Fünf Jahre, das kann eine lange Zeit sein, in der man in der Regel nicht an sein Geld kommt. Sparer, die auf diese Laufzeit setzen, sollten sich bewusst sein, dass in dieser Zeit allerhand passieren kann – sowohl im Privatleben als auch auf dem Finanzmarkt. Ist es tatsächlich unwahrscheinlich, dass Sie das angelegte Geld in dieser Zeit nicht benötigen, etwa für eine größere Reparatur am Haus?
Zudem kann es sein, dass in dieser Zeit aus einem anfangs gut verzinsten Produkt eine weit unterdurchschnittlich verzinste Anlage wird. Der Zinszuwachs, den sich Anleger durch diese längere Laufzeit sichern, ist überschaubar. Der Biallo-Index liegt bei fünf Jahren Laufzeit bei 0,54 Prozent. Zum Vergleich: Bei drei Jahren Laufzeit sind es 0,42 Prozent.
Bank | Zins p.a. | Einlagensicherung | Anlagebetrag | Zinszahlung | S&P Rating |
|---|---|---|---|---|---|
| Hoist Finance | 1,50% | 950.000 SEK (ca. 88.000 €) pro Person / Schweden | 1.000 - 90.000 € | am Laufzeitende | AAA |
1,41% | 100.000 € pro Person / Frankreich | 5.000 - 500.000 € | jährlich | AA | |
| Bigbank | 1,30% | 100.000 € pro Person / Estland | ab 1.000 € | jährlich oder am Laufzeitende | AA- |
Bank 11 | 1,30% | erste 100.000 € über deutsche Einlagensicherung, Rest über BdB | 1.000 - 250.000 € | jährlich | AAA |
| Eurocity Bank | 1,25% | 100.000 € pro Person / Deutschland | ab 5.000 € | jährlich | AAA |
Stand 15. Oktober 2019.
Festgeld mit fünf Jahren Laufzeit eignet sich für Sparer, die nicht mit einer Zinswende in den nächsten Jahren rechnen und ihr Geld gerne fest angelegt wissen, ohne sich darum kümmern zu müssen.
Schon beim Abschluss eines Festgeldes sollten Sparer darauf achten, was mit dem Anlagebetrag am Laufzeitende geschieht. Wie verfährt der Anbieter mit dem frei werdenden Geld? Fließt es zurück auf das Girokonto oder ein kaum verzinstes Tagesgeldkonto? Denkbar ist auch, dass es erneut mit der bisherigen Laufzeit zu den dann gültigen Konditionen angelegt wird, wenn der Kunde nichts anderes veranlasst.
Gerade bei längeren Laufzeiten sollten Sparer auch darauf achten, wann und wie Festgeld-Anbieter die erzielten Festgeldzinsen gutschreiben. Fließt der Zinsertrag jährlich aufs Festgeldkonto, erwirtschaftet er auch wieder Zinsen – der sogenannte Zinseszinseffekt. Erfolgt die Ausschüttung hingegen erst am Ende der kompletten Laufzeit, können Sparer hiervon nicht profitieren.
Der Effekt mag zwar angesichts der aktuellen Zinslage nicht groß sein, aber Kleinvieh macht ja bekanntlich auch Mist. Und je länger die Laufzeit einer Festgeld-Anlage ist, desto bedeutender ist der Zinseszinseffekt.
Welche Festgeld-Laufzeit Sparer wählen, macht hinsichtlich der Einlagensicherung keinen Unterschied. In der Europäischen Union sind pro Person bis zu 100.000 Euro abgesichert. Hinzu können zusätzliche Absicherungen kommen. Für die EU-Einlagensicherung steht allerdings nicht die EU gerade. Vielmehr ist der Anlegerschutz national organisiert.
Sprich: Gerät eine Bank in Schieflage, garantiert der jeweilige Staat die Kundengelder. Was geschieht, wenn in einem weniger finanzstarken Land gleich mehrere Geldhäuser wackeln, vermag niemand sicher vorherzusagen. Wer auf Nummer Sicher gehen will, kann seine Anlagen ausschließlich bei Banken in finanzstarken Ländern anlegen.
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Im Biallo-Festgeld-Vergleich findet sich deshalb bei jedem Angebot das Standard and Poor’s Rating des Landes, dessen Einlagensicherung im Schadenfall einspringt. Und hier kommt wieder die Laufzeit ins Spiel. Auch ein sehr gutes Länderrating ist keine Garantie dafür, dass dies immer so bleiben wird. Über eine längere Laufzeit ist es tendenziell wahrscheinlicher, dass sich die Finanzsituation einer Bank oder eines Landes verschlechtert als über eine kurze Laufzeit.
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