparkasse Freising: Das Geldhaus drohte einem langjährigen Kunden Ende 2019 mit dem Rauswurf, weil er sich weigerte, eine entsprechende Vereinbarung über die Einführung von Negativzinsen zu unterschreiben. Der Kunde zog schließlich selbst die Konsequenz und wechselte die Bank. Mittlerweile kein Einzelfall mehr, denn in den vergangenen Monaten erhielten wir zahlreiche Leserzuschriften, die von ähnlichen Fällen bei anderen Banken berichteten.

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Zinsen: Geldkapital versus Sachkapital

Finanzexperten unterscheiden zwischen Zinsen auf Geldkapital und Zinsen auf Sachkapital. Ein Zins für Sachkapital ist zum Beispiel der Mietzins. Die Miete ist das Entgelt, das Sie an den Eigentümer der Immobilie für die Überlassung der Wohnung bezahlen. Ähnlich verhält es sich, wenn Sie sich einen Mietwagen oder ein Ruderboot für den Sonntagsausflug leihen. 

Interessant für Anleger und Kreditnehmer sind die Zinsen, die man für angelegtes Geld bekommt beziehungsweise für geliehenes Geld zahlen muss. Legen Sie Ihr Kapital als Tagesgeld, Festgeld beziehungsweise auf einem Sparbuch an, erhalten Sie normalerweise Zinsen. Borgen Sie sich Geld bei der Bank, zahlen Sie Kreditzinsen. Zinsen erfüllen also verschiedene Zwecke: Sie sind Lohn für bereitgestelltes Geld oder Kosten für geliehenes Geld.

Warum zahlen Banken überhaupt Zinsen?

Im Normalfall zahlen Banken für angelegtes Geld Zinsen. Wie geht das? Ganz einfach: Die Bank verleiht das angelegte Geld als Kredit weiter und kassiert dafür Zinsen. Kreditnehmer sind zum Beispiel Verbraucher, die Ratenkredite aufnehmen, oder Unternehmer, die einen Investitionskredit abschließen. Da der Kreditzins höher ist als der Anlagezins, kann die Bank einen Teil der vereinnahmten Zinsen als Sparzins an die Anleger auszahlen, den Rest behält sie als Lohn für die eigenen Mühen ein.

Was ist der Zinseszinseffekt?

Ist Ihr Geld längerfristig bei der Bank angelegt, verzinst sich nicht nur die Kapitaleinlage, sondern auch die Zinsen. Durch die Verzinsung der Zinsen entsteht der sogenannte Zinseszinseffekt, der das Ersparte immer schneller wachsen lässt. Voraussetzung dafür ist natürlich, dass die Bank signifikante Zinsen zahlt. Bei einer Verzinsung nahe null, tendiert auch der Zinseszinseffekt gegen null.