Fünf Jahre, das kann eine lange Zeit sein, in der man in der Regel nicht an sein Geld kommt. Sparer, die auf diese Laufzeit setzen, sollten sich bewusst sein, dass in dieser Zeit allerhand passieren kann – sowohl im Privatleben als auch auf dem Finanzmarkt. So geschehen im Jahr 2008 mit der Finanzkrise und dieser Tage mit der Corona-Pandemie. Demnach sollten Sie immer im Hinterkopf behalten, ob Sie auf das angelegte Geld in dieser Zeit auch tatsächlich verzichten können?
Zudem kann es sein, dass aus einem anfangs gut verzinsten Produkt eine weit unterdurchschnittlich verzinste Anlage wird. Der Zinszuwachs, den sich Anleger durch diese längere Laufzeit sichern, ist überschaubar. Der Biallo-Festgeld-Index liegt bei fünf Jahren Laufzeit bei 0,34 Prozent. Zum Vergleich: Bei drei Jahren Laufzeit sind es aktuell 0,30 Prozent.
Festgeld-Vergleich bei fünfjähriger Laufzeit
Bank |
Zins p.a. |
Einlagensicherung |
Anlagebetrag |
S&P Rating |
|---|---|---|---|---|
| Bigbank |
1,15% |
100.000 € pro Person / Estland |
1.000 - 100.000 € | AA- hohe Sicherheit |
| Eurocity Bank | 0,85% | 100.000 € pro Person / Deutschland | ab 5.000 € | AAA höchste Sicherheit |
| Leaseplan Bank |
0,85% | 100.000 € pro Person / Niederlande |
1.000 - 2 Mio. € |
AAA höchste Sicherheit |
Quelle: Festgeld-Vergleich biallo.de; Biallo-Festgeld-Index / Stand: 7. Juni 2021. / Angaben ohne Gewähr.
Festgeld mit fünf Jahren Laufzeit eignet sich für Sparer, die nicht mit einer Zinswende in den nächsten Jahren rechnen und ihr Geld gerne fest angelegt wissen, ohne sich darum kümmern zu müssen.
- Biallo-Tipp: Dennoch sollten Sie immer Angebote unterschiedlicher Laufzeiten vergleichen. Denn längere Laufzeiten bedeuten nicht automatisch höhere Zinssätze. Auch umgekehrt sind kürzere Laufzeiten nicht sofort ein Indiz für niedrigere Zinsen.
Vorsicht am Laufzeitende
Schon beim Abschluss eines Festgeldes sollten Sparer darauf achten, was mit dem Anlagebetrag am Laufzeitende geschieht. Wie verfährt der Anbieter mit dem frei werdenden Geld? Fließt es zurück auf das Girokonto oder ein kaum verzinstes Tagesgeldkonto? Denkbar ist auch, dass es erneut mit der bisherigen Laufzeit zu den dann gültigen Konditionen angelegt wird, wenn der Kunde nichts anderes veranlasst.
- Biallo-Tipp: Am besten Sie machen sich einen frühzeitigen Kalendereintrag, so dass Sie ohne Zeitdruck darüber nachdenken können, was mit der frei werdenden Festgeld-Anlage weiter geschehen soll.
Wo fließen die Zinsen hin?
Gerade bei längeren Laufzeiten sollten Sparer auch darauf achten, wann und wie Festgeld-Anbieter die erzielten Festgeldzinsen gutschreiben. Fließt der Zinsertrag jährlich aufs Festgeldkonto, erwirtschaftet er auch wieder Zinsen – der sogenannte Zinseszinseffekt. Erfolgt die Ausschüttung hingegen erst am Ende der kompletten Laufzeit, können Sparer hiervon nicht profitieren.
Der Effekt mag zwar angesichts der aktuellen Zinslage nicht groß sein, aber Kleinvieh macht ja bekanntlich auch Mist. Und je länger die Laufzeit einer Festgeld-Anlage ist, desto bedeutender ist der Zinseszinseffekt.
Laufzeit und Sicherheit
Welche Festgeld-Laufzeit Sparer wählen, macht hinsichtlich der Einlagensicherung keinen Unterschied. In der Europäischen Union sind pro Person bis zu 100.000 Euro abgesichert. Hinzu können zusätzliche Absicherungen kommen. Für die EU-Einlagensicherung steht allerdings nicht die EU gerade. Vielmehr ist der Anlegerschutz national organisiert.
Sprich: Gerät eine Bank in Schieflage, garantiert der jeweilige Staat die Kundengelder. Was geschieht, wenn in einem weniger finanzstarken Land gleich mehrere Geldhäuser wackeln, vermag niemand sicher vorherzusagen. Wer auf Nummer Sicher gehen will, kann seine Anlagen ausschließlich bei Banken in finanzstarken Ländern anlegen.
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Im Biallo-Festgeld-Vergleich findet sich deshalb bei jedem Angebot das Standard and Poor’s Rating des Landes, dessen Einlagensicherung im Schadenfall einspringt. Und hier kommt wieder die Laufzeit ins Spiel. Auch ein sehr gutes Länderrating ist keine Garantie dafür, dass dies immer so bleiben wird. Über eine längere Laufzeit ist es tendenziell wahrscheinlicher, dass sich die Finanzsituation einer Bank oder eines Landes verschlechtert als über eine kurze Laufzeit.